クレジットカード決済の大きな特長は、決済を行った瞬間にお金が減るわけではなく「あと払い」でお支払いが行われていることです。

そもそもクレジットカードの「クレジット」とは英語で「信用」を意味する言葉であり、クレジットカードはその名のとおり、利用者の信用をベースにしてお買物を可能にするためのカードです。

各クレジットカードには「締め日」と「引き落とし日」が設定されており、前回の締め日の翌日から今回の締め日までにクレジットカードで決済した金額が、次回の引き落とし日に指定した口座からまとめて引き落とされます。

そのため、引き落とし日までに口座にお金が入ることを見越したようなお買物も可能になります。

さらに、分割払いを利用した場合は引き落とし日に一気にまとめて引き落とされるのではなく、決済金額を分割回数で割った金額(+手数料)が引き落とされるので、先々の収入を見越した高額なお買物も可能です。

実際の店舗では現金と並ぶ主要な決済手段ですが、ECサイトや通販では現金よりもクレジットカードのほうが重要な決済手段といっても過言ではありません。

ECサイトや通販では、そのサービス内でカード情報を一度登録してしまえばその後は購入ボタンを押すだけで決済が可能になるので、非常に便利です。

クレジットカード決済のお支払いと引き落としの仕組みについて、下記の2つの内容を解説していきます。

・「利用者」「加盟店」「クレジットカード会社」3者の場合の流れ
・「決済代行会社」が入った場合の流れ

具体的なお支払いと引き落としのシステムを把握することで、より納得感・安心感を持った状態でクレジットカードを利用できるようになるでしょう。

それでは、クレジットカード決済のお支払いと引き落としの仕組みについて、詳しく見ていきます。

クレジットカード決済のお支払いと引き落としには、基本的に「利用者」「加盟店」「クレジットカード会社」の3者が関わります。下記の図は、3者の関係を示したものです。

実際の決済の流れは、下記のようになります。

1. 利用者が店舗やオンラインショップなどの加盟店でカードを利用する
2. 加盟店がクレジットカード会社に利用額を請求する
3. クレジットカード会社が加盟店に利用額を支払う
4. クレジットカード会社が利用者に利用額の総額を請求する
5. 利用者がクレジットカード会社に利用総額をまとめてお支払い

利用者は毎月決められた日に利用総額をお支払いします。締め日までに利用した分がまとめて請求される形です。(※分割払い、リボ払いの場合を除く)

クレジットカード会社が加盟店に利用料金を支払いする際、手数料を差し引いた金額を支払うことになります。例えば、手数料が3％に設定されているなら、利用金額の97％を支払う仕組みです。

なお、加盟店がカードの利用者にこれらの手数料を請求することは禁止されています。

お支払いと引き落としの流れのなかで、利用者・加盟店・クレジットカード会社のほかに「決済代行会社」を加えた4者が関わる場合もあります。下記の図は4者の関係を示したものです。

3者の場合と比べて、カード決済の流れがやや複雑になっています。

4者が関わる場合、クレジットカード決済の流れは下記のようになります。

1 カード利用者が店舗でクレジットカードを用いて決済を行う
2 店舗は決済代行会社を経由し、クレジットカード会社に与信を行う
3 決済代行会社を経由してクレジットカード会社の与信結果を店舗に返却する
4 クレジットカード会社が商品代金の請求明細を発行後、購入者の口座から商品代金を引き落とす
5 決済代行会社はクレジットカード会社から商品代金から手数料を引いた金額を店舗の口座に入金する

なお、クレジットカードは種類が多く、店舗がそれぞれのクレジットカード会社とやり取りをするのはあまり効率が良くないため、決済代行会社を介したやり取りとなるケースが大半です。

クレジットカード決済を利用した際にかかる手数料は「カード利用者」と「カード加盟店」で異なります。

下表は、両者がそれぞれ支払うことになる手数料についてまとめたものです。

カード利用者がお支払いする手数料は、3者が関わる場合・4者が関わる場合のいずれも、クレジットカード会社やカードの種類によって異なります。

一方、カード加盟店がお支払いする手数料は、加盟店の規模やクレジットカード会社、決済代行会社が入るかによって変わります。

クレジットカードを利用した決済は、カード利用者にとってもカード加盟店にとってもメリットがあります。

カード利用者にとってのメリットとしては、主に「ポイントが貯まる」「現金を持ち歩かなくて済む」「付帯サービスが利用できる」「ネットショップが利用しやすくなる」という点が挙げられます。

それぞれのメリットについて、以下で説明します。

クレジットカードで決済をすると、クレジットカード会社ごとに独自のポイントを貯められるようになっています。

例えば、セゾンカードを利用する場合、カードの利用額に応じて永久不滅ポイントを貯めることができます。

貯まったポイントの使い道はクレジットカード会社によって異なりますが、ポイントカタログの商品やギフトカード・マイルなどに交換したり、カード代金のお支払いに充当したりと、お得な使い道が用意されています。

ポイントをマイルに交換して特典航空券を発行するもよし、貯まったポイントをすぐにカードのお支払いに充当して日々の出費を減らすようにするもよし、それぞれ思い思いの使い方ができます。

クレジットカードで決済をするということは、お支払いのために多額の現金を持ち歩かなくて済むということでもあります。

クレジットカードも紛失したり、盗難にあったりした場合に悪用されるリスクがないわけではありませんが、現金と比べるとそのリスクは低いといえるでしょう。

クレジットカード払いに対応していない店舗に行くときは現金が必要になりますが、それ以外のときは現金をあまり持ち歩かないようにすることで、セキュリティの面でも安心です。

クレジットカードには、便利なサービスが付帯していることも多いです。

付帯サービスの代表例としては、海外や国内の旅行傷害保険が挙げられます。旅行傷害保険が付帯しているクレジットカードを所有していれば、条件を満たしたときに補償が受けられるので安心して旅行に行きやすくなります。

また、グレードの高いカードでは、空港のラウンジサービスが利用できることもあります。飛行機を使って旅行に行く機会が多い方なら、グレードの高いカードの付帯サービスを有効活用できるでしょう。

ネットショップが利用しやすくなる点も、見逃せないメリットといえるでしょう。一部クレジットカードによるお支払いのみを決済手段として指定するオンラインショップがあるからです。

代金引換や銀行振込が利用できないオンラインショップでは、カードを用意しなければお買物できない場合があります。つまり、クレジットカードを持っておくことで、お買物できるショップの選択肢を広げられます。

また、カード決済を利用する場合、オンライン上でお支払いまでの取引が完結するため便利です。コンビニや銀行へ足を運ぶ必要がありませんし、商品を受け取る際に現金を用意しておく必要もありません。

実際、スマホ決済に関するアンケート調査でも、下記のような結果(※)が出ています。

410人中、述べ56.6%の方がオンラインでの支払いにクレジットカードを利用する理由として、「オンラインだけで、その場で取引が完結する」点を挙げている。

(※)出典：消費者庁「オンライン決済・スマホ決済に関するアンケート結果」

カード加盟店にとってのクレジットカード決済のメリットとしては、主に「レジ作業がスムーズになる」「店舗の利用促進や販売促進につながる」「代金の回収コストやリスクを軽減できる」という点が挙げられます。

それぞれのメリットについて、以下で説明します。

クレジットカードでの決済は、カード利用者が出したクレジットカードを店員が受け取って、それを専用の機械に読み込ませてカードを利用者に返すだけで終わるので非常にスムーズです。

これが現金になるとお札と小銭をそれぞれ何枚か取り出したり、お釣りのことを考えて出す小銭を調節したりしなければならないので時間がかかります。

また、店員の側でもお金を受け取ってお釣りを返して、受け取ったお金をレジの所定の場所に片づけてと、さまざまな手間がかかります。

客と店員双方の手間を省いてお支払いができることで、店員も円滑に仕事を行えますし、客としてもレジで待たされる可能性が少なくなるのは大きなメリットといえるでしょう。

お釣りの金額を間違えていたのにそのまま渡してしまい、閉店後のレジ締めの際にお金が合わずに困るというようなことも、クレジットカードでの決済であれば起こりません。

最近ではキャッシュレス化の波も進んできており、現金を持ち歩かない方も多くなっていますが、そのような方にとって現金払いにしか対応していない店舗は、最初から利用対象外となってしまいます。

クレジットカード払いに対応することでそのようなお客を逃さずに済むため、店舗の利用促進や販売促進につながります。

クレジットカードでお支払いされた金額の回収は、クレジットカード会社や決済代行会社が確実に行うため、入るはずのお金が入ってこないというような心配もありません。

代金の回収にかけるコストやリスクを軽減できるのは、非常に大きなメリットといえるでしょう。

クレジットカード決済を利用するときに注意したいこととして、下記の2つが挙げられます。

・お金を使い過ぎないように計画的に利用する
・利用限度額を把握しておく

カード決済における注意点を知ることで、クレジットカードを利用する際に起きる可能性がある失敗を未然に防ぎやすくなります。

それぞれの注意点について、詳しくチェックしていきましょう。

注意点の1つ目は、お金を使い過ぎないように計画的な利用を心がけることです。カード払いはその場で手元の現金が減るわけではありませんので、つい使い過ぎてしまうリスクがあります。

クレジットカード会社によっては、WEB上で利用明細を確認できるサービスを用意しています。定期的に利用明細を確認して使い過ぎを防ぐようにしましょう。

例えば、クレディセゾンのクレジットカードの場合、会員専用のインターネットサービス「セゾンNetアンサー」やセゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」から利用明細を確認できます。

注意点の2つ目は、利用限度額を正確に把握しておくことです。クレジットカードには、利用可能な上限額である「利用限度額」が設定されています。

「リボ払い」や「分割払い」、「ボーナス払い」など長期間のお支払いがある場合、お支払いが完了していない金額の分だけ利用限度額の枠は減少する仕組みです。

お支払いをする際、利用限度額が上限に達しているとお支払いが不可能になります。定期的に利用残高をチェックして、現在利用可能な金額を把握しておくことでお支払いの際に困る事態を防げます。

公共料金やサブスクサービスなど定期的な引き落としがある場合は、その分を計算に入れておくことも重要です。

クレジットカード決済をこれから活用したい方におすすめのカードとして、下記の2枚が挙げられます。

・セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
・セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

上記のおすすめカードについて詳しい情報を知ることで、より便利かつお得に利用できるクレジットカードをお申し込み先の候補に加えられるでしょう。

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの特長は、以下のとおりです。

● 初年度年会費無料(2年目以降11,000円(税込))※年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料
● 国内利用1.5倍、海外利用2倍のポイント還元率(※1)(※2)
● 国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険が利用付帯(※3)
● 「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込み可能(※4)(※5)(※6)
● セゾン国内空港ラウンジサービスが利用可能
● 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
●「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能

適用条件を満たすことで最高5,000万円(※7)の海外旅行傷害保険が付帯する(※3)など、充実したサービスが付帯しています。特に、旅行時に役立つ特典が多く付帯しているので、旅行へ行く機会が多い方におすすめです。

また、世界に広がる1,700ヵ所以上の空港ラウンジをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」(通常年会費99米ドル/スタンダードプラン)に年会費無料でお申し込みいただけます(※5)(※6)。

ショッピング利用時のポイント還元率は高めに設定されており、国内だと1.5倍、海外だと2倍にアップする優待特典が付いています(※1)。

さらに、300,000以上のショップが出店する「セゾンポイントモール」を経由してお買物をすると、最大30倍のポイントが貯まるため、より効率良くポイントを貯められます。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用したりすることが可能です。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

なお、年会費は初年度無料、2年目以降は11,000円(税込)です(年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料)。リーズナブルな価格で保有できるため、初めてゴールドカードを発行する方にも向いています。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)航空券代や宿泊費などの支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※4)通常年会費 99米ドル(スタンダードプラン)
(※5)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※6)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※7)傷害死亡・後遺障害保険金額

＞＞詳細はこちら

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カードは、QUICPay™(クイックペイ)払いで1,000円(税込)につき永久不滅ポイントが4ポイントにアップする優待特典が付帯するクレジットカードです(※)。

年会費は初年度無料で、2年目以降は1,100円(税込)で利用できます。なお、前年に1円以上の利用で翌年度の年会費が無料です。

お申し込み開始から最短5分で、「セゾンPortal」上にカード番号が発番されるデジタルカードがあり、すぐにQUICPay払いが利用できます。

また、優待特典も充実しており、例えば、「セゾンの木曜日」は、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

スーパーやコンビニなどのお買物をお得にしたいと考えている方は、詳細をチェックしてみましょう。

(※)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※)小数点以下は繰り上げになります。

＞＞詳細はこちら

クレジットカードは、カード利用者の信用を基にして、後払いでのお支払いを可能にするためのものです。

クレジットカードでの決済の大半は、カード利用者・店舗・クレジットカード会社・決済代行会社の4者が関係しますが、カード利用者が決済代行会社と直接やり取りすることはありません。

クレジットカードで決済をすることで、カード利用者はポイントを貯めることができたり、現金を持ち歩かなくて済んだり、などのメリットがあります。カード加盟店もレジ作業がスムーズになるなどのメリットもあります。

今後キャッシュレス化がより進んでいくなかで、クレジットカードの存在感は今以上に大きくなっていきます。決済の仕組みや利用のメリットなどをきちんと把握したうえで、クレジットカードを賢く利用していきましょう。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。
(※)「QUICPay」「QUICPay＋」は、株式会社ジェーシービーの登録商標です。