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リボ払いをわかりやすく解説!メリットや注意点など知っておくべき基礎知識を紹介

リボ払いをわかりやすく解説!メリットや注意点など知っておくべき基礎知識を紹介

現金がなくても支払いができるクレジットカードには、いくつかの返済方法が用意されています。一般的には「一括払い」や「分割払い」、「ボーナス払い」のほかに、「リボ払い」が選択できます。

これからリボ払いを利用したい方のために、種類やメリット、注意ポイントを解説します。

クレジットカードのリボ払いとは?

リボ払いとは「リボルビング払い」の略称で、「リボ残高に応じて毎月の支払額がほぼ一定」になる支払い方法のことです。利用者は利用金額や件数にかかわらず、毎月決められた支払額をクレジットカード会社へ支払います。毎月の支払額を小さくすると、支払負担を緩和させる効果があります。

リボ払いは毎月の支払額は一定に保たれますが、利用残高が増えれば返済期間は長くなります。また、リボ払いは毎月の利用残高に対して手数料が発生しますすることも覚えておきましょう。

リボ払いと分割払いの違い

月々の支払額を少なくする方法として、リボ払いのほかに「分割払い」があります。

● リボ払い…毎月の支払額を指定する
● 分割払い…買物ごとに支払回数を指定する

リボ払いと分割払いの大きな違いは、支払額の決まり方と支払期間になります。

リボ払いは、毎月の支払額を自身で設定して、支払残高を返済していく支払い方法です。毎月の支払い金額はほぼ一定となりますが、返済残高が大きいほど返済期間は長くなり、支払う手数料の合計も増えていきます。

一方、分割払いは買物ごとに支払い回数を指定して返済する方法で、返済時に手数料を加えるので、支払い回数によって毎月の支払額が変動します。しかし、分割払いは返済回数をあらかじめ設定するので、返済期間が明確です。

また、リボ払いは余裕のある時に増額払いや、返済額の一部を繰り上げ返済ができます。分割払いと異なり、早期に繰り上げ返済すれば手数料を抑えて、支払い総額を少なくできる可能性があります。

ただし、リボ払いは返済期間が長くなればなるほど、手数料は膨らみ支払総額は大きくなります。リボ払いをお得に活用するコツは、普段の支払額は抑えながらも、できる時は繰り上げ返済をして手数料を抑えることです。リボ払いと分割払いの特徴を理解して使い分けるようにしましょう。

リボ払いのメリット

クレジットカードの一括払いでは、早くて翌月に全額を支払わなくてはなりません。しかしリボ払いを利用すると、支払額を抑えて余裕をもった支払いが可能です。今月は出費が重なって一括払いは厳しい状況でも、リボ払いなら安心して購入できることは大きなメリットです。

リボ払いには、ほかにもたくさんのメリットがあります。代表的なものを見てみましょう。

月々の支払額を減らせる

クレジットカードの支払額は利用金額により変動し、高額になることも珍しくありません。しかしリボ払いを利用すれば、支払額の変動は少なくなり一定の支払額に抑えられます。予想外の高額請求に慌てる必要もありません。

家計管理がしやすい

リボ払いは、毎月の支払額が一定になるので、家計の管理がしやすくなります。途中で支払額を変更できるので、余裕がないときは返済額を少なくし、余裕があるときは返済額を増やすなどの管理ができます。

繰り上げ返済や臨時返済もできる

クレジットカードの支払いは基本的に毎月1回の支払日に銀行口座から引き落とされます。

しかしリボ払いは、資金に余裕があるときには増額払いや、まとめて支払う(繰上返済)ことができます。計画的に返済を行うことで、利息が膨らむのを抑えることも可能で、支払総額を減らすことができます。

リボ払いの注意点

毎月の支払額が一定で家計が管理しやすいため、メリットを感じやすいリボ払いですが、いくつかの注意点もあります。しっかりと理解して、リボ払いを上手く活用するようにしましょう。

利息が発生する

リボ払いには、毎月の利用残高に対して利息が発生します。そのため、リボ払いの支払期間が長期化すると利息が膨らみやすく、支払総額も大きくなっていきます。

毎月の負担が少なくなるからといってリボ払いを利用しすぎてしまうと、いつのまにか多額の利息を払うことになるので注意して利用するようにしましょう。

支払残高を把握していないと危険

毎月の支払いが一定であることから、お金を使っている感覚がないままに利用しすぎてしまう可能性があります。

リボ払いの返済方式が残高スライド方式だと、リボ残高が一定額以上になると毎月の支払額が増えてしまいます。自分の想定していないタイミングで月々の支払額が増えてしまうと、返済が難しくなるかもしれません。

また、リボ払いは気軽に利用できるので、使いすぎてしまいリボ残高が増えて返済が長期化するケースもあります。無理なく返済できるように、支払残高を把握するのも重要です。

リボ払いを利用する方法

クレジットカードの支払方法は一括払いが基本ですが、手続きを行うことでリボ払いに変更できます。支払方法をリボ払いにする3つの方法を紹介します。

事前登録する(リボ宣言)

事前にリボ払いに登録すると、クレジットカード利用分が自動的にリボ払いに変更されます。例えばセゾンでは、「リボ宣言」の手続きで以降の支払いをリボ払いに変更できます。

店頭で選択する

店頭で支払時にリボ払いを指定します。店頭のリボ払いに対応していない店舗もあるので、事前確認が必要です。セゾンでは「お店でリボ」に対応している加盟店をネット上で公開しているので、あらかじめ確認しやすくなっています。

あとから変更する(リボ変更)

「あとからリボ」はクレジットカードの利用後に、支払方法を変更する手続きです。支払額が予定よりも多くなった場合や、急な出費が発生した場合にも便利です。セゾンの「リボ変更」は、1回払い・2回払い・ボーナス一括払いをリボ払いへ変更できます。

リボ払いの手数料負担を軽減させる方法

リボ払いの手数料負担を軽減させる方法

手数料が必要なことからリボ払いの利用をためらっている方がいます。しかし今回紹介する2つの方法を活用すれば、手数料を自分自身でコントロールできます。

①増額払い

余裕資金ができた時点で前倒しして返済を行う「増額払い」を利用すると、効率よくリボ残高を減らし手数料合計を軽減できます。セゾンカード会員のインターネットサービスである「Netアンサー」や「パーソナルアンサー」などを利用して振り込み支払いを行ったり、毎月の支払額を増やしたりするのも手数料削減には効果的です。また、セゾンATMの場合、いつでも利用料無料で支払いが可能です。

②全額払い

繰り上げ返済と同じく、まとまった収入が入った時に考えたいのが全額払いです。全額払いはリボ残高を一括で支払うことで、以降の手数料が発生しません。セゾンでは繰り上げ返済と同じ手続きで、いつでも全額払いが可能です。

一度設定したリボ払いをやめることはできる?

一度設定したリボ払いをやめて、通常の一括払いに戻すことは可能です。

手続きはクレジットカード会社によって異なりますが、セゾンカードでは「Netアンサー」や自動音声ガイダンスでお応えするサービス「パーソナルアンサー」などのサービスから、リボ払いを解除できます。解除した際に支払残高を一括で請求されることはありません。

ただし、リボ払いを解除する以前までに利用していた支払残高は、引き続きリボ払いでの請求となります。支払残高を一括返済は可能で、手数料を抑えることができます。

リボ払いの手数料はいくらかかる?

リボ払いの一般的な手数料率は実質年率15.0%です。ただし、クレジットカードの種類によっては異なるため、利用しているクレジットカード会社に問い合わせるか、公式ホームページの情報をきちんと確認しましょう。

なお、リボ払いを提供しているカード会社によっては、返済シミュレーションのサービスがあります。

セゾンカードでは、「ショッピングリボ」のご返済シミュレーションがあり、利用金額と支払いコース、利用日を設定すれば毎月の支払金額や手数料が一目で分かります。

セゾンカードでリボ払いを検討している方は、始める前にシミュレーションをしてみましょう。

リボ払いを利用する際に理解しておきたいポイント

リボ払いを利用するうえで大切なのは、リボ払いの設定やリボ残高を理解しておくことです。リボ払いをするにあたって理解しておきたいポイントを、クレジットカード作成時から利用後までに分けてご紹介します。

クレジットカードの申込時や受取時はリボ払いの内容を確認しておく

クレジットカードが自宅に届いたら、まずは同封された利用規約でリボ払いの詳細を確認します。また、会員サイトにログインし、現状のリボ払いコースを確認できます。

買物の際には返済も含めてよく計画した上で利用する

毎月の支払額が変わらなくても、購入を続けることで実際には手数料が増えたり返済期間が長くなったりします。支払計画も考えて無理のない利用を心がけてください。

クレジットカードを使用した後は利用内容を確認する

利用明細を必ずチェックして、利用金額、リボ残高、手数料を把握しましょう。毎月の支出を確認すれば、使い過ぎを防ぐことができます。

セゾンカードでは、公式アプリ「セゾンPortal」や「Netアンサー」で、いつでもすぐに利用内容を確認できます。

リボ払いの利用におすすめのクレジットカード

セゾンカードでは、ショッピングリボ払いのコースとして次の3種類があります。

● 長期コース…月々の支払額が3,000円~
● 標準コース…月々の支払額が10,000円~
● 定額コース…月々の支払額が5,000円~、5,000円単位で自由に設定できる

無理のない範囲で支払いをコントロールでき、ご利用明細1,000円(税込)につき永久不滅ポイントが1ポイント(約5円相当)貯まります(※)。

永久不滅ポイントは別のポイントサービスに交換する、あるいはショッピングの返済に充当できます。

セゾンカードのなかでも、リボ払いの利用におすすめのクレジットカードは、セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalと、セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードです。

(※)手数料は永久不滅ポイントの付与対象ではありません。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digital

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalは、インターネットから申し込みができ、審査終了から最短5分でスマートフォン上に発番されるデジタルカードです。

初年度年会費は無料で、2年目以降は1,100円(税込)です。なお、2年目以降も前年1回以上の利用があれば、翌年も年会費が無料になります。

セゾンカード公式アプリ「セゾンPortal」にカード番号が発番され、契約後すぐにショッピングやキャッシングが利用できます。

また、カード番号や有効期限などが記載されていないナンバーレスカードが後日郵送されます。ICチップを搭載しているプラスチックカードなので、従来のクレジットカードと同様に実店舗での支払いが可能です。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalでは、一括払いのほかにリボ払いや分割払いに対応しているので、無理のない範囲で返済をコントロールできます。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalの優待特典は次のとおりです。

● QUICPayとして利用するごとに3.0%相当(※1)の永久不滅ポイントが還元
● 毎月開催されるセゾンカード感謝デーでは全国の西友・リヴィン・サニーでの支払いが5%オフ(※2)
● アメリカン・エキスプレスの優待特典「アメリカン・エキスプレス・コネクト」が利用可能
● セゾンポイントモールを経由してオンラインショッピングをすると永久不滅ポイントが最大30倍

ショッピングに関連した優待特典が多く、特にセゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード DigitalをQUICPayとして利用するごとに3.0%相当(※)の永久不滅ポイントが還元される優待特典は魅力的です。

さらに、スマホアプリ「セゾンPortal」のセゾンクラッセに会員登録した25歳未満の方は、指定のコンビニでQUICPay利用時に、永久不滅ポイントの還元率が2.0%アップし合計5.0%になります。

つまり、永久不滅ポイントの還元率を5.0%にするには、次の条件を満たした方となります。

● 25歳未満の方
● セゾンクラッセに会員登録している
● セブンイレブン・ファミリーマート・ローソンのいずれかのコンビニが対象
● セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード DigitalをQUICPayとして利用

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalはリボ払いが可能で、高還元率の特典もあるクレジットカードです。

(※1)1ポイント約5円相当のアイテムと交換した場合となります

セゾンパールセゾンパール

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードは26歳未満は年会費が無料になるクレジットカードです。26歳以降の方は初年度年会費が無料で、翌年からは年会費3,300円(税込)になります。

支払い方法は一括払いのほかに、リボ払いや分割払いがあるので、支払負担を軽減できます。

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードはインターネットから申し込みをして、セゾンカウンターでの受け取りを選択すると、最短即日発行が可能なクレジットカードです。

当日の19:30までに申し込みを完了して、営業時間内までに審査が終われば、指定したセゾンカウンターで受け取れます。

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードの優待特典は次のとおりです。

● 26歳になるまで年会費無料
● 海外のショッピング利用で永久不滅ポイントが2倍
● 最大3,000万円までの海外国内旅行傷害保険が付帯
● 手荷物無料宅配サービス
● コートお預かりサービスご優待
● 海外用Wi-Fi・携帯電話レンタルサービス
● 毎月開催されるセゾンカード感謝デーでは全国の西友・リヴィン・サニーでの支払いが5%オフ(※)
● アメリカンエキスプレスの優待特典「アメリカン・エキスプレス・コネクト」が利用可能

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードは優待特典が充実しており、ショッピングだけでなく、海外旅行や留学にもおすすめのクレジットカードです。

(※)セゾンカード感謝デーのご利用は永久不滅ポイント付与の対象外

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まとめ

リボ払いは、返済を抑えて月々の負担を軽減できるメリットがあります。メリットを活用するために、リボ払いに便利なカードを選択するのも大切です。

おすすめしたいのが、リーズナブルな年会費で保有できるセゾンカードの「セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital」と「セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カード」です。

それぞれ、異なる優待特典や便利なサービスがありますが、おすすめの理由は「選べる3つのリボ払い」のなかから、自由に支払いコースを選択できることです。

「あとからリボ」、「リボ宣言」、「お店でリボ」と状況に応じて選択でき、さらにNetアンサーやセゾンATMを利用した繰り上げ返済や一括返済も自由にできます。手数料削減対策も十分のセゾンカードを検討してはいかがでしょうか。

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