クレジットカードのお申し込みページには、年収を記載する欄が設けられています。この欄に記載する年収は、審査を行う際の目安のひとつとなるといわれています。

ただし、具体的にどれくらいの年収が必要かについては、各クレジットカード会社の機密情報になっているため確認できません。

また、審査の際は、年収以外の情報も審査の可否を決める参考材料として活用されます。年収だけが審査されているわけではないことを覚えておきましょう。

なお、ゴールドカードやプラチナカードといったグレードの高いカードにお申し込みする場合も年収は必須項目ですが、年収のみで審査されるとは限りません。

具体的な審査内容は非公開なので一概にいえませんが、審査の際は年収以外にも下記の要素がチェックされるといわれています。

● 信用情報
● 雇用形態
● 勤続年数
● 職業
● 住居の種類(持ち家・賃貸など)

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの利用状況が記録されている情報のことです。クレジットカード会社では審査の際に申込者の返済能力を確認する手段として、信用情報機関が管理する信用情報を照会しています。

このほか、返済能力を確認するために雇用形態や勤続年数、住居の種類などの属性情報もチェックされます。審査を通過するには、年収を含めたこれらの要素を確認したうえで「返済能力に問題がない」とクレジットカード会社から判断される必要があります。

申込時に年収を記載する場合、手取りの金額と総支給額のどちらを記載すれば良いのか、悩むポイントかもしれません。

年収は、税金や社会保険料などを引かれる前の「総支給額」を記載するのが一般的です。

会社員の方であれば、源泉徴収票の「支払金額」または「支払額」の金額を年収として記載することになります。

自営業の方は、お申し込みページの年収欄に所得金額を記載してください。

所得金額とは、収入から経費を差し引いた金額のことです。例えば、1年間の収入が600万円、経費が100万円の場合は、収入から経費を引いた500万円を年収として記載します。

年収は審査における目安のひとつでしかないため、年収がない専業主婦(主夫)や学生でもクレジットカードを作ることはできます。

その際、審査にかかわるのは「世帯年収」になることが多く、専業主婦(主夫)の方は配偶者、学生の方は両親の年収が審査において参照されます。

なお、「包括クレジットに関する例外措置」により、利用限度額30万円以下のクレジットカードであれば、簡易審査で発行可能です。

包括クレジットに関する例外措置とは、消費者の保護に支障を生じる恐れがない場合に、消費者の利便性を考慮して、支払可能見込額などの調査を省略して簡易的な審査でのクレジットカード発行を可能にするための措置です。

年収がない専業主婦(主夫)や学生のクレジットカード発行には、この例外措置が適用される可能性が高いので、利用限度額は30万円以下に設定されることが多いです。

なお、クレジットカードによっては申込条件で収入などに触れていることがあります。収入がない場合は、収入が申込条件に含まれていないクレジットカードを検討しましょう。

例えば、セゾンカードインターナショナルは「18歳以上のご連絡可能な方」であれば専業主婦(主夫)や学生の方もお申し込みが可能です。

クレジットカードにはお支払いに利用するショッピング機能以外に、現金を借りられるキャッシング機能があります。

キャッシング枠に関しては、貸金業法上の「総量規制」というルールがあります。すべての貸金業者からの借り入れの合計が年収の1/3以内である必要があり、この範囲内でキャッシング枠が設定されます。

例えば、年収が300万円であれば、設定できるキャッシング枠は最大100万円までとなります。キャッシング枠は年収の1/3の金額が上限となり、その範囲内で設定されるということです。

収入がない方については、総量規制に基づく上限は0円ということになり、キャッシング枠は設定できません。

貸金業法上のルールとして、貸金業者から借り入れる際に収入証明書の提出が必要になることがあります。クレジットカードのキャッシングもこのルールの対象です。

クレジットカードのキャッシングでは、以下の2つの場合に収入証明書の提出が必要です。

● キャッシング利用可能枠が50万円を超える場合
● 他社を含む貸金業者からの総借入額が100万円を超える場合

収入証明書としては、給与明細書(直近の2ヵ月分)、源泉徴収票支払調書(前年分の最新のもの)、確定申告書(前年分の最新のもの)などが利用できます。

クレジットカードのショッピング枠における分割払いについては、割賦販売法による上限があります。

カード発行の際に「支払可能見込額」を調査して、その90％以内の金額でショッピング枠を設定することがクレジットカード会社に義務付けられています。

支払可能見込額は、以下の式で算出されます。

支払可能見込額＝年収－生活維持費－クレジット債務

生活維持費、クレジット債務とは何か、以下で詳しく紹介します。

生活維持費とは、最低限の生活を維持するために1年間に必要な金額のことで、具体的には以下に示す表のような形で定められています。

東京23区等最高値の例(※)
クレジット債務は、今後1年間のクレジット代金の支払予定額のことを指します。

出典：一般社団法人日本クレジット協会「日本クレジット協会の活動について」

(※)生活維持費は地域によっても異なります。

クレジット債務とは、すでに契約しているクレジットカードや個別クレジットによって、向こう1年間で支払うクレジット代金の予定額のことです。

個別クレジットは、クレジットカードを使わずに商品を購入するごとにクレジット契約を結ぶもので、具体的には自動車ローン、高額家電製品やスマホの分割払いでの購入などが挙げられます。

クレジットカード会社は審査を行うにあたり、信用情報機関を照会して他社のクレジット債務の金額や支払遅延の有無などのクレジット債務を調査します。

例えば、年収が600万円で配偶者とこども2人がおり、住宅ローンのお支払いを行っていてクレジット債務が200万円の場合、支払可能見込額は「600万円-240万円-200万円=160万円」です。

クレジットカードの利用限度額は、支払可能見込額の90%以下に収まるように決められるので、このケースでは「160万円×0.9=144万円」以内の利用限度額が設定されることになります。

クレジットカードの限度額は、再度審査を受けることで増額が可能です。現在の限度額に満足していない方は年収があがったタイミングでクレジットカードの個人情報を更新し、限度額の増額申請をすると良いでしょう。

限度額の増額申請手順は各クレジットカード会社で若干異なりますが、一般的には下記の流れに沿って手続きを行います。

1. インターネットや書面で増額申請のお申し込みを行う
2. 増額の審査
3. 審査結果の通知
4. 審査に通過した場合は限度額が増額される

なお、限度額増額の審査結果が通知されるまでには、お申し込みから1〜2週間かかる場合もあります。増額申請は、ある程度の審査時間が必要なことを考慮したうえでお申し込みしましょう。

なお、セゾンカードでも、カード発行後の利用可能枠の増枠を受け付けています。セゾンカードの継続的なショッピング利用可能枠の増枠は、インターネット(Netアンサー)からのお申し込みまたは申込書類を取り寄せのうえ郵送でのお申し込みで手続きが可能です。

年収に関する注意点としては、これまで紹介したものも含め以下が挙げられます。

● 会社員の年収は「手取り」ではなく「総支給額」を記載する
● 自営業の年収は経費を引いた所得を記載する
● 年収が少ない場合はキャッシング機能を付けないことも検討する
● 虚偽の申告は避ける

クレジットカードのお申し込みの際の年収の欄は、会社員は総支給額、自営業は経費を引いた所得をそれぞれ記載します。

なお、年収の面で審査が不安な場合も、虚偽の申告は避けましょう。虚偽の申告が発覚した場合、審査に通過することはできません。

これからクレジットカードを発行しようと考えている方には、さまざまなサービスが付帯するセゾンカードのクレジットカードがおすすめです。

以下では、セゾンカードが取り扱うおすすめのクレジットカードをいくつか紹介します。

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの特長は、以下のとおりです。

● 初年度年会費無料(2年目以降11,000円(税込))※年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料
● 国内利用1.5倍、海外利用2倍のポイント還元率(※1)(※2)
● 国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険が利用付帯(※3)
● 「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込み可能(※4)(※5)(※6)
● セゾン国内空港ラウンジサービスが利用可能
● 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
●「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能

適用条件を満たすことで最高5,000万円(※7)の海外旅行傷害保険が付帯する(※3)など、充実したサービスが付帯しています。特に、旅行時に役立つ特典が多く付帯しているので、旅行へ行く機会が多い方におすすめです。

また、世界に広がる1,700ヵ所以上の空港ラウンジをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」(通常年会費99米ドル/スタンダードプラン)に年会費無料でお申し込みいただけます(※5)(※6)。

ショッピング利用時のポイント還元率は高めに設定されており、国内だと1.5倍、海外だと2倍にアップする優待特典が付いています(※1)。

さらに、300,000以上のショップが出店する「セゾンポイントモール」を経由してお買物をすると、最大30倍のポイントが貯まるため、より効率良くポイントを貯められます。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用したりすることが可能です。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

なお、年会費は初年度無料、2年目以降は11,000円(税込)です(年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料)。リーズナブルな価格で保有できるため、初めてゴールドカードを発行する方にも向いています。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)航空券代や宿泊費などの支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※4)通常年会費 99米ドル(スタンダードプラン)
(※5)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※6)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※7)傷害死亡・後遺障害保険金額

＞＞詳細はこちら

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの年会費は33,000円(税込)です。家族カード(ファミリーカード)は、1枚につき3,300円(税込)の年会費で4枚まで発行可能で、国内主要空港などのラウンジが無料で利用できます。

また、ショッピング時に本カードの利用で国内・海外ともに通常の2倍永久不滅ポイントが貯まります(※1)(※2)。

なお、本カードでは、「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みいただけます(※3)(※4)(※5)。

そのほか、プラチナカードならではの特典として「コンシェルジュ・サービス」が利用できます。ホテル・航空券の手配、国内レストランの案内・予約を始め、カード会員のさまざまな相談に専任のスタッフが24時間365日応えます(※6)。

海外旅行の宿泊では「Tablet(R) Hotels」の優待も利用できます。Tablet(R) Hotelsの有料メンバーシップに年会費無料で登録でき、世界約1,000件のホテルで客室アップグレードや無料朝食サービスなどの特典が利用可能です。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用できたりします。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

プラチナカードならではのサービスで旅行を楽しみたい方に、セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードはおすすめです。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)通常年会費 469米ドル(プレステージプラン)
(※4)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※5)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※6)「カードのご利用に関するお問い合わせ」のみ、10:00～17:00の対応とさせていただきます。

＞＞詳細はこちら

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カードは、QUICPay™(クイックペイ)払いで1,000円(税込)につき永久不滅ポイントが4ポイントにアップする優待特典が付帯するクレジットカードです(※)。

年会費は初年度無料で、2年目以降は1,100円(税込)で利用できます。なお、前年に1円以上の利用で翌年度の年会費が無料です。

お申し込み開始から最短5分で、「セゾンPortal」上にカード番号が発番されるデジタルカードがあり、すぐにQUICPay払いが利用できます。

また、優待特典も充実しており、例えば、「セゾンの木曜日」は、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

スーパーやコンビニなどのお買物をお得にしたいと考えている方は、詳細をチェックしてみましょう。

(※)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※)小数点以下は繰り上げになります。

＞＞詳細はこちら

セゾンカードインターナショナルの特長は以下のとおりです。

● 年会費無料で利用できる
● 18歳以上の連絡可能な方なら誰でも申し込み可能
● 家族カード(ファミリーカード)やETCカードを無料で作れる

セゾンカードインターナショナルは、年会費が無料で発行でき、国際ブランドはVisa、Mastercard(R)、JCBから選択できます。カードの利用金額1,000円(税込)ごとに永久不滅ポイントが1ポイント付与されます。

永久不滅ポイントは有効期限のないポイントサービスで、「ポイントdeお買い物サービス」にてショッピング利用分に充当したり、アイテムや別のポイントサービスへ使用できたりします。

優待特典も充実しており、例えば、「セゾンの木曜日」は、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

また、ETCカードは、カード1枚につき5枚まで年会費無料で発行できます。

さらに、ネットでクレジットカードの不正利用にあった場合の損害補償を受けることができる、オンライン・プロテクション(※)が付いているため安心です。

(※)補償を受けるには、以下条件があります。
・当社が実施する調査で不正利用による被害が確認できること
・当社に連絡した日を含めて61日前までさかのぼったご利用分

＞＞詳細はこちら

クレジットカードの発行に年収は関係ありますが、年収だけでカード発行の可否が判断されるわけではありません。審査には勤務先や勤続年数などさまざまな要素が影響するので、これからクレジットカードをお申し込みする方は覚えておきましょう。

また、年収を証明することができない専業主婦(主夫)や学生の方でも、クレジットカードのお申し込みは可能です。ただし、カードによっては入会資格に年収に関する条件が設けられている場合があるので、事前に確認しておきましょう。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。
(※)「QUICPay」「QUICPay＋」は、株式会社ジェーシービーの登録商標です。