割賦販売法は、割賦販売などの取引を公正にし、事業の健全な発展を図ることを目的に1961年(昭和36年)に制定された法律です。

割賦販売とは、商品やサービスの購入者が代金のお支払いを2ヵ月以上の期間で、かつ3回以上に分割して受けることを条件に商品やサービスを提供すること、およびクレジットカードによる販売をいいます。

割賦販売では商品やサービスの購入者のお支払いが滞り、それによって店舗側が代金の回収ができなくなるケースがあります。

また、消費者側でも購入者に不当に不利になるような事例の防止や、割賦販売の条件をわかりやすく消費者に表示する必要があるのではないか、などという問題提起もなされていました。

これらの意見を受けて、後払いで商品を購入したり、サービスの提供を受けたりする「クレジット契約」についてのルールを制定する目的で割賦販売法が定められました。

クレジットカードには商品やサービスを購入するために利用する「ショッピング機能」と、クレジットカード会社から現金を借り入れできる「キャッシング機能」の2種類があります。

クレジットカードのショッピング機能においては、カード会社が2ヵ月を超えて後払い、またはリボルビング払いを受ける場合が割賦販売法の適用を受けることになります。

2ヵ月を超える2回払いや、分割払い・リボルビング払い・ボーナス一括払いが割賦販売法の規制対象となります。一方、翌月1回払いは割賦販売法の対象外となります。

クレジットカードのキャッシング機能は商品やサービスの購入ではなく借入にあたるため、割賦販売法の規制対象外です。代わりに貸金業法の規制対象となります。

そのほかの割賦販売の主な例としては、「ショッピングローン」や「個別信用あっせん契約」などが挙げられます。

ショッピングローンは主にパソコンや家電など、高額商品を購入する際の支払方法であり、個別信用あっせん契約は、信販会社と提携している店舗でクレジットカードを利用せずに分割払いできる仕組みとして利用されています。

また、個別信用あっせん契約はスマートフォンやポケットWi-Fi本体などのお支払いに利用されています。個別信用あっせん契約を利用し、毎月の通信費と合わせて本体代金を支払っている方も多いのではないでしょうか。

割賦販売法では消費者を守るための権利として、「クーリング・オフ」や「支払停止の抗弁権」などが定められています。

クーリング・オフは、申込書面または契約書面などを受け取ってから8日間であれば、無条件で解約・撤回できる制度です(連鎖販売取引など特定の取引の場合は「20日間」)。

不意の訪問販売や電話勧誘など、「自分の意思がハッキリしないまま契約してしまった」ケースで消費者を保護します。

支払停止の抗弁権は、購入した商品について問題があった場合、消費者がクレジットカード会社からの代金請求に対し、お支払い停止を主張できる権利です。

「購入した商品が届かない」、「カタログの見本と実際の商品が違う」、「販売業者が倒産してサービスが受けられなくなった」といったトラブルが発生した場合に備えられます。割賦販売法では消費者を守るための権利として「クーリング・オフ」や「支払停止の抗弁権」などが定められています。

クーリング・オフは、申込書面または契約書面などを受け取ってから8日間であれば、無条件で解約・撤回できる制度です(連鎖販売取引など特定の取引の場合は「20日間」)。

不意の訪問販売や電話勧誘など、「自分の意思がハッキリしないまま契約してしまった」ケースで消費者を保護します。

支払停止の抗弁権は、購入した商品について問題があった場合、消費者がクレジットカード会社からの代金請求に対し、支払い停止を主張できる権利です。

「購入した商品が届かない」、「カタログの見本と実際の商品が違う」、「販売業者が倒産してサービスが受けられなくなった」といったトラブルが発生した場合に備えられます。

次に2018年6月1日に施行された「割賦販売法の一部を改正する法律(以降、改正割賦販売法)」について解説します。

改正割賦販売法の主な目的には、「情報漏洩と不正被害の防止」と「セキュリティ強化」が挙げられます。

これには近年、EC加盟店などを狙った不正アクセスやスキミング被害などにより、クレジットカード情報の漏えいが拡大してきたことが大きく影響しています。

クレジットカード情報の漏洩に伴い、偽造カードやネット上での本人なりすましなどによる不正使用被害は増加傾向にあります。

2020年のクレジットカード不正利用被害額は約253億円にものぼり、これは2014年(6年前)の2倍を大幅に超える数字となっています。

クレジットカード会社も被害額の増加を受け、本人認証サービス(3Dセキュア)や不正検知システムを導入するなど、不正利用を防ぐために徹底した取り組みを行っています。

このような状況を踏まえて、安全・安心なクレジットカード利用環境を利用者に提供するための措置を講じるべく、割賦販売法の改正が行われました。

また改正割賦販売法には、2021年に開催された東京オリンピック・パラリンピックに伴うインバウンド需要を取り込むために、セキュリティ強化を図るという目的も含まれていました。次に2018年6月1日に施行された「割賦販売法の一部を改正する法律(以降、改正割賦販売法)」について解説します。

改正割賦販売法の主な目的には、「情報漏洩と不正被害の防止」と「セキュリティ強化」が挙げられます。

これには近年、EC加盟店などを狙った不正アクセスやスキミング被害などにより、クレジットカード情報の漏えいが拡大してきたことが大きく影響しています。

クレジットカード情報の漏洩に伴い、偽造カードやネット上での本人なりすましなどによる不正使用被害は増加傾向にあります。

2020年のクレジットカード不正利用被害額は約253億円にものぼり、これは2014年(5年前)の2倍を大幅に超える数字となっています。

クレジットカード会社も被害額の増加を受け、本人認証サービス(3Dセキュア)や不正検知システムを導入するなど、不正利用を防ぐために徹底した取り組みを行っています。

このような状況をふまえて、安全・安心なクレジットカード利用環境を利用者に提供するための措置を講じるべく、割賦販売法の改正が行われました。

また改正割賦販売法には、2021年に開催された東京オリンピック・パラリンピックに伴うインバウンド需要を取り込むために、セキュリティ強化を図るという目的も含まれていました。

割賦販売法の改正に伴い、クレジット取引セキュリティ対策協議会は「実行計画」というものを発表しました。

その後2018年、2019年と改定されていますが、この実行計画は「安心・安全なカード利用環境の実現」を目標としており、クレジットカード加盟店が改正割賦販売法上のセキュリティ対策義務を果たすための実務上の指針となっていたものです。

2020年には「実行計画」の後継となるものとして、クレジット取引に関係する事業者が実施すべきセキュリティ対策を取りまとめた「クレジットカード・セキュリティガイドライン」が公表されました。

このガイドラインでは、クレジットカード情報の保護と不正利用防止のためのセキュリティ対策を定めるとともに、その対策を有効なものとするために事業者が対応すべき事項が記載されています。割賦販売法の改正に伴い、クレジット取引セキュリティ対策協議会は「実行計画」というものを発表しました。

その後2018年、2019年と改定されていますが、この実行計画は「安心・安全なカード利用環境の実現」を目標としており、クレジットカード加盟店が改正割賦販売法上のセキュリティ対策義務を果たすための実務上の指針となっていたものです。

2020年には「実行計画」の後継となるものとして、クレジット取引に関係する事業者が実施すべきセキュリティ対策をとりまとめた「クレジットカード・セキュリティガイドライン」が公表されました。

このガイドラインでは、クレジットカード情報の保護と不正利用防止のためのセキュリティ対策を定めるとともに、その対策を有効なものとするために事業者が対応すべき事項が記載されています。

2018年に施行された改正割賦販売法の主な改正内容には、クレジットカード会社などに対する登録制度および加盟店調査の義務化と、クレジットカード加盟店に対するセキュリティ対策の義務化があります。

それぞれ見ていきましょう。

改正割賦販売法では、クレジットカード会社などのアクワイアラーについては、「クレジットカード番号等取扱契約締結事業者」として経済産業省への登録が必要となりました。

なお、「アクワイアラー」とは、加盟店契約会社のことです。クレジットカード加盟店に対し、クレジットカード番号等の取扱いを認める契約を締結する事業者を指します。

この登録を行ったアクワイアラーは、加盟店がクレジットカードの不正利用を防止するためのセキュリティ対策を行っているかなど、調査をすることが義務付けられています。

前述のとおり、「クレジットカード番号等取扱契約締結事業者」は、加盟店への調査や必要な措置を講じることが義務化されました。

調査項目には、主に下記の点が含まれています。

●加盟店契約の締結時または締結後において、クレジットカード番号等の適切な管理や不正利用を防止するための対策ができているか
●消費者との間でトラブルが発生していないか(不適切な販売をしていないか)

加盟店契約締結にあたり、調査の結果適切でないと判断した場合には加盟店契約を結ぶことはできません。

また、法令で定める基準に適合しない加盟店に対しては、合理的な期間内に基準に適合するよう指導し、従わないときまたは法令で定める基準に適合することが見込まれない場合には、加盟店契約を解除することが求められています。

クレジットカード会社などのアクワイアラーに先述した対応が義務付けられるのと同様に、クレジットカード番号等を取り扱う加盟店側にも、クレジットカード番号等の適切な管理や不正利用防止対策が求められています。

加盟店においては、情報漏洩を防止するための対策として、主に下記の対応を求めています。

● 加盟店におけるカード情報の非保持化
● カード情報に関する国際的なセキュリティ基準(PCIDSS)に準拠した情報保持

また、不正利用対策として、下記の対応も求めています。

● 店舗に設置する決済端末のIC対応化
● 非対面の取引における3Dセキュア、認証アシスト、セキュリティコードによる本人確認

割賦販売法の改正は「情報漏洩と不正被害の防止」と「セキュリティ強化」を行うことで、消費者が安心・安全にクレジットカード利用ができる環境作りを目的としています。

割賦販売法の改正による影響としては、下記のような機会の増加が考えられます。

●加盟店での決済時に本人認証や券面認証での本人確認をより求められる
●ネットでの決済時、3-Dセキュアやセキュリティコードによる本人確認の機会が増える

決済時の手間が少し増えるように感じるかもしれませんが、本人確認は決済時のセキュリティを強化するための重要な手順です。

本人確認を求められた際にスムーズに対応できるよう、3-Dセキュアや認証アシストに対する理解を深めておきましょう。

セキュリティ重視でクレジットカードを選ぶなら、セゾンカードがおすすめです。セゾンカードでは、AIを活用した24時間不正モニタリングによる高レベルな監視体制を備えています。
また、疑わしい利用には電話やSMSで利用確認と手厚いフォローを実施し、本人認証サービス(3Dセキュア)で本人以外による不正利用を防止します。

おすすめのセゾンカードは、以下の2券種です。

●セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
●セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

上記のカードでは、心当たりのないインターネット上での不正使用による損害を補償する「オンライン・プロテクション(※)」も付帯しています。

おすすめのセゾンカードの特長をそれぞれ紹介します。

(※)補償を受けるには、以下条件があります。
・当社が実施する調査で不正利用による被害が確認できること
・当社に連絡した日を含めて61日前までさかのぼったご利用分

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カードは、初年度年会費無料で保有できるセゾン・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの上級グレードに該当するゴールドカードです。

また、2年目以降の年会費は11,000円(税込)ですが、年間1回(1円)以上のカードご利用で翌年度年会費も無料で保有できます。

ショッピング利用時のポイント還元率は国内で1.5倍、海外で2倍(※1)(※2)となっており、通常カードと比べて効率良く永久不滅ポイントを貯められます。「セゾンポイントモール」でのショッピングなら最大30倍の永久不滅ポイントを貯めることも可能です。

また、普段使いに役立つお得な特典も豊富です。例えば、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用ができたりします。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

さらに、国内主要空港ラウンジを年2回まで無料で利用できるほか、世界に広がる1,700ヵ所以上の空港ラウンジをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」(通常年会費99米ドル/スタンダードプラン)に年会費無料でお申し込み可能など、充実した特典・優待も付帯しています(※4)(※5)。

普段使いから旅行まで幅広く利用可能で、ステータス性の高いクレジットカードをお探しの方におすすめのゴールドカードです。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)通常年会費 99米ドル(スタンダードプラン)
(※4)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※5)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※6)航空券代や宿泊費などの支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※7)Netアンサーログイン後に取得できるWEBクーポンをレジにてご提示ください。

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セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの年会費は33,000円(税込)です。家族カード(ファミリーカード)は、1枚につき3,300円(税込)の年会費で4枚まで発行可能で、国内主要空港などのラウンジが無料で利用できます。

ショッピング時に本カードの利用で国内・海外ともに通常の2倍永久不滅ポイントが貯まり(※1)(※2)、貯まった永久不滅ポイントはJALマイルにも交換可能です。

また、サービス年会費5,500円(税込)でSAISON MILE CLUB(セゾンマイルクラブ)にご登録いただくと、ショッピング1,000円(税込)につき10マイル貯めることができ、お得かつ自動的にJALマイルと永久不滅ポイントが貯めることが可能です(※7)。

さらに、本カードのご利用で、優遇ポイントとして2,000円(税込)につき1ポイントの永久不滅ポイントが加算されます。この永久不滅ポイントをJALマイルに交換することで、還元率は業界最高水準の最大1.125%となります(※1)。

なお、本カードでは、世界に広がる1,700ヵ所以上の空港ラウンジをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みいただけます(※3)(※4)(※5)。

さらに、国際線を利用する際に、スーツケースなどの手荷物を自宅と空港間で届けてくれる「国際線手荷物宅配サービス」も利用可能です(※8)。重たい荷物をご自身で持つ必要がなく、旅行や出張の移動をよりストレスフリーにサポートします。

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの場合、往路・復路ともに対象カード1枚につきスーツケース1個まで無料、2個目以降は1個につき15%OFFの優待価格でご利用可能です。

そのほか、プラチナカードならではの特典として「コンシェルジュ・サービス」が利用できます。ホテル・航空券の手配、国内レストランの案内・予約を始め、カード会員のさまざまな相談に専任のスタッフが24時間365日応えます(※9)。

海外旅行の宿泊では「Tablet(R) Hotels」の優待も利用できます。Tablet(R) Hotelsの有料メンバーシップに年会費無料で登録でき、世界約1,000件のホテルで客室アップグレードや無料朝食サービスなどの特典が利用可能です。

また、2名以上のご利用で、国内外の厳選されたレストランでのコース料理が1名分無料になる「セゾンプレミアムレストランby招待日和」を利用できます(※10)。

国内(北海道から沖縄まで)および海外(シンガポール、ハワイ、台湾)で、さまざまなジャンルのレストランが優待の対象となり、記念日や会食の場をさらに特別な体験へと演出します。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用できたりします。

さらに、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。例えば、星野リゾートの様々なブランドの宿泊施設を会員様限定価格でご宿泊いただける「星野リゾート」優待などがあります(※10)。

プラチナカードならではの多彩なサービスで旅行や日常をより楽しみたい方に、セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードはおすすめです。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)通常年会費 469米ドル(プレステージプラン)
(※4)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※5)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※6)航空券代や宿泊費などの支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※7)別途SAISON MILE CLUBへのご登録が必要となります。
(※8)対象空港は成田国際空港、羽田空港（第2・第3ターミナル）、中部国際空港、関西国際空港となります。対象サイズは縦×横×高さ3辺の合計が160cm、重量25kgまでの手荷物です。
(※9)「カードのご利用に関するお問い合わせ」のみ、10:00～17:00の対応とさせていただきます。
(※10)本ご優待内容は予告なく変更・終了になる場合がございます。

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割賦販売法は、当初「割賦販売等の取引を公正にし事業の健全な発展を図る」という割賦販売産業育成が主な目的でした。

時代の流れに伴い、2018年6月1日に施行された改正割賦販売法では、消費者が安心・安全に利用できるクレジットカード環境の整備が主な目的となっているのをご理解いただけたかと思います。

例えばクレジットカードを利用する際、以前ならクレジットカードの磁気部分(裏面の黒い帯)を端末にスワイプしていましたが、最近では端末にクレジットカードを差し込んで決済する方式に変わってきています。

これは改正割賦販売法により、クレジットカード端末のIC化が進んでいる証拠といえるでしょう。

「割賦販売法」と聞くと少し難しいイメージがありますが、私たちの日常の身近なところにも影響を及ぼしている法律です。クレジットカードをより安全に利用できる環境が整うのは、利用者として安心です。

割賦販売法の改正を踏まえつつ、クレジットカード会社も不正利用の阻止や消費者保護に積極的に取り組んでいます。本記事で解説した割賦販売法を踏まえた情勢を意識し、セキュリティ対策を意識したクレジットカード選びにぜひお役立てください。


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