クレジットカードでキャッシングを利用するためには、あらかじめ各カード会社による審査が必要となります。キャッシングの利用枠は審査の際に申込者のキャッシング希望枠を考慮したうえで、各クレジットカード会社が申込者の信用情報をもとに総合判断して決定します。

クレジットカードのキャッシング機能の利用に関する審査においては、以下の要素が重要になることを認識しておきましょう。

● 返済能力(収入の安定性や収入額)
● 他社からの借入金額
● 過去の金融トラブル(延滞など)の有無・内容

なお、キャッシング枠を付けることはカードの申し込みをしたときだけでなく、カードを発行したあとでも行うことができます。

キャッシングの審査は、貸したお金がきちんと返済されるのかを判断するために行われます。収入や他社からの借入金額を確認し、利用者ごとに貸付けの可否や利用限度額を判断することで、貸し倒れのリスクを軽減しています。

また、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になります。総量規制は年収3分の1を超える貸付けを禁止する法律上の規制のことです。総量規制の超える貸付けにならないかを判断するためにも、審査で現在の借入金額を確認する必要があります。

クレジットカードのキャッシングの審査の項目や基準は公表されていませんが、一般的に以下の情報はチェックされることになります。

● 信用情報
● 本人の属性

信用情報は、クレジットやローンの契約や申し込みの情報のことで、返済、支払状況、借入残高などの情報が含まれています。キャッシングの審査では、信用情報機関にある信用情報を照会し、申し込み者の返済能力に合わせた貸付けを行います。

本人の属性としては、年齢、収入、職種、勤務先、勤続年数、居住形態、居住年数、家族構成など返済能力に関わる情報が、審査においてチェックされます。安定的かつ継続的な収入が見込めると判断されると、審査に通りやすくなると考えられます。

フリーターやアルバイトをしている方は、継続的な収入があれば、会社員などと同じようにキャッシングの審査を受けることができます。

一方、専業主婦(夫)などの収入のない方は、原則としてキャッシングを利用することはできません。

ただし、配偶者貸付という制度を利用すれば、専業主婦(夫)の方も、配偶者の収入をもとに審査を受けることが可能です。クレジットカード会社によっては配偶者貸付を行っていない場合もあるため、事前に確認しておくと良いでしょう。

配偶者貸付は、総量規制の例外として、配偶者の同意を得た上で必要書類を提出すれば、借入本人と配偶者の収入を合算した金額の3分の1までの範囲内で、借り入れの申し込みができる制度です。書類としては、以下のものを提出することになります。

● 配偶者の収入を証明する書類
● 住民票・戸籍抄本などの夫婦関係を証明する書類
● 配偶者の同意書

クレジットカードのキャッシング審査で提出する書類は2つあります。

● 「本人確認書類」
● 「収入証明書類」

本人確認書類とは申し込み者本人の基本的な情報が記載されている書類になります。以下は、その具体例です。

● 運転免許証
● マイナンバーカード
● 健康保険証
● 特別永住者証明書
● 在留カード

いずれかのものを持っていないとキャッシングの審査はできませんので、忘れないようにしましょう。

1社から50万円以上のキャッシング枠を希望する場合、収入証明書類の提出が必要になります。

また、ほかの金融業者から借入があり、合計100万円を超える借入希望がある場合も書類の提出が必要です。収入証明書類の提出については貸金業法で定められています。
以下に、収入証明書類の具体例を示します。

● 給与明細書(直近2ヵ月分)
● 源泉徴収票(最新)
● 確定申告書(最新)

給与所得者(会社員や公務員など)の場合、給与明細書や源泉徴収票を用意しましょう。自営業の場合、確定申告書が必要になることにご留意ください。

キャッシングを利用するためには審査への通過が必要ですが、場合によっては審査に落ちてしまう可能性もあります。審査に落ちる主な原因として考えられるのが次の5つです。

● 申し込みの内容が誤っている
● 支払能力を超える希望金額を申請した
● 借り入れや申し込みの状況が審査に影響している
● 収入が少ない、勤続年数や居住年数が短いなど
● 在籍確認がとれなかった

それぞれ、順番に解説します。

クレジットカードを申し込む際に、申込内容に間違いがあると審査に通過することができず、キャッシングが利用できないことがあります。入力した個人情報が誤っている場合は、クレジットカード自体の審査を正常に行えないため、キャッシングも利用できません。

また、クレジットカード申し込みの際にキャッシングサービスも一緒に申し込むケースが多いですが、このときに操作を誤り、キャッシングサービスに申し込みができていなかった可能性が考えられます。

例えば、キャッシングサービスの申し込み希望の有無の箇所を記載してなかった、または「キャッシングサービスの利用を希望しない」の部分にチェックを入れてしまった場合は、そもそも申し込みが行われていないので、キャッシングは利用できません。

なお、クレジットカードを発行したあとでも、改めて申し込むことでキャッシングサービスを付帯できます。「申し込んだはずなのに、いつまでもキャッシングが利用できない」という方は、申し込みができているか確認してみましょう。

正しい内容かどうかきちんと確認をして、申し込みをしましょう。

あとからキャッシングサービスに申し込む方法

キャッシングの申し込みを正確に行えていなかった場合は、改めて申し込むことで審査を受けられます。

クレジットカードの発行後にキャッシングを申し込む方法はカード会社によってもそれぞれですが、「カード会社に連絡する」、「インターネットや専用アプリから手続きする」などの方法を設けているケースが多いです。

例えば、セゾンカードの場合は、以下のような申込方法を提供しています。

●クレディセゾン公式スマートフォンアプリ「セゾンPortal」
● セゾンカードのインターネットサービス「Netアンサー」
● インフォメーションセンター(電話)

ご自身に適した方法を選んでください。

クレジットカード会社は審査の際にさまざまな項目を考慮して、申込者の支払能力を判断しています。

支払能力を超える希望金額で申し込みをすると、クレジットカード会社は支払能力に合ったキャッシング枠を設定するため、希望金額に沿えない場合があります。

また、原則、年収の3分の1を超える貸付は総量規制に抵触するためできません。申し込みの時点で年収の3分の1まで借入れている方はキャッシングの利用可能枠を付けるのが難しいです。

加えて、年収の3分の1以上の希望金額を申請すると、キャッシング枠が希望金額より低い限度額になる場合があるので注意しましょう。

他社での借入件数が多い、借り入れの金額が大きいなどの借入状況の問題や、短期間に複数のキャッシングやローンの申し込みをしていることなどが原因で、審査に落ちていることも考えられます。

借り入れが多い場合は、まずは返済を進めることを検討しましょう。また、複数社への同時の申し込みは避けるようにしてください。

収入が少ないなどの本人の属性情報が原因で、安定して返済ができないなどの判断となり、審査に落ちていることも考えられます。

勤続年数や居住年数が短い場合は、転職や転居が多いため、安定して継続的に返済していくことが難しいと判断されてしまう可能性があります。

クレジットカード発行の審査の際には、在籍確認が行われることがあります。在籍確認では、申告した職場に電話連絡をして、実際に勤めているかどうかを確認します。

在籍確認が取れないと、クレジットカードの発行自体が難しくなります。

「審査がゆるい」業者は存在しません。一般的に審査基準は公開されていませんが、各業者は審査の際に「独自に定めた基準」を満たしているかどうかをチェックしています。

なお、審査に通らない場合でも、その理由を確認することはできません。

クレジットカードの審査は、申込者の個人情報と信用情報をチェックする関係で、ある程度の時間を必要とします。

ただし、最近ではSAISON CARD Digitalのようにお申し込み開始から最短5分でカード番号の発番が可能なデジタルカードもあるため、申し込むクレジットカードによってはキャッシングの審査が即日で終わることもあります。

クレジットカードによってはキャッシングの即日利用も可能ですが、基本的に難しいかもしれません。

キャッシングが利用できるようになるまでの一般的な流れは、上述したように、申込後に審査に通る必要があります。

申し込みをしてから審査に通るまでの手続きには少なくとも数日はかかることを考慮すると、即日のキャッシング利用はできません。

そのため、キャッシングを利用するためにはあらかじめクレジットカードの申し込み時にキャッシング枠の申し込みも行いましょう。

なお、クレジットカードを取得するためにも審査は必要となりますが、カードの種類によっては即日発行が可能なクレジットカードもあります。

即日発行が可能なクレジットカードで、キャッシング枠が付いて発行されれば、キャッシングの利用が可能になります。

例えば、セゾンカードの発行する「セゾンカードインターナショナル デジタル」や「SAISON CARD Digital」であれば、お申し込み開始から最短5分で発行が可能です。「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」にも対応しており、発行後はすぐに利用できます。

振込キャッシング(ONLINEキャッシング)とは、セゾンカードの引き落とし口座へ希望の金額を原則24時間最短数十秒で振り込むサービスです。

振り込みの手続きは電話でも可能ですが、インターネットや専用アプリであれば原則24時間振り込み可能なため、時間や場所を問わずキャッシングができます(※)。

(※)メンテナンスなどによりご利用いただけない時間帯がございます。

セゾンカードでは、お申し込み開始から最短5分で発行できるデジタルカードがあり、すぐに振込キャッシング(ONLINEキャッシング)(※1,2,3)が利用できます。

● セゾンカードインターナショナル デジタル
● SAISON CARD Digital

振込キャッシング(ONLINEキャッシング)はインターネットからの申し込みでセゾンカード引き落とし口座へ希望の金額を原則24時間最短数十秒で振り込みするサービスです。キャッシングをすぐに利用したい方は、デジタルカードの発行がおすすめです。

また、デジタルカードを発行すると、後日ナンバーレスのプラスチックカードが届きます。こちらを利用するとATMでのキャッシングも利用可能です。ナンバーレスカードはカード番号を盗み見される心配が少ないので、普段のお買物でも安心して利用できます。

それぞれのカードの特長を詳しく見ていきましょう。

(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。

セゾンカードインターナショナル デジタルは、年会費無料で利用できるデジタルカードです。スマートフォンアプリ「セゾンPortal」内にクレジットカード番号が発番され、すぐにインターネットショッピングやスマホ決済に利用できます。

国際ブランドはVisa、Mastercard®、JCBの3つから選べます。ETCカードも発行でき、こちらも年会費無料です。

＞＞詳細はこちら

SAISON CARD Digitalは国内初の完全ナンバーレスカードです。手元にスマートフォンがあればすぐに申し込みができ、お申し込み開始から最短5分でクレジットカード番号を発番できます。

年会費は無料で、国際ブランドはVisa、Mastercard、JCB、American Expressから選べます。ETCカードも無料で発行が可能です。

＞＞詳細はこちら

本項目では、キャッシングの審査に関するよくある質問に関して解説します。

学生や主婦の方でも、パートやアルバイトなどの毎月安定した収入がある方は審査に通る可能性があります。ただし、仕送りやお小遣いは収入とみなされません。

年金受給者も毎月安定した収入があると見なされるため、審査に通る可能性があります。セゾンカードの場合、申し込みフォームの職業内にある「年金・不動産による収入」の項目を選択しましょう。

原則として、審査を受けずにキャッシングは利用できません。なぜなら、クレジットカードのキャッシングは貸金業法で厳しく定められており、審査なしにクレジットカードのキャッシング業務を行うのは違法行為であるからです。

審査なしでクレジットカードの発行やキャッシングが可能と宣伝している会社は危険な会社のため、絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカード会社によりますが、キャッシングを利用する場合、申込者の年収を確認します。

セゾンカードの場合は、いずれかの条件に当てはまる方は、所得証明書類による年収の確認が必要です。

● セゾンカードでのキャッシングご利用可能枠が50万円を超えるとき
● 他社を含む貸金業者からの総借入額が100万円を超えるとき

所得証明書類は年収が確認できる書類のことで、直近2ヵ月分の給与明細書や前年度分の源泉徴収票支払調書などが該当します。

提出した所得証明書類と申込者の利用状況などを基に審査が行われ、問題がなければキャッシングが利用できます。

なお、キャッシング枠維持のために、勤務先が変更になった場合や発行日から3年経過したなどの理由から、所得証明書類の再提出を求められることがあります。

住宅ローンは、総量規制における「除外貸付」に該当します。そのため、住宅ローン残高は、「年収の3分の1まで」と定められている借入額に算入されません。

住宅ローンの残高があったとしても、収入や信用情報などが各業者の基準を満たしていれば審査に通過し、キャッシングの利用が可能になることを覚えておきましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用するためには、カードの申込時か後日キャッシング枠の申し込みをしたときに審査に通る必要があります。

キャッシング枠の申し込みをするときには、必要な情報をすべて正確に記入して各カード会社に提示しなければいけません。各カード会社の審査基準は非公開になっていますが、総量規制によって、個人に対して貸すことができる金額は原則として年収の3分の1までです。

キャッシングの審査には数日間を要するため、申込日に即日キャッシングを利用できるようになるのは難しいです。キャッシングを利用するためには、あらかじめクレジットカードの申し込みと同時にキャッシング枠も申し込む方が良いでしょう。

なお、セゾンカードでは、お申し込み開始から最短5分でクレディセゾン公式スマートフォンアプリ「セゾンPortal」上に発番し、そのまま振込キャッシング(ONLINEキャッシング)が可能なカードも提供しています。以下は、その具体例です。

● セゾンカードインターナショナル デジタル
● SAISON CARD Digital

キャッシングは契約内容をしっかりと確認し、返済計画を立てたうえで適切に利用しましょう。