【2025年最新版】事業資金を借りやすいおすすめ金融機関TOP5｜法人・個人事業主向け融資ガイド

事業資金の調達は、事業の成長に欠かせない重要なステップですが、どの金融機関から借りるのが良いか迷われる方も多いかと思います。

事業資金が借りやすい金融機関TOP5は以下の通りです。

ノンバンクとは、預金業務を行わない金融機関です。銀行などの従来型金融機関と比べて融資の審査基準が柔軟で、事業資金を借りやすい金融機関として知られています。主な種類として信販会社と消費者金融があり、それぞれが特徴的なサービスを提供しています。

信販会社とは、割賦販売法に基づき、信用販売（商品代金の立て替えと後からの請求）を行う会社です。信販会社は、主にクレジットカード事業を手がける企業として知られていますが、事業者向けローンも取り扱っています。銀行と比較して、審査において収益性や事業計画を重視する傾向があり、創業間もない企業でも実現可能性の高い事業計画があれば融資を受けられる可能性が高いのが特徴です。また、銀行と比べて金利は若干高めになるものの、無担保での融資に対応していることも魅力となっています。

一方、消費者金融は即日での融資が可能で、審査のスピードが非常に速いことが最大の特徴です。事業の収益性よりも借り手の返済能力を重視した審査を行うため、業歴の浅い企業でも比較的借りやすいと言えます。必要書類も少なく設定されていることが多く、借りたいと思ったときに借りられるのが魅力です。ただし、融資限度額が信販会社と比べて低めに設定されていることが多く、金利も相対的に高くなる傾向にあります。

ノンバンクは迅速な審査と柔軟な融資条件が強みですが、金利面では銀行融資と比べてコスト負担が大きくなることを考慮しなければなりません。事業の規模や資金需要の緊急性、返済計画などを総合的に検討し、自社に適した融資先を選択することが重要です。

信用金庫・信用組合は、地域金融機関として地域社会の発展を第一の目的に掲げ、地元の中小企業や個人事業主の支援に力を入れています。これらの金融機関は、営利を追求する一般の銀行とは異なり、会員や組合員による相互扶助を基本理念としているため、より柔軟できめ細やかな対応が期待できます。

特に大きな特徴は、融資審査において財務状況だけでなく、事業者との face to face の関係を重視する点です。営業地域が限定されているため、地域の経済状況や市場環境を熟知しており、事業の将来性や経営者の人柄なども含めた総合的な審査を行います。また、長年の取引を通じて築かれた信頼関係により、一時的な業績悪化時でも、事業の立て直しに向けた支援を受けられる可能性が高いのも魅力です。

メリットとして、地域密着型の営業スタイルを活かした経営相談や事業支援サービスを無償で受けられることが挙げられます。地域内の取引先とのビジネスマッチングや、経営改善のアドバイスなど、融資以外の面でもサポートが充実しているのも、大きな利点です。

一方で、デメリットとしては、あくまで地域密着型の小規模な金融機関であるため、大規模な設備投資など高額の融資には対応が難しい場合があることが挙げられます。また営業地域が限定されているため、複数地域での事業展開を考えている場合には、別の金融機関との取引も必要になる可能性がある点にも注意しなくてはいけません。

日本政策金融公庫（日本公庫）は、国の政策に基づいて運営される政府系金融機関として、中小企業や個人事業主の金融を支える重要な役割を担っています。民間金融機関と比べて金利が低く設定されており、創業支援から事業拡大まで、さまざまな事業段階に応じた融資プランを用意しているのが特徴です。

代表的な融資制度として、一般的な事業資金の調達に利用できる「普通貸付」があります。また、新規開業時の資金調達を支援する「新創業融資制度」は、事業計画の実現可能性を重視した審査を行うため、創業間もない企業でも利用しやすいのが特徴です。さらに、小規模事業者向けの「小規模事業者経営改善資金（マル経融資）」は、商工会議所などの推薦により、無担保・無保証人での融資を受けられる可能性があります。

民間金融機関と比べて低金利で融資を受けられることに加え、据置期間や返済期間が比較的長く設定できることがメリットです。また、創業時の自己資金要件が緩和されているなど、起業家に優しい融資条件となっていることも、メリットと言えます。

一方、デメリットは、審査に時間がかかる場合があることや、事業計画書などの提出書類の準備に手間がかかることです。また、融資制度ごとに利用条件が細かく設定されているため、自社に適した制度を見つけるのに時間がかかる場合もある点に注しなくてはいけません。

地方銀行は、特定の地域を主な営業基盤とする金融機関でありながら、株式会社として運営される銀行です。信用金庫と同じく地域密着型の金融機関ですが、営利企業としての性格を持ち、より幅広い金融サービスを提供できる点が大きな違いとなっています。

信用金庫が会員制の相互扶助組織であるのに対し、地方銀行にはあくまで営利を目的とした組織であり、中小企業から大企業まで、幅広い規模の企業と取引が可能です。また、本店所在地の都道府県を中心としながらも、近隣地域にも支店網を展開しており、広域での事業展開を考える企業にとって利便性が高いのが特徴です。

メリットとしては、信用金庫よりも融資限度額が高く、大規模な設備投資なども含めた多様な資金需要に対応できることが挙げられます。また、外国為替取引や企業のM&A支援など、より専門的な金融サービスも提供しているため、事業の成長段階に応じた総合的なサポートを受けられます。

一方、株式会社としての収益性を重視するため、信用金庫と比べて融資審査がやや厳格になる傾向がある点がデメリットです。また、財務状況や担保を重視する傾向が強く、業歴の浅い企業や小規模事業者にとっては、融資を受けにくい場合もあります。

ただし、地域経済の発展なくして自らの成長もないという認識から、地域の中小企業支援にも積極的に取り組んでおり、経営相談や事業承継支援など、事業者に寄り添った支援体制も整えているため、まずは相談してみると良いでしょう。

大手銀行は、豊富な資金力と幅広いサービスを持つ金融機関ですが、皮肉にも中小企業や個人事業主にとっては最も融資を受けにくい金融機関として知られています。これは、大手銀行が収益性と安全性を重視する経営方針を取っており、中小企業向け融資のリスクを極めて慎重に評価するためです。

融資審査においては、決算書などの財務内容が最重視され、特に業歴3年以上、年商1億円以上といった明確な基準を設けているケースも多くあります。また、担保や個人保証の提供を求められることが一般的で、これらの条件を満たせない事業者にとっては、融資を受けること自体が難しい状況となっています。

しかし、一度取引関係を築ければ、大手銀行ならではのメリットを享受できるのも事実です。低金利での融資を受けられる可能性が高いことが最大の利点として挙げられます。また、国内外に広がる支店網を活用した事業展開のサポートや、専門性の高い経営支援サービス、さらには事業承継やM&Aなどの高度な金融サービスを受けられることも魅力です。

一方、審査基準が厳格で時間もかかる上に、担保・保証人の要求が厳しいことが大手銀行ならではのデメリットです。また、融資実行後も定期的な経営状況の報告や細かな条件の順守が求められることもデメリットとして挙げられます。加えて、景気変動時には融資姿勢が大きく変化する傾向があり、安定的な資金調達先としては不安定な面もある点に注意しなくてはいけません。



このような特徴から、大手銀行からの融資は、ある程度の事業規模と実績を持つ企業にとっては有力な選択肢となりますが、創業間もない企業や小規模事業者の場合は、他の金融機関を主たる取引先として検討することをおすすめします。

事業資金の調達において、「借りやすさ」は重要な判断基準のひとつですが、それだけを重視して融資先を選ぶことは賢明とは言えません。一般的に、借りやすい融資先ほど金利が高く設定されており、特にノンバンクでは年利18%という高金利のケースも少なくありません。このような高金利での借入は、返済負担が大きくなり、事業の収益性を圧迫する可能性があります。

先ほど紹介したTOP5の平均金利は、それぞれ以下の通りです。ただし、実際に適用される金利は個々の事例により異なるため、都度確認しましょう。

融資先の選定では、資金需要の目的や事業の成長段階に応じて適切に選択するのが重要です。例えば、創業・起業時の資金調達であれば、日本政策金融公庫の創業融資制度が適しています。審査基準は比較的柔軟で、創業計画の実現性を重視した評価を行い、かつ低金利での借入が可能であるためです。一方、事業が軌道に乗っており、安定した業績を示せる段階であれば、銀行からの融資も検討しましょう。審査は厳格ですが、低金利で借入できるという利点があります。

また、急を要する資金需要の場合は、ノンバンクの即日融資なども選択肢として考えられますが、あくまでも短期的な資金繋ぎとして捉え、できるだけ早期に低金利の融資に借り換えることを検討すべきです。金利が高めである以上、本当に必要な金額だけを調達し、早めに返済することが求められます。

地域密着型の信用金庫や信用組合は、金利面でも柔軟な対応が期待でき、事業者の実情に応じた提案を受けられる可能性もあるため、候補に入れても良いでしょう。

このように、融資先の選定は「借りやすさ」だけでなく、金利負担、返済期間、審査時間、そして事業の将来性なども総合的に考慮して判断することが、健全な事業運営につながります。

事業資金の融資を受けるためには、金融機関が安心して資金を貸し出せるよう、事業の安定性や成長性をアピールすることが重要です。以下に、事業資金を借りやすくするための4つのポイントを紹介します。

事業資金を調達する際、最も融資を受けやすいタイミングは創業から5年程度の期間です。このタイミングでは、多くの金融機関が創業支援を目的にした融資制度を用意しており、通常の融資と比べて審査基準が柔軟で、より借りやすい条件となっています。

創業融資は一般的に、新規に事業を開始する方や事業開始後7年以内の事業者が対象となることが多くなっていますが、具体的な条件は個々に異なるので確認しましょう。日本政策金融公庫をはじめ、民間金融機関でも積極的に創業支援を行っており、事業の成長を後押しするための制度として活用できます。創業期の企業は財務実績が少ないため通常の融資では審査が通りにくい傾向にありますが、創業融資では事業計画の実現可能性を重視した審査を行うため、新規事業者でも資金調達の可能性が広がるのも大きな利点です。

特に日本政策金融公庫の創業融資制度は充実しており、「新規開業資金」の他にも、「女性、若者／シニア起業家支援資金」や「再挑戦支援資金」など、事業者の属性や状況に応じた多様な融資メニューを用意しています。また、民間金融機関と比べて金利が低く設定されているのも特徴です。

事業資金の融資を受けやすくするためには、認定支援機関を積極的に活用しましょう。認定支援機関とは、税理士、公認会計士、弁護士、中小企業診断士といった専門家や、商工会、商工会議所、金融機関など、経営に関する専門知識と実務経験が一定レベル以上の水準にあると国が認定した機関や個人を指します。

特に日本政策金融公庫からの融資を検討する際、認定支援機関を介することで審査通過の可能性が大幅に高まります。認定支援機関のサポートを受けることで、綿密な対策が立てられるためです。

まず、事業計画書の作成において、市場分析や財務計画の立て方など、専門的な観点からのアドバイスを受けられます。また、必要書類の作成サポートを通じて、金融機関が重視するポイントを押さえた説得力のある申請書類を準備することが可能です。

さらに、融資審査での面談に向けた準備ができるのも大きなメリットとなっています。面談での質問事項に対する効果的な回答方法や、事業の将来性をアピールするためのプレゼンテーション方法についてもアドバイスを受けることが可能です。加えて、認定支援機関からの推薦は企業の信用力向上にもつながり、金融機関からの評価を高める効果があります。相談には費用が発生することもありますが、融資実現のための有効な投資として検討する価値があるでしょう。

事業計画書は融資審査において最も重要な書類のひとつです。金融機関は事業計画書を通じて事業の将来性や収益性を判断し、返済能力を評価するため、その内容の充実度が融資の可否を大きく左右します。

説得力のある事業計画書を作成するためには、まず基本的な記載項目として、企業の概要、事業内容とコンセプト、市場規模と競合分析、自社の強み、商品・サービスの特徴、マーケティング戦略、事業展開のスケジュール、人員計画、そして財務計画を漏れなく記載する必要があります。特に重要なのは、各項目について具体的な数値やデータを用いて裏付けを示すことです。

計画書を作成する際は、まず市場調査や競合分析などのデータを添付し、事業の実現可能性を客観的に示すことが重要になります。また、財務計画においては、売上予測や経費見込みを具体的な根拠とともに示し、現実的な数値計画を立てることが必要です。さらに、自社の強みや差別化要因を明確に説明し、なぜその事業が成功するのかという論理的な説明も求められます。

加えて、事業計画書は単なる将来予測ではなく、その計画を実現するための具体的なアクションプランも含めることで、より説得力が増すでしょう。目標達成までのマイルストーンを明確にし、想定されるリスクとその対応策についても言及することで、金融機関に対して綿密な計画性をアピールできます。

事業資金の融資を受けやすくするためには、必要書類の準備と提出が非常に重要なポイントとなります。融資審査では、提出された書類をもとに事業の収益性や返済能力、経営者の信用力などを総合的に判断するため、書類の不備や記載ミスは審査においてマイナス点となることに注意しなくてはいけません。

特に、決算書や事業計画書、資金計画書などの財務関連書類は、金融機関が融資の可否や融資額、適用金利を決定する際の重要な判断材料となります。これらの書類に記入漏れや誤記載があると、再提出を求められて審査時間が長引くだけでなく、最悪の場合は虚偽の申告と疑われて審査落ちにつながる可能性もあるので気を付けましょう。

そのため、提出前には必ず以下の点を確認することが重要です。必要書類が全て揃っているか、記入漏れがないか、数字の計算は正確か、また記載内容に矛盾がないかなどを入念にチェックしてください。不明な点がある場合は、事前に金融機関の担当者に確認するなど、慎重な対応を心がけることをおすすめします。

なお、金融機関の融資審査に通過するための具体的なポイントなど、より詳しい情報については「金融機関は何を見ている？融資審査に通過するためのポイント」でご確認いただけます。

個人事業主が事業資金を借りやすくするためには、まず事業の正当性と返済能力を証明することが重要です。そのためには開業届の提出と適切な確定申告の実施が必要不可欠です。

開業届は事業開始から1ヵ月以内の提出が原則ですが、それを過ぎていても受理されるので、できるだけ早めに提出しましょう。開業届を提出することで、正式に事業を営んでいることが証明され、金融機関からの信用度が高まります。なお、開業届の提出は多くの融資制度の基本要件となっているため、これがないと融資を受けるのが事実上不可能になるため気を付けてください。

確定申告も融資審査において極めて重要な要素です。確定申告書や所得証明書は、事業の収益性と返済能力を証明する重要な書類となります。特に、適切な経費計上と納税実績は、事業としての信頼性を示す指標として審査で重視されるので注意しましょう。また、これらの書類を通じて、事業の収支状況や成長性、経営の健全性を客観的に示すせるため、金融機関も返済能力の判断材料として重視しています。

さらに、確定申告の内容から、経費の使い方や事業としての収益性、経営者としての資金管理能力なども評価されることに留意が必要です。特に、複数年にわたって適切な確定申告を行っている実績があれば、事業の安定性や継続性を示せ、融資審査においても有利に働きます。

借入以外の事業資金調達方法には、大きく分けて以下の3つの方法があります。

ファクタリングとは、売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却して、手数料を引いた現金を得ることを指します。これは、事業資金を借入ではなく売掛金の早期現金化という形で調達できる方法です。売掛金の支払いサイトが長く資金繰りに困っている企業や、借入による負債を増やしたくない事業者にとって、有効な資金調達手段となります。

ファクタリングには2社間と3社間の2種類があり、それぞれ特徴が異なります。2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の間だけで完結するため、取引先に知られることなく資金調達が可能です。また、審査から入金まで迅速に対応できる一方で、手数料は比較的高めに設定されています。一方、3社間ファクタリングは、取引先も含めた形で行われるため手続きに時間がかかりますが、手数料は2社間と比べて安く設定されているのが特徴です。

ファクタリングは、赤字決算や信用情報に問題がある企業でも利用できる点が大きなメリットとして挙げられます。審査では取引先の信用度が重視され、利用企業自体の財務状況はあまり問題にされません。また、借入ではないため負債として計上されず、財務状態への影響も少なくなります。

ただし、売掛金の額面から手数料が差し引かれるため、実際に受け取れる金額は売掛金よりも少なくなる点に注意しなくてはいけません。そのため、資金繰りの改善策として利用する場合は、手数料負担を考慮した計画を立てる必要があります。特に継続的な利用を検討する場合は、事業の収益性との兼ね合いを慎重に判断することが重要です。

ビジネスカードとは、一般的に個人事業主や従業員数20名未満を目安とした中小企業向けに発行される法人用クレジットカードです。このビジネスカードは、単なる決済手段以上に、事業者の資金繰り改善に貢献する重要なツールとなります。特に個人事業主や中小企業にとって、柔軟な資金調達手段として活用できる可能性を秘めています。

ビジネスカードの最大の利点は、支払いのタイミングを調整できることです。通常の銀行振込による支払いでは即座に資金が必要になりますが、ビジネスカードを利用すれば最大で55日程度の支払い猶予が得られます。これにより、売上金の入金までの期間をつなげ、一時的な資金不足を解消することが可能です。

また、多くのビジネスカードにはキャッシング機能が付帯しており、急な資金需要に対して即座に対応できます。通常の融資と異なり、既に与えられた限度額内であれば追加の審査なしで利用できるため、緊急時の資金調達手段として有効です。キャッシング機能は、設定された限度額の範囲内で何度でも利用可能なリボルビング方式が一般的で、返済額も柔軟に設定できます。

さらに、ビジネスカードでの支払いは、事業における経費の管理や整理が容易になるというメリットもあります。請求書や領収書の管理が簡素化され、確定申告の際の経費計上も明確になります。ただし、カードの使用には金利や手数料が発生する場合があるため、計画的な利用と返済計画の策定が重要です。

クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数の支援者から直接資金を募る新しい資金調達方法です。従来の金融機関からの借入とは異なり、事業のビジョンや社会的意義に共感した支援者から資金を集められる点が特徴となっています。

最大のメリットは、金融機関のような厳格な審査がなく、業歴や財務状況に関係なく資金調達にチャレンジできることです。特に、革新的なアイデアや社会貢献性の高いプロジェクトは、多くの支援を集めやすい傾向にあります。また、プロジェクトの周知を通じて商品やサービスの宣伝効果も期待でき、支援者をそのまま顧客として獲得できる可能性もあることもメリットです。

一方で、デメリットとしては、目標金額を達成できなければ資金調達が成立しないケースが多いことが挙げられます。また、魅力的なプレゼンテーションやリターン設計が必要で、プロジェクトの企画や運営に多大な時間と労力が必要です。さらに、プラットフォームへの手数料や支援者へのリターン提供のコストも考慮しなくてはいけません。

このように、クラウドファンディングは従来の資金調達方法と比べて柔軟性が高く、マーケティング効果も期待できる一方で、成功のためには綿密な準備と戦略が必要となります。事業の特性や必要資金額、時間的制約などを考慮して、活用を検討することが重要です。

事業資金の調達手段として、「ビジネスサポートローン」は法人経営者や個人事業主の方に特におすすめのサービスです。既存のカードに付帯できる仕組みのため、新たにカードを作る手間なく、追加の融資枠を確保することができます。

最大950万円という充実した融資枠に加え、金利も2.8%～9.6%と事業者向けローンとしては比較的低金利な設定となっているのもメリットのひとつです。この金利帯は、一般的なビジネスローンと比較してもやや低めであるため、金利負担を抑えられます。特に、事業の成長に伴う運転資金や設備投資など、まとまった資金が必要な場面で活用いただける手段です。

詳細な融資条件や申込方法については、商品案内ページにてご確認いただけますので、資金調達をご検討の方は、ぜひ一度ごらんください。

事業の成長を支援する金融ツールとして、ビジネスカードが注目されています。従来型の借入とは異なり、ビジネスカードは経費管理の効率化や資金繰りの改善、さらには経費削減まで実現できる多機能な決済手段です。また、企業規模や事業形態に応じて最適なカードを選択できることから、多くの事業者に支持されています。

セゾンプラチナ・ビジネス プロ・アメリカン・エキスプレス®・カードは、中小企業の経営者向けに特化した法人与信型の高機能ビジネスカードです。利用額の1%が現金還元されるキャッシュバック、または最長84日間支払いを先延ばしできる1ヵ月スキップ払いのいずれかを選択可能な点が特徴です。

経費管理の効率化に加え、カードごとに利用限度額を柔軟に設定できるため、社員の経費使用も適切にコントロールできます。年会費は27,500円（税込）ですが、国内外の空港ラウンジ無料利用やプラチナ会員専用コールセンター、充実した旅行傷害保険など、ビジネスに役立つ付帯サービスが満載です。

ビジネスの成長をサポートする機能と、経営者のステータスにふさわしいサービスを兼ね備えた、プレミアムビジネスカードとしておすすめです。
>>セゾンプラチナ・ビジネス プロ・アメリカン・エキスプレス®・カードの詳細はこちら

セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カードは、個人事業主や経営者の方のビジネスニーズを包括的にサポートする充実したカードです。初年度年会費無料という特典に加え、最大1.125%のJALマイル還元率と永久不滅ポイントの二重取りができる点が魅力です。

引き落とし口座は個人名義・法人名義のどちらでも選択可能で、経費管理の効率化にも貢献します。

ビジネスの成長に合わせて柔軟に活用できる、個人事業主の方に最適なプレミアムビジネスカードといえます。
>>セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カードの詳細はこちら

事業資金の借入は、事業の成長に欠かせないステップですが、同時に多くの疑問が生じるものです。ここでは、事業資金の借入に関するよくある質問とその回答をまとめました。

いわゆる「必ず借りられる」ビジネスローンは存在しません。融資はすべて審査が必要であり、審査を通過しない限り借入はできません。これは借り手の返済能力を確認し、貸し倒れリスクを防ぐための金融機関側の当然の措置です。

ただし、金融機関によって審査基準や重視するポイントは異なります。例えば、ノンバンクは銀行と比較して審査基準が比較的柔軟で、独自の審査基準を持つところもあります。

具体的な審査基準や必要書類、借入条件など、詳しい情報については「必ず借りれるビジネスローンはある？審査に通りやすいビジネスローンや、通過のポイントを紹介」をご確認ください。

事業資金を借りる際、自己資金は融資審査の重要な判断材料となります。一般的な目安として、融資総額の25%程度の自己資金があれば、金融機関からの信頼度が高まり、融資を受けやすくなるでしょう。さらに審査通過の確率を高めたい場合は、30～35%程度の自己資金を用意することをおすすめします。

これは、自己資金の割合が高いほど、経営者の事業への本気度や責任感が評価され、また事業が一時的に苦しい状況になった場合でも、持ちこたえられる可能性が高いと判断されるためです。つまり、自己資金は単なる事業資金としてだけでなく、経営者の覚悟を示す指標としても捉えられています。

ただし、これらは目安であり、事業計画の実現可能性や収益性など、総合的な審査結果によって融資の可否が決まることをご理解ください。いずれにしても、融資を受けることを検討している金融機関に事前に相談してみるのをおすすめします。

運転資金の借入可能額は、金融機関によって明確な上限が定められているわけではありませんが、一般的な目安として「月間売上の3ヵ月分程度」とされています。人件費や販促費など日々の事業運営に必要な資金を賄うための現実的な金額として設定されている基準です。

運転資金は設備資金とは異なり、具体的な使途が明確でないため、金融機関は慎重な判断を行います。そのため、借入可能額は比較的控えめに設定される傾向にありますが、業種特性や事業規模、企業の成長段階によっては、3ヵ月分を超える融資も検討される可能性も出てくるでしょう。

重要なのは、自社の実際の資金需要を見極めつつ、この3ヵ月分という一般的な相場観を意識した現実的な資金計画を立てることです。