総量規制とは、消費者がお金を借りすぎないように定められている「貸金業者は、年収の3分の1を超えて貸し付けてはいけない」というルールのことです。総量規制は、2010年6月に完全施行された貸金業法によって導入されました。

イメージとしては、例えば年収300万円の方が貸金業者からお金を借りようとする場合、借り入れることができるのは最大100万円までとなります。

総量規制は、貸金業者に対して適用されます。貸金業者とは、お金を貸し付け、又はお金の貸し借りに係る媒介業務を行う業者のことで、貸金業法上、内閣総理大臣(委任により金融庁長官)または都道府県知事に登録を行い、業務を行っています。

貸金業者としては、消費者金融や事業者金融が思い浮かぶかもしれませんが実はクレジットカードを発行するカード会社も貸金業者の1つです。

そこで、以下ではクレジットカードと総量規制の関係について見ていきます。

なぜカード会社が貸金業者に含まれるのかというと、クレジットカードを利用して現金を貸し付けるキャッシングのサービスを提供しているからです。

つまり、クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象となるため、キャッシング枠の上限は年収の3分の1までになります。

なお、総量規制は一債務者に対する貸金業者からの借入合計により判断しますので、新しくキャッシングを申し込みするときに、すでにカード会社を含む複数の貸金業者から借り入れている場合は、キャッシング枠がつかなかったり、希望している利用限度額までキャッシング枠がつかないことがあります。

クレジットカードには、キャッシング枠とは別にショッピング枠があります。上述したとおり、カード会社は貸金業者に含まれるので、ショッピング枠も総量規制の対象になるのか気になる方も多いのではないでしょうか。

実はクレジットカードのショッピング枠は、総量規制の対象外です。

ショッピング枠は、月間の利用額が引き落とし日にまとめて引き落とされるため、カード会社からお金を借りているように感じられるかもしれませんが、あくまでも立て替えられているだけなので、お金を貸す貸金業には含まれまれず、貸金業法の適用はありません。

しかし、計画を立てずに利用してしまうことで、支払いが難しくなってしまう可能性があります。ショッピングでクレジットカードを利用する際は、支払いのことも考えながら利用することが大切です。

セゾンカードであれば、クレディセゾン公式スマートフォンアプリの「セゾンPortal」を利用すれば、カード利用都度にプッシュ通知でお知らせをしてくれるシステムがあります。使い過ぎが心配な方におすすめの機能です。

なお、おすすめのセゾンカードは「キャッシング枠を付けるのに不安があるときにクレジットカードを申し込むには？」をご覧ください。

総量規制の対象となるのは貸金業者からの借入金ですが、具体的にはどのようなものがあるのか以下で見ていきましょう。

・消費者金融や事業者金融からの借入(カードローン)
・信販会社からの借入(カードローン)
・カード会社からの借入(キャッシング)

消費者金融や信販会社以外に、ほかにもお金を貸し付けているイメージのある金融機関として、銀行や信用金庫が思い浮かぶかもしれません。

しかし、銀行や信用金庫には、それぞれ銀行法・信用金庫法が適用されます。そのため貸金業法は適用されず、総量規制の対象にはならないのです。

クレジットカードを申し込むことを考えているが、キャッシングを申し込むと、ついつい使い過ぎそうで怖い、と迷われている方もいらっしゃるかもしれません。

そのようなときに考えられるのは、カードを申し込むときにキャッシングの利用希望枠を「0円」にするということです。

キャッシングの利用希望枠を0円にしておけば、キャッシングを利用することができなくなり、借入金が増加する心配もありません。

クレジットカードに申し込みたい場合、できるだけ早くカードが必要な場合、ネット申し込みで最短即日発行ができるセゾンカードがおすすめです。

以下では即日発行が可能で、利用金額や支払日の確認などもアプリで確認できる、おすすめの3券種を紹介します。

セゾンカードインターナショナルは、年会費無料で利用できるクレジットカードです。

年会費無料で維持費を気にすることなく利用できるので、初めてクレジットカードを持つ方にもおすすめです。

あらかじめインターネットから申し込んでおけば、セゾンカードカウンターがある店頭で即日発行することも可能です。

デジタルカードの取り扱いもありますが、デジタルカードを発行する場合、プラスチックカードはナンバーレスのものが後日発送される形になります。

国際ブランドは、Visa、JCB、Mastercard(R)の3つの国際ブランドから選択可能で、自身の好きなブランドが選べます。

クレディセゾン公式スマートフォンアプリの「セゾンPortal」を利用すれば、利用都度のプッシュ通知機能が利用できたり、利用金額を確認できたりするので、使い過ぎが心配な方でも安心して利用できます。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digitalは、お申し込み開始から、最短5分でクレディセゾン公式スマートフォンアプリの「セゾンPortal」にカードが発行されます。

後日届くプラスチックカードは、カード券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードなどの情報が記載されていないナンバーレスカードのため、セキュリティ面でも安心です。

初年度の年会費は無料、翌年度以降が1,100円(税込)ですが、前年に1円でもカードの利用があれば、翌年度も年会費無料で利用できます。

本カードは、キャッシュレス決済で効率的にポイントを貯めたい方におすすめです。「QUICPay™(クイックペイ)」を利用することでいつでも永久不滅ポイントが最大2％相当還元(※)されます。

普段使いしていれば年会費は発生しないため、年会費無料のカードを検討している方や、QUICPayを利用する機会が多い方におすすめです。

(※)1ポイント最大5円相当のアイテムと交換した場合となります。
(※)適用には、諸条件があります。詳細はカードお申込みページをご確認ください。

SAISON CARD Digitalは、お申し込み開始から最短5分で、クレディセゾン公式スマートフォンアプリ「セゾンPortal」上にデジタルカードが発行されるため、オンラインショッピングや電子マネーのチャージなどもすぐに行えます。

年会費は無料で、国際ブランドはVisa、Mastercard(R)、JCB、American Expressの4種類から選べます。

デジタルカードとは別に、後日、カード券面にカード番号や有効期限、セキュリティコードが記載されていない完全ナンバーレスカードが届きます。ナンバーレスカードは通常のクレジットカードと同様に店舗での支払いができます。

セゾンPortalを利用すれば、利用明細や支払方法の変更なども簡単に行うことができ、プッシュ通知機能も利用できるため、使い過ぎが心配な方でも気軽に利用できます。

早めにクレジットカードが必要な方はもちろん、年会費をかけずにデジタルカードを利用したい方におすすめの1枚です。

本記事では、総量規制の概要と、クレジットカードとの関係について解説しました。クレジットカードによるキャッシングは、貸金業者であるカード会社からの借り入れであるため、総量規制の対象となります。よって、年収の3分の1を超えた借り入れを行うことはできません。

総量規制は、消費者を守る重要なルールです。キャッシングなどの貸金業者から借り入れる際は、今いくら借りているのか、今後どうやって返済していくのかを計画してから利用するようにしましょう。

セゾンカードであれば、アプリから自身がどのくらいカードを利用しているか、すぐに確認できます。クレジットカードの管理をしっかり行いたいという方には紹介した「セゾンカードインターナショナル」と「セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digital」「SAISON CARD Digital」を検討してみてください。

(※)「QUICPay」「QUICPay＋」は、株式会社ジェーシービーの登録商標です。