総量規制とは、消費者がお金を借りすぎないように定められている「貸金業者は、年収の3分の1を超えて貸し付けてはいけない」というルールのことです。総量規制は、2010年6月に完全施行された貸金業法によって導入されました。

例えば、年収300万円の方が貸金業者からお金を借りようとする場合、借り入れることができるのは最大100万円までとなります。

総量規制は、貸金業者に対して適用されます。貸金業者とは、お金を貸し付け、またはお金の貸し借りに係る媒介業務を行う業者のことで、貸金業法上、内閣総理大臣(委任により金融庁長官)または都道府県知事に登録を行い、業務を行っています。

貸金業者というと消費者金融や事業者金融を思い浮かべるかもしれませんが、クレジットカードで現金を借りる「キャッシング」を提供するクレジットカード会社も、貸金業者のひとつです。

関連：総量規制とは？対象外となる借入や利用する際の注意点について解説

前述のとおり、総量規制が適用される貸金業者にはクレジットカード会社も含まれます。なぜクレジットカード会社が貸金業者に含まれるのかというと、クレジットカードを利用して現金を貸し付けるキャッシングのサービスを提供しているためです。

キャッシングのサービスには限度額が決められており、クレジットカードで現金を借り入れできる限度額のことを「キャッシング枠」といいます。

キャッシングは総量規制の対象となるため、貸金業者からの借入残高の合計が、原則として年収の3分の1を超えない範囲に制限されます。

なお、総量規制は、同一の利用者について、貸金業者からの借入残高の合計に基づいて判断されます。

そのため、新たにキャッシングを申し込む時点で、すでにクレジットカード会社のキャッシングを含む複数の貸金業者から借り入れがある場合は、キャッシング枠が設定されない、または希望する利用限度額より低い金額に設定されることがあります。

関連：クレジットカードのキャッシング枠とは？設定や限度額の確認・変更方法などを解説

クレジットカードのキャッシング枠のほかには、以下のような借入金も総量規制の対象です。

• 消費者金融や事業者金融からの借り入れ（カードローン）
• 信販会社からの借り入れ（カードローン）

消費者金融や信販会社以外に、ほかにもお金を貸し付けているイメージのある金融機関として、銀行や信用金庫が思い浮かぶかもしれません。

しかし、銀行や信用金庫には、それぞれ銀行法・信用金庫法が適用されます。そのため、貸金業法は適用されず、総量規制の対象にはなりません。

クレジットカードには、キャッシング枠とは別にショッピング枠があります。上述したとおり、クレジットカード会社が提供するキャッシングは貸金業法の対象となるため、ショッピング枠も総量規制の対象になるのか気になる方も多いのではないでしょうか。

クレジットカードのショッピング枠は、総量規制の対象外です。

ショッピング枠の利用は、クレジットカード会社が利用者に代わって加盟店へ代金を立て替え、利用者が後日クレジットカード会社に支払う仕組みです。この仕組みは、代金の立替払いにあたるため、貸金業法上の貸付けではなく、総量規制の対象にはなりません。

ただし、計画を立てずに利用すると、お支払いが難しくなる可能性があります。ショッピングでクレジットカードを利用する際は、支払予定日や支払額を確認し、無理のない範囲で利用することが大切です。

なお、セゾンカードを発行する場合は、カードを利用するたびにプッシュ通知でお知らせをしてくれるシステムを備えた、セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」を利用できます。

「セゾンPortal」のプッシュ通知を活用すればカードの使い過ぎを防ぎやすくなり、お支払いに困る心配を減らせます。

なお、おすすめのセゾンカードは本記事内の「ショッピング・キャッシング枠を手軽に管理できるおすすめのセゾンカード」をご覧ください。

関連：クレジットカードの利用限度額(利用可能枠)とは？確認方法や対処方法も解説

クレジットカードのショッピング枠のほかには、銀行からの借り入れも総量規制の対象外です。先述したように、銀行は貸金業者ではないので貸金業法が適用されず、総量規制の対象になりません。

また、貸金業者からの借り入れであっても、総量規制の対象外となる借入金は以下のとおりです。

• 除外貸付：借入金額が大きく、「年収の3分の1を超えて貸し付けてはいけない」という総量規制のルールを適用するのが難しいとされる借り入れのことです。例としては、住宅ローンや自動車ローン、不動産を担保とする借り入れなどが該当します。

 

• 例外貸付：「顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸し付け」のことをいいます。例えば、おまとめローンや借り換えローンなど顧客に一方的に有利となる借り換え、緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸し付けなどが該当します。

関連：借り入れとは？個人が利用できる借入先や借入方法、後悔しないための注意点を紹介

先述のとおり、クレジットカードのキャッシング枠は、総量規制によって年収の3分の1が上限です。ただし、上限いっぱいまでキャッシングを利用できるとは限りません。

クレジットカードのキャッシング枠は、クレジットカード会社の審査によって決まります。そのため、審査結果によっては、キャッシング枠が年収の3分の1未満となる可能性もあります。

総量規制のルールは貸金業法上の決まりであり、実際の上限はクレジットカード会社の審査によって決まることを把握しておきましょう。

関連：キャッシングの審査とは？チェックされるポイントや通らない原因について徹底解説

クレジットカードへのお申し込みを考えているものの、「キャッシングを申し込むとついつい使い過ぎそうで怖い」と迷われている方もいらっしゃるかもしれません。

そのようなときは、キャッシングの利用希望枠を低めに設定すると良いでしょう。

キャッシング枠は、あとから増額することも可能です。不安な場合はキャッシング枠を低めに設定し、必要に応じてキャッシングの増枠を申し込むと良いでしょう。キャッシングの増枠申請では、審査が行われます。審査に通過すると、ご希望した金額が利用できるようになります。

なお、セゾンカードの場合、Netアンサーやセゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からキャッシング増枠の手続きを行えます。

セゾンカードのキャッシング枠がある場合は、原則24時間最短数十秒でカードの引き落とし口座に希望の金額を振り込んでくれる「振込キャッシング（ONLINEキャッシング）」を利用できます。

関連：キャッシングの申込方法とは？必要書類や審査・利用できるまでの流れも紹介

クレジットカードのショッピング・キャッシング枠を手軽に管理したい方には、セゾンカードの発行がおすすめです。

セゾンカードでは、ショッピング・キャッシング枠の利用残高をNetアンサーやセゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からいつでも確認できます。

利用残高を確認しやすいセゾンカードならより計画的にクレジットカードを利用できるほか、カードの使い過ぎも防ぎやすいです。

特におすすめのセゾンカードは以下の3枚です。

• セゾンカードデジタル
• セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digital
• セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
• セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カード

関連：クレジットカードをつくるならセゾンカードがおすすめ！選び方やそれぞれの特長を紹介

セゾンカードデジタルは、年会費無料で保有でき、セキュリティ面に配慮されたデジタルカードです。

クレジットカードをすぐ使いたい方にも嬉しい、最短5分での発行が魅力です。セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」上にデジタルカードが即時発行され、その場でオンラインショッピングに利用できます。

カード番号の記載がない「完全ナンバーレス」のプラスチックカードが後日届くため、紛失・盗難時にも情報漏えいのリスクを軽減し、セキュリティ面でも安心して利用が可能です。

また、アプリ上でカード利用の一時停止ができるほか、不正利用による損害を補償する「オンライン・プロテクション（※）」も付帯しており、年会費無料でありながら、高いセキュリティ機能を備えています。

国際ブランドはVisa、Mastercard（R）、JCB、American Expressの4種類から自由に選択できるため、ライフスタイルや利用シーンに応じて自由に選べる点も魅力です。

さらに、カードのデザインをアプリ上で自由に着せ替えが可能です。気分や好みに合わせてデザインを変更できる、デジタルカードならではの楽しさも備えています。

優待特典も充実しており、「セゾンの木曜日」は、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円（税込）で鑑賞いただけます。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB（インターネットチケット販売“vit®”）または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで、特別料金で映画が鑑賞可能です。

スピード・安全性・自由度を兼ね備えたセゾンカードデジタルは、プラスチックタイプのクレジットカードにはない手軽さと使いやすさを実現した一枚です。

（※）補償を受ける条件は以下のとおりです。

• 弊社が実施する調査で不正利用による被害が確認できること
• 弊社に連絡した日を含めて61日前までさかのぼったご利用分

＞＞セゾンカードデジタルの公式サイトはこちら

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス（R）・カード Digitalの特長は以下のとおりです。

• 年会費は初年度無料（2年目以降は1,100円（税込））
• 前年に1円以上のカードご利用で翌年度も年会費無料
• お申し込み開始から最短5分でデジタルカードを発行可能
• QUICPay™（クイックペイ）のご利用でポイント還元率最大2%相当（※）
• セゾンポイントモールでのオンラインショッピングがお得

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス（R）・カード Digitalは、お申し込み開始から最短5分でセゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」上に発行されるデジタルカードです。

デジタルカードはオンラインショッピングや電子マネー決済に利用可能になるため、すぐにクレジットカードを利用したい方に役立ちます。

年会費は初年度無料で、2年目以降は通常1,100円（税込）で、前年に1円以上の利用があれば2年目以降も年会費は無料です。

デジタルカードが発番された後、カード番号や有効期限、セキュリティコードなどが記載されていないICチップ付きのプラスチックカードが郵送されるため、一般的なクレジットカードと同様にコンビニやスーパーなどで利用できます。

また、本カードではQUICPay™（クイックペイ）加盟店にてQUICPay払いを選択すると、合計金額（税込）の最大2%（永久不滅ポイント4倍）相当の還元を受けられます（※）。

さらに優待特典も充実しており、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円（税込）で鑑賞いただけるお得なサービスとして「セゾンの木曜日」があります。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB（インターネットチケット販売“vit®”）または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで、特別料金で映画鑑賞が可能です。

お申し込み開始から最短5分でデジタルカードが使えるようになり、ポイント還元率がアップする優待特典が付帯するため、お買物をお得にしたい方におすすめのクレジットカードです。

（※）一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
（※）小数点以下は繰り上げになります。
（※）適用には、諸条件があります。詳細はカードのお申し込みページをご確認ください。

＞＞セゾンパール・アメリカン・エキスプレス（R）・カード Digitalの公式サイトはこちら

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの特長は、以下のとおりです。

• 初年度年会費無料（2年目以降11,000円（税込））※年1回（1円）以上の利用で2年目以降も年会費無料
• 国内利用1.5倍、海外利用2倍のポイント還元率（※1）（※2）
• 国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険が利用付帯（※3）
• 「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」に年会費無料でお申し込み可能（※4）（※5）（※6）
• セゾン国内空港ラウンジサービスが利用可能
• 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
• 「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能

適用条件を満たすことで最高5,000万円（※7）の海外旅行傷害保険が付帯する（※3）など、充実したサービスが付帯しています。特に、旅行時に役立つ特典が多く付帯しているので、旅行へ行く機会が多い方におすすめです。

また、世界に広がる空港ラウンジ・サービスをご利用いただける「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」（通常年会費99米ドル/スタンダードプラン）に年会費無料でお申し込みいただけます（※5）（※6）。

ショッピング利用時のポイント還元率は高めに設定されており、国内だと1.5倍、海外だと2倍にアップする優待特典が付いています（※1）。

「セゾンポイントモール」を経由してお買い物や旅行予約をしたり、アンケートやゲームなどのサービスを利用したりすると、カードのご利用分に加えてポイントを効率良く貯められます。

なお、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめるほか、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用することが可能です。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円（税込）で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB（インターネットチケット販売“vit®”）または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで、特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円（税込）からご購入可能です（お一人様20枚/年まで）。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

なお、年会費は初年度無料、2年目以降は11,000円（税込）です（年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料）。リーズナブルな価格で保有できるため、初めてゴールドカードを発行する方にも向いています。

（※1）一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
（※2）小数点以下は繰り上げになります。
（※3）本カードで指定の旅行代金等の決済があった場合、保険適用となります。
（※4）通常年会費 99米ドル（スタンダードプラン）
（※5）別途「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」へのお申し込みが必要となります。
（※6）プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
（※7）傷害死亡・後遺障害保険金額

＞＞セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの公式サイトはこちら

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの年会費は33,000円（税込）です。家族カード（ファミリーカード）は、1枚につき3,300円（税込）の年会費で4枚まで発行可能で、国内主要空港などのラウンジが無料で利用できます。

ショッピング時に本カードの利用で国内・海外ともに通常の2倍永久不滅ポイントが貯まり（※1）（※2）、貯まった永久不滅ポイントはJALのマイルにも交換可能です。

また、サービス年会費5,500円（税込）でSAISON MILE CLUB（セゾンマイルクラブ）にご登録いただくと、ショッピング1,000円（税込）につき10マイル貯めることができ、お得かつ自動的にJALのマイルと永久不滅ポイントを貯めることが可能です。

さらに、本カードのご利用で、優遇ポイントとして2,000円（税込）につき1ポイントの永久不滅ポイントが付与されます。この永久不滅ポイントをJALのマイルに交換することで、還元率は業界最高水準の最大1.125%となります（※1）。

なお、本カードでは、世界に広がる空港ラウンジ・サービスをご利用いただける「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」に年会費無料でお申し込みいただけます（※3）（※4）（※5）。

さらに、国際線を利用する際に、スーツケースなどの手荷物を自宅と空港間で届けてくれる「国際線手荷物宅配サービス」も利用可能です（※6）。重たい荷物をご自身で持つ必要がなく、旅行や出張の移動をよりストレスフリーにサポートします。

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの場合、往路・復路ともに対象カード1枚につきスーツケース1個まで無料、2個目以降は1個につき15%OFFの優待価格でご利用可能です。

そのほか、プラチナカードならではの特典として「コンシェルジュ・サービス」が利用できます。ホテル・航空券の手配、国内レストランの案内・予約を始め、カード会員のさまざまな相談に専任のスタッフが24時間365日応えます（※7）。

海外旅行の宿泊では「Tablet（R） Hotels」の優待も利用できます。Tablet（R） Hotelsの有料メンバーシップに年会費無料で登録でき、世界約1,000件のホテルで客室アップグレードや無料朝食サービスなどの特典が利用可能です。

また、2名以上のご利用で、国内外の厳選されたレストランでのコース料理が1名分無料になる「セゾンプレミアムレストランby招待日和」を利用できます（※8）。

国内（北海道から沖縄まで）および海外（シンガポール、ハワイ、台湾）で、さまざまなジャンルのレストランが優待の対象となり、記念日や会食の場をさらに特別な体験へと演出します。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめるほか、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料でご利用いただけます。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円（税込）で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB（インターネットチケット販売“vit®”）または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで、特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円（税込）からご購入可能です（お一人様20枚/年まで）。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。例えば、星野リゾートのさまざまなブランドの宿泊施設を本会員限定価格でご宿泊いただける「星野リゾート」優待などがあります（※8）。

プラチナカードならではの多彩なサービスで旅行や日常をより楽しみたい方に、セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードはおすすめです。

（※1）一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
（※2）小数点以下は繰り上げになります。
（※3）通常年会費 469米ドル（プレステージプラン）
（※4）別途「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」へのお申し込みが必要となります。
（※5）プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
（※6）対象空港は成田国際空港、羽田空港（第2・第3ターミナル）、中部国際空港、関西国際空港となります。対象サイズは縦×横×高さ3辺の合計が160cm、重量25kgまでの手荷物です。
（※7）「カードのご利用に関するお問い合わせ」のみ、10:00～17:00（土・日・祝日・12月31日～1月3日 休）の対応とさせていただきます。
（※8）本ご優待内容は予告なく変更・終了になる場合がございます。

＞＞セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの公式サイトはこちら

ここでは、クレジットカードの総量規制について気になる質問をまとめました。ぜひ参考にしてください。

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外です。

ショッピング枠の利用は、クレジットカード会社が利用者に代わって加盟店へ代金を立て替え、後日利用者がその代金を支払う「立替払い」の仕組みです。これは貸金業法上の「貸付け」には該当しないため、総量規制のルールは適用されません。

銀行や信用金庫からの借り入れ（カードローンなど）は総量規制の対象外です。

総量規制は、消費者金融やクレジットカード会社などの「貸金業者」に適用される「貸金業法」に基づいたルールです。銀行や信用金庫には、それぞれ「銀行法」や「信用金庫法」という別の法律が適用されるため、総量規制の対象にはなりません。

必ずしも上限まで借りられるとは限りません。

総量規制による「年収の3分の1」という基準はあくまで法律上の最大枠であり、実際のキャッシング枠はクレジットカード会社の審査によって決まります。そのため、審査結果によっては年収の3分の1未満の金額に設定されたり、キャッシング枠自体が設定されなかったりするケースもあります。

本記事では、総量規制の概要と、クレジットカードとの関係について解説しました。

クレジットカードによるキャッシングは、貸金業者であるクレジットカード会社からの借り入れであるため、総量規制の対象となります。よって、年収の3分の1を超えた借り入れを行うことはできません。

また、必ずしも年収の3分の1までキャッシングできるとは限りません。審査結果によっては、キャッシング枠が年収の3分の1未満となる場合があることを覚えておきましょう。

総量規制は消費者を守る重要なルールです。キャッシングなどの貸金業者から借り入れる際は、今いくら借りているのか、今後どうやって返済していくのかを計画してから利用するように心がけてください。

セゾンカードであれば、アプリから自身がどのくらいカードを利用しているかをすぐに確認できます。

クレジットカードの管理をしっかり行いたいという方におすすめのカードは、以下のとおりです。

• セゾンカードデジタル
• セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digital
• セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
• セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

これらのカードをぜひご検討ください。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。
(※)「QUICPay」「QUICPay＋」は、株式会社ジェーシービーの登録商標です。