フリーランスが加入できる保険の種類は？会社員との違いや保険料を抑える方法も解説

次の表は会社員(本項では正社員を想定しています)とフリーランスが、加入できる社会保険の種類と保険料の違いをまとめた早見表になります。

労災保険に関しては、2024年11月から加入対象範囲が拡大されており、業務委託を受けるフリーランスであれば、特別加入が認められています(※1)。ただし、保険料は自己負担となるため、注意が必要です(※2)。

雇用保険は、失業した場合に一定金額の失業手当が貰えて、教育訓練講座を受けたときの受講料が一部支給される保険です。

失業したときの備えとして加入しておきたい保険ですが、フリーランスは原則として加入できません。


そのほか、健康保険と年金保険は会社員だと保険料を会社が半分負担してくれていましたが、フリーランスになると全額支払うことになります。

職種によって異なりますが、会社員からフリーランスになると社会保険料が増額する傾向にあるため、勤めていたときの給与と同程度の収入だと生活レベルを維持できない場合があります。

会社員からフリーランスになろうと考えている方は、社会保険から業種ごとの組合保険に切り替えることも検討しましょう。

(※1)企業等から業務委託を受けているフリーランスの方(特定フリーランス事業)は特別加入が可能です。
(※2)給付基礎日額はご自身で選択可能です。詳細は厚生労働省の公式サイトでご確認ください。

フリーランスは、会社員と加入できる保険の種類が異なります。フリーランスになる際には加入できる保険の種類を確認し、必要に応じて切り替えの手続きを行う必要があります。

フリーランスが加入できる社会保険の種類は、大きく「健康保険」「年金保険」「労働保険」に分けられます。

フリーランスの健康保険の主な選択肢としては、国民健康保険へ切り替えるか、会社で加入していた社会保険を任意継続するかの2つです。

国民健康保険
国民健康保険は公的な保険制度のひとつです。地方自治体が運営しているものと、国民健康保険組合が運営しているものの2種類があります。一般的に、国民健康保険は地方自治体のものを指します。

フリーランスになり、会社の健康保険を任意継続しない場合には、原則として退職日の翌日から14日以内に国民健康保険に加入します。

下記の必要書類や身分証などを用意して、住んでいる市区町村の役所で手続きを行いましょう。

● 健康保険の資格の喪失日(退職日)がわかる書類(※)
● 身分証明書(運転免許証やパスポートなど)
● マイナンバー(個人番号)が確認できるもの
● 印鑑

なお、国民健康保険に加入すると、配偶者やこどもを扶養に入れられなくなるため、家族分の保険料を納める必要があります。国民健康保険の保険料は全額控除の対象のため、確定申告時に所得から引かれますが、家族分の保険料が増えることは忘れないようにしましょう。

(※)離職票や退職証明書、退職日が記載された源泉徴収票など

会社で加入していた健康保険を任意継続
会社で加入していた組合の健康保険をそのまま任意継続できます。退職日までに2ヵ月以上継続して社会保険に加入していることが条件となります。また、退職日から20日以内に手続きを行わなければいけないので、遠方に引っ越す予定がある方は早めに行いましょう。

任意継続をすると、家族が被扶養者の扱いになり、家族の保険料が不要になるケースがあります。被扶養者の人数が多い場合は、国民健康保険に加入するより任意継続の方が保険料を抑えられる場合があるでしょう。

また、任意継続だと基本的に会社で加入していた健康保険と同じ内容の給付を受けられるので、人間ドックの受診補助や保養所施設の貸出などを利用できます。ただし、一部の給付については対象外となる場合が場合があるため、事前に公式サイトなどで詳細を確認しておきましょう。

任意継続できる期間は2年間です。期間が満了したあとは、国民健康保険に加入する必要があります。なお、保険料は会社員の時は会社が一部負担していましたが、フリーランスになると全額自己負担となります。

フリーランスになるにあたって、厚生年金から国民年金への切り替えが必要となります。

国民年金のみだと、会社員と比較して給付額は少なくなるので、国民年金基金やiDeCoへの加入も検討しておきたいところです。フリーランスが加入できる年金保険・年金制度を紹介します。

国民年金
国民年金は、20歳以上60歳未満の国民全員に加入義務がある年金保険です。

日本の公的年金は2階建てとなっており、国民年金(基礎年金)が1階部分、会社員や公務員が加入できる厚生年金を2階部分と呼びます。

しかし、厚生年金にフリーランスや個人事業主は加入できません。会社員からフリーランスになる場合、厚生年金から国民年金への加入手続きが必要になります。

フリーランスになる際に各市町村役場の国民年金窓口で、国民年金への加入手続きを行います。国民年金の保険料は定額で、1ヵ月あたり17,510円です(2025年度)。

国民年金の支給開始年齢は原則65歳で、納付した期間に応じて給付額が変動します。仮に、20歳から60歳までの40年間、保険料を全額納付していれば、月額69,308円(2025年度)の給付を受けられます。

国民年金基金
国民年金基金は、厚生年金のように国民年金に上乗せする年金保険です。厚生年金に加入できる会社員と、自営業者の年金額の差額を解消するために創設され、フリーランスや個人事業主など第1号被保険者のみ加入できます。

年金給付は65歳から(一部60歳から)で終身年金や確定年金などの種類があります。少ない掛金から自由に始めることができ、収入やライフサイクルの変化に合わせて月々の掛金を増減できます。

ただし、掛金の上限はiDeCo(個人型確定拠出年金)と合算で月額68,000円までです。なお、掛金は社会保険料控除として全額所得控除となり、節税効果も期待できます。

iDeCo(個人型確定拠出年金)
iDeCoは、掛金を自分自身で運用しながら積み立てをして、原則60歳以降に受け取る年金です。運用する金融商品は自分で選ぶことができます。

掛金は小規模企業共済等掛金控除として全額所得控除となり、運用益も非課税となります。また、60歳になってから受け取る際に、分割受取と一括受取を選択できるので、老後のプランに合わせて受け取ることができます。

国民年金基金との違いとしては運用リスクが挙げられ、運用実績によって給付額が左右される点は認識しておく必要があります。

労働保険とは、労災保険と雇用保険の総称になります。フリーランスは、原則として雇用保険に加入できませんが、労災保険に関しては企業等から業務委託を受ける場合、特別加入が可能です(※)。

例えば、フリーランスの経営コンサルタントや翻訳家が企業等から業務を委託される場合、労災保険に加入できます。ただし、業務委託による事業は行わず、消費者のみから委託を受ける場合は、「特定受託事業者」としての労災保険への加入が認められないため、注意しましょう。

なお、一部の事業・作業に従事する場合は、業務委託の有無に関係なく、労災保険への加入が可能です。加入可能な事業・作業の一例は以下のとおりです。

・建設業の一人親方等
・医薬品の配置販売業者
・柔道整復師
・芸能関係作業従事者
・アニメーション制作作業従事者　など

労災保険の加入は、各特別加入団体で手続きが必要です。詳細は各特別加入団体にお問い合わせください。

(※)企業等から業務委託を受けて事業を行うフリーランスが、当該事業と同種の事業を消費者から委託を受けて行う場合も補償対象です。

フリーランスが保険料を抑えるためには、4つの方法があります。

国民健康保険の保険料は自治体ごとに差があり、場所によっては年間10万円単位で金額が変わるケースもあります。住む場所を選ばない職種のフリーランスの方は、保険料を抑えられる自治体に引っ越すことで年間の保険料を大きく削減できます。

国民健康保険には、自治体が運営するもののほかに、国民健康保険組合が運営するものもあります。

国民健康保険組合とは、会社員や公務員以外の同種事業、または業務に従事する者が集まった組合のことです。例えば、歯科医なら歯科医の国民健康保険組合が、文筆業なら文筆業関係者が集まる国民健康保険組合に加入できます。

市町村の国民健康保険は前年の所得に応じて保険料が変わりますが、国民健康保険組合のものなら前年の所得によらず保険料は定額です。所得が多い場合には、国民健康保険組合の国保へ加入すると保険料が抑えられる可能性があります。

ただし、国民健康保険組合に加入する際に年会費を支払うケースもあります。地方自治体ではなく国民健康保険組合が運営する国保に加入するなら、内容をしっかりと確認しましょう。

配偶者が会社員や公務員などで勤め先の健康保険組合の被保険者である場合、ご自身のフリーランスとしての収入が安定しない間は、配偶者の扶養に入ることも検討してみましょう。

配偶者の扶養に入ることで、ご自身の社会保険料の負担をなくすことができます。

なお、収入が安定して扶養条件から外れた場合は、自分で国民健康保険もしくは国民健康保険組合が運営する保険に加入する必要があります。基本的に今後1年間の見込み年収が130万円を超えると配偶者の社会保険から外れるので、ひとつの目安として覚えておきましょう。

まだ起業して間もないフリーランスの方であれば、考えてみても良いかもしれません。

会社員からフリーランスになる場合は、まず会社で加入していた健康保険の任意継続を考えてみましょう。

被扶養者の人数が多い場合は、国民健康保険に加入するより任意継続の方が保険料を抑えられる場合があるほか、健康保険組合の方が無料の健康診断や保養施設の貸出などの優遇を受けることができます。

2年間の限定とはなりますが、支払う保険料をまず確認し、家族全体で受けることができる優遇策全体を考えて判断すると良いでしょう。

一般的にフリーランスは、会社員に比べて病気や事故などで働けなくなった際の保障が薄いため、万一への備えが必要です。代表的な備えとして活用されるのが民間保険です。

民間保険とは生命保険会社や損害保険会社が扱う保険の総称で、次のような保険を扱っています。

● 生命保険…定期保険や終身保険、養老保険など
● 損害保険…火災・地震保険や賠償責任保険、自動車保険など
● 上記以外の保険…医療保険やがん保険、傷害保険、所得補償保険など

民間保険は社会保険でも補償されない範囲をカバーしている保険で、フリーランスの方も加入できます。社会保険の保険料よりも出費が増える可能性はありますが、将来のことを考えて民間保険の加入も検討してみましょう。

公的な保険や民間の損害保険も万一の備えとしておすすめですが、クレジットカードの各種補償の活用もおすすめです。クレディセゾンのクレジットカードなら、自身に必要な補償だけを自由にチョイスできる「Super Value Plus」に月額300円から加入できます。

補償内容に応じてプランが分かれており、お買物の補償やゴルフの補償など多様な保険から自分にあったものを選択可能です。

また、セゾンカードならお買物のたびに永久不滅ポイントも貯まります。ビジネスで活用できる特典が充実している点も大きな魅力です。

以下では、クレディセゾンが発行するおすすめのビジネスカードを紹介します。

セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)・カードは、年会費無料で利用できるビジネスカードです。

申込時は決算書や登記簿謄本の提出が不要なため、起業して間もない会社や個人事業主の方でも気軽にお申し込みできます。

また、一時的な増額申請に対応しているため、高額になりやすい税金も無理なく支払えます。支払額に対してはポイントが還元され、節約や経費削減につながります。

このほか、会計・給与計算のクラウドサービス「かんたんクラウド(MJS)」の月額利用料2ヵ月無料という特典が付帯しているのも魅力です。本サービスには自動仕訳作成機能が搭載されており、経理業務の効率化を行えます。

さらに、特定のビジネス関連のサービスでカードを利用すると、通常のポイント還元率0.5％の4倍である2％のポイント還元が受けられます(※1)(※2)。以下は、ポイント4倍サービスの対象になるサービスの一例です。

● アマゾンウェブサービス(AWS)
● エックスサーバー
● お名前.com
● かんたんクラウド(MJS)
● クラウドワークス
● サイボウズ
● マネーフォワード クラウド
● モノタロウ(事業者向けサイトのみ対象)
● Yahoo!ビジネスサービス

日常生活で役に立つセゾンカード会員限定の特典も充実しており、例えば、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただける「セゾンの木曜日」があります。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画鑑賞が可能です。

(※1)ほかカードにてSAISON MILE CLUB(セゾンマイルクラブ)へご入会いただいている方は本サービスの対象外となります。
(※2)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。

＞＞詳細はこちら

「セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)・カード」の特長は、以下のとおりです。

● 年会費は初年度無料、翌年度以降33,000円(税込)
● 追加カードは最大9枚まで発行可能(1枚につき年会費3,300円(税込))
● サービス年会費5,500円(税込)の「SAISON MILE CLUB(セゾンマイルクラブ)」の登録で、JALのマイル最大1.125％還元(※1)(※2)
● クレジットカードの利用限度額を高額に設定できる可能性がある
● プラチナカードならではの「コンシェルジュ・サービス」や「旅行傷害保険(※3)」なども利用可能

年会費は初年度無料、2年目以降は33,000円(税込)で利用できます。

個人用カードと異なり、引き落とし口座を「個人名義口座」と「法人名義口座(代表者名併記のもの)」から選べることがビジネスカードの魅力です。法人名義口座を選べば、経費管理がスムーズになるでしょう。

また、海外ショッピングでは通常の2倍(1,000円につき2ポイント)の永久不滅ポイントが貯まるため、事業で使う物品やサービスを購入する際もお得です。

なお、1枚あたり3,300円(税込)の年会費で最大9枚までの追加カードを発行可能です。追加カードでの支払いも、永久不滅ポイントの付与対象のため、ビジネスで使う物品・サービスの支払いに備えて、社員に追加カードを持たせておきましょう。

セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)・カードは、ビジネスに役立つ優待特典・サービスが充実しています。

また、ビジネス用カードでありながら、「SAISON MILE CLUB(セゾンマイルクラブ)」を優待価格のサービス年会費5,500円(税込)で利用できる点も特長です。

なお、世界に広がる1,700ヵ所以上の空港ラウンジをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みいただけます(※4)(※5)(※6)。

旅行傷害補償や海外でのサポート体制なども手厚いため、海外出張の際にも安心の1枚です。

ほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)海外旅行傷害保険は、航空券代や宿泊費などのお支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※4)通常年会費 469米ドル(プレステージプラン)
(※5)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※6)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。

＞＞詳細はこちら

会社員からフリーランスになると、加入していた社会保険から外れたり、会社が負担していた保険料を自分で支払ったりするようになります。

また、加入できる社会保険の種類によって、将来的に貰える年金額や働けなくなったときの給付金の有無が異なります。

フリーランスになる際には、加入できる保険の種類を知り、健康保険や年金の見直しが必要です。フリーランスでも加入できる保険の特長を理解し、自分に合った保険を選んでいきましょう。

また、会社員時代の手取りと同額程度の収入だと、以前の生活水準を維持できない傾向にあります。そのため、出費を的確に把握して少しでも支出を抑えるために、ビジネスカードを活用するのが望ましいです。

フリーランスや個人事業主になったばかりの方はセゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)・カードが、ビジネスに役立つ優待特典を活用したい方ならセゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)・カードがおすすめです。

会社員からフリーランスになる際は、ぜひお申し込みをご検討ください。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。