消費者金融は、一般消費者(個人)に対して融資を実施する金融業者です。

消費者金融は主に、個人向け融資サービス「カードローン」に特化したサービスを提供しています。

なお、消費者金融の別名として「サラ金」という言葉を聞いたことがある方もいるかもしれません。

サラリーマン(給与所得者)を中心に貸付対象としていたことから「サラリーマン金融」(サラ金)と呼ばれていた時代があり、現在でも過去の呼び方が使われることがあります。

過去には、高い金利で貸し付けたり、厳しい取り立てをしたりする業者も存在しました。

しかし、現在の消費者金融は「貸金業法」の改正によって厳格に規制されており、金利や融資額の上限が設けられて、業界全体が健全化されているといわれています。

多重借入や過剰な貸し付けを防止するために、貸金業法に基づく総量規制という制度で「融資金額は年収の3分の1まで」とされています。

消費者金融(サラ金)は、貸金業法に則って正規の融資を行う事業者なので、安心して利用できる点が特長です。

「闇金(ヤミ金)」は、貸金業法に基づく登録をせず違法に貸金業を営んでいる業者を指す言葉です。

貸金業法を遵守し、国(財務局)または都道府県から正規の許可を受けて営業している消費者金融(サラ金)とは明確に異なります。

項目	サラ金(消費者金融)	闇金(闇金融)
法的な立場	正規の金融業者(登録・許可あり)	違法業者(無登録・無許可)
金利の範囲	利息制限法・出資法に基づいた上限金利内	法外な超高金利
取り立て方法	法律に基づいた穏当な手段	脅迫・暴力・嫌がらせなど違法行為
貸付対象	安定収入のある成人	収入や信用に関係なく誰でも
返済条件	返済期間・回数の説明あり	不明確で短期間・高額返済を強要される
信用情報登録	信用情報機関に登録される	登録されない(記録が残らない)

かつて消費者金融が「サラ金」と呼称されることが一般的だった時代、無理な取り立てを行う業者が存在しました。

そのため、いまだに消費者金融に対して怖いイメージをお持ちの方もいらっしゃるかもしれません。

しかし、現在の消費者金融は貸金業法によって暴力団関係者が排除されるなど、規制強化に努めています。

なお、違法な闇金業者は、法定金利を超える高い金利で融資を実行するケースがほとんどです。

貸金業者情報を調べられる金融庁の「登録貸金業者情報検索システム」を使うと、貸金業登録をしている業者かどうかを判断できるため、事前に確認しておくと安心です。

「街金(まちきん)」という言葉を聞いた方もいるのではないでしょうか。

闇金と異なり、街金は「貸金業者」として登録した上で営業しています。一方、消費者金融(サラ金)とは次の違いがあります。

項目	消費者金融(サラ金)	消費者金融(街金)
運営規模	全国展開する大手企業が多い	地域密着型の中小企業が中心
対応エリア	全国対応のケースが多い	地元や地域限定なケースが多い
サービス内容	即日融資・カードローンなどが充実	融資中心でサービス内容がシンプル
金利水準	法定金利内で比較的低め	法定金利内だがやや高めの傾向がある
借入方法	ATM・アプリ・インターネットなど	対面・電話など(店舗による)

「街金」の呼称は、「街角」に店舗があることに由来し、主に「地元の顧客を対象に営業を行っている中小規模の業者」を指します。

なお、「街金」と称する違法業者が存在する可能性も否定できないため、注意してください。

カードローンは、以下の3種類に分けられます。

● 消費者金融系カードローン
● 銀行系カードローン
● 信販・クレジット系カードローン

それぞれ特徴が異なるので、ご自身に適したカードローンを利用しましょう。次項より順番に解説します。

消費者金融系カードローンとは、消費者金融会社が提供しているサービスです。

近年、多くの消費者金融がカードローンに特化したサービスを提供しています。

無人契約機やスマホアプリからの申し込み、最短即日融資などに対応しているので便利な点が特長です。

ただし、融資を受ける際は、マイカーローンや住宅ローンといったほかのローン商品と比較して金利が高めに設定されている点にご注意ください。

なお、消費者金融各社は、利息制限法によって設定できる金利に上限が設けられています。

上限金利は金額によって異なり、借入限度額が10万円未満の場合は年20.0%以下、10万円以上から100万円未満の場合は年18.0%以下、100万円以上の場合は年15.0%以下に設定されています。

業者や借入金額ごとに適用される金利が異なるため、公式サイトで確認しましょう。

ちなみに、消費者金融のなかには「初回無利息期間サービス」を提供している業者も存在しており、上手に利用すれば総返済額を抑えることが可能です。

無利息期間中に完済すれば利息をゼロにすることができてお得なので、借入を検討している方は無利息期間の有無についてチェックしましょう。

銀行系カードローンは、銀行などの金融機関が提供しているサービスです。

なお、銀行は銀行法の適用を受けますが、貸金業者ではないため貸金業法の適用を受けず、総量規制の対象とされていません。

銀行系カードローンのメリットは金利の低さで、消費者金融と比較して金利が低く設定されている傾向が見受けられます。

また、金融機関によっては日本貸金業協会の業務規程のもと、自社で体制を整えて審査を行っているので即日融資に対応している会社もあります。

信販・クレジット系カードローンとは、信販会社やクレジットカード会社が提供しているカードローンのことです。

信販会社とはローンなど販売信用を主な事業としている会社のこと。販売信用とは商品やサービスの代金を立替払いし、あとから消費者に請求するサービスを意味します。

なお、「信販・クレジット系」とひとまとめにされるのは、信販事業とクレジットカード事業の両方を営んでいる会社が多数であることが理由です。

信販・クレジット系カードローンは、消費者金融系カードローンと同様に貸金業法の適用を受けるため、総量規制の対象になります。年収の3分の1を超える金額の借入はできません。

消費者金融から融資を受ける際の流れは、以下のとおりです。

1. 消費者金融へ申し込み
○ 店頭窓口、書類郵送、オンラインのいずれか
○ 本人確認書類や収入証明書類が必要
2. 審査を受ける
3. 契約手続き
○ 店頭窓口、自動契約機、オンラインのいずれか
4. 借入
○ 店頭窓口、銀行振込、ATMなど

まず、店頭窓口や郵送で必要事項を記入した書類を提出するか、オンライン上で必要事項を入力して申し込みを行いましょう。

その際、本人確認書類や収入証明書類(源泉徴収票や確定申告書など)が必要です。

なお、審査は最短数十分で終わります。審査に通過したら、契約手続きをしてください。多くの消費者金融では、インターネットや郵送、店頭窓口、自動契約機で契約手続きが可能です。

一般的には、借入も銀行振込や店頭窓口、ATMなど複数の方法を選択できます。ご自身に適した方法を選びましょう。

原則として、消費者金融の審査内容や審査基準は非公開です。

ただし、申込条件は公開されており、以下の内容が多い傾向があります。

● 申し込み時に20歳以上
● 安定した収入と返済能力を有する
● 当社(消費者金融)基準を満たす

また、総量規制により、収入の3分の1以上を借りることはできません。

総量規制とは借り過ぎや貸し過ぎを防ぐために設けられた規制で、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入ができません。

例えば、年収600万円の方は貸金業者から200万円まで借りられます。一方で、年収600万円の方は貸金業者に300万円の借入を申し込んでも断られる可能性があり、別の貸金業者から200万円を借りている方は新たに借りることができません。

銀行系カードローンと比較して高めの利息が発生するため、消費者金融からの融資は計画的に利用してください。

なお、消費者金融が加盟する信用情報機関に、借入の事実が一定期間記録されます。

複数の業者から多額の融資を受けた記録が残っていると、住宅ローンの審査などで不利になるケースがあるため、お金を借りる業者数と利用額についてよく検討し、計画的に利用しましょう。

また、返済が滞ると、契約継続中および契約終了後、最大5年間は信用情報機関に延滞の事実が記録されます。

延滞などの金融事故情報が掲載されていると新規融資を受けにくくなるため、速やかな返済を心がけ、返済期限を過ぎないように注意してください。

また、即日融資を希望する方は、申し込みの時間帯にも注意が必要です。

「最短即日融資が可能」という業者であっても、審査に対応していない時間帯(夜間など)に申し込むと即日融資を受けることができないケースがあるため、各業者の公式サイトに目を通して対応可能な時間帯を確認しましょう。

借金は元金だけ返済すれば良いというわけではなく、利息を支払わなければなりません。

利息は、「借入金額(元金)」「年利」「借入日数」で決まり、計算式は以下のとおりです。

利息＝借入金額×年利÷365日×借入日数

例えば、30万円を年利18%で30日間借りた場合、利息は300,000×0.18÷365×30＝4,438円です。

利息や借りている日数によっては、トータルで返済する金額が増えていくので、借りる際はどの程度の利息を支払わなければならないのか計算し、返済計画を立てましょう。

「お金がない」と悩んでいても、以下の2つを行ってはいけません。

● クレジットカードのショッピング枠の現金化
● 個人間融資や闇金の利用

上記を詳しく説明します。

クレジットカードのショッピング枠を現金化することは、カード会社の利用規約に違反しています。

クレジットカードのショッピング枠を現金化する手法で代表的な手口は、「キャッシュバック方式」と「買取屋方式」の2つです。

キャッシュバック方式とは、現金化業者のウェブサイトを通じて指定された商品をクレジットカードで購入して、購入した金額よりも少ない金額を現金で受け取る手法です。

買取屋方式とは、現金化業者に指定された換金性の高い商品をクレジットカードで購入して、販売価格よりも少ない金額で現金化業者に買い取ってもらう手法です。

どちらも現金を受け取ることはできますが、クレジットカードで決済を行っているので、後日クレジットカード会社から請求を受けることに変わりはありません。

仮に上記のような現金化を行ったことが発覚すると、利用停止や一括返済を求められる場合がありますので、クレジットカードのショッピング枠の現金化は絶対にしてはいけません。

関連：クレジットカードの現金化とは？違法性の有無や利用する4つのリスクなどを解説

SNSやWEB上の掲示板で、「誰でも貸します」「審査なし」と謳っていることがありますが、リスクが大きいため利用してはいけません。

個人間融資は、違法な高金利の貸付けだったり個人情報が悪用されたりして、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

また、個人間融資を装った闇金とのトラブルに発展する恐れもあるため、SNS上で書き込みを見ても連絡を取らないようにしましょう。

クレジットカードを持っていれば、ショッピングを楽しめるだけではなく、いざというときにキャッシング枠で現金の借入もできるので安心です。

また、キャッシング枠の審査にあらかじめ申し込み、事前にキャッシング機能を使えるようにしておけば、審査なしで当日中の借入も可能です。

例えば、セゾンカードではインターネットや電話によるキャッシング申し込みに対応している「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」を利用できます。

最短数十秒で引き落とし口座に振り込まれる(※1)(※2)(※3)点に加え、海外キャッシングを利用すれば、手数料を払って外貨両替するよりもお得になることがあります。

クレディセゾンでは様々なクレジットカードを用意していますが、借入ができるクレジットカードのなかで、特におすすめの券種は以下の2種類です。

● セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
● セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

それぞれのクレジットカードの特長を解説するので、クレジットカード選びの参考にしてみてください。

(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの特長は以下のとおりです。

● 初年度年会費無料(2年目以降11,000円(税込))※年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料
● 国内利用1.5倍、海外利用2倍のポイント還元率(※1)(※2)
● 国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険が利用付帯(※3)
● 「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」(通常年会費99米ドル/スタンダードプラン)に年会費無料で申し込み可能
● 国内主要空港ラウンジとダニエル・K・イノウエ国際空港ラウンジの利用が年2回まで無料
● 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
● 「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能

適用条件を満たすことで最高5,000万円(※4)の海外旅行傷害保険が付帯する(※3)など、充実したサービスが付帯しています。

特に、旅行時に役立つ特典が多く付帯しているので、旅行へ行く機会が多い方におすすめです。

ショッピング利用時のポイント還元率は高めに設定されており、国内だと1.5倍、海外だと2倍にアップする優待特典も付いています(※1)。

さらに、300,000以上のショップが出店する「セゾンポイントモール」を経由してお買物をすると最大30倍のポイントが貯まるので、より効率良くポイントを貯められます。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能です。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

なお、年会費は初年度無料、2年目以降は11,000円(税込)です(年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料)。リーズナブルな価格で保有できるので、初めてゴールドカードを発行する方にも向いています。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)航空券代や宿泊費などの支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※4)傷害死亡・後遺障害保険金額

＞＞詳細はこちら

「セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード」の特長は、次のとおりです。

● 年会費が33,000円(税込)の、クレディセゾンでグレードが高いプラチナカード
● 「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」に年会費無料でお申し込み可能

以下で、消費者金融(サラ金)に関しての「よくある質問」と「回答」を紹介します。

消費者金融業者は、一般消費者(個人)に対して融資を実施する金融業者です。

消費者金融業者は主に、個人向け融資サービス「カードローン」に特化したサービスを提供しています。

カードローンの種類は以下の3つです。

● 消費者金融系カードローン
● 銀行系カードローン」
● 信販・クレジット系カードローン

いくらまで借りられるかは、貸金業者によって異なります。加えて、貸金業法に基づいて「総量規制」も実施されている点にご注意ください。

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止するルールです。例えば、年収300万円の方は、最大で100万円までしか借りることができません。

サラ金(消費者金融)に対しての返済が滞ると、信用情報機関に延滞の事実が登録され、別の業者からも融資を受けられなくなる可能性があります。

また、一定期間、返済しない状態が続くと、「一括請求」を受ける場合があることにもご留意ください。

「数千万円の住宅ローン残高があるから、総量規制によって、サラ金(消費者金融)を利用できない」とお考えの方もいらっしゃるのではないでしょうか。

しかし、住宅ローンは総量規制の例外である「除外貸付」に該当し、借入額が総量規制における借入残高に算入されません。

そのため、安定した収入があれば、審査に通過し、借入を行える可能性があります。

消費者金融(サラ金)は正規の貸金業者であり、違法な存在ではありません。

しかし、映画やドラマ、雑誌の影響により、「やばい」「こわい」というネガティブなイメージが根強く残っているのが現状です。

たしかに、無理な借入や返済の遅延が続けば、トラブルに発展する可能性もありますが、計画的に利用し、予定どおりに返済をすれば、問題になることはないでしょう。

グレーゾーン金利とは、利息制限法と改正前の出資法の上限金利の違いによって生じていたグレーゾーンの金利のことです。

利息制限法と、2010年に改正される前の出資法の上限金利は以下のとおりです。

● 利息制限法の上限金利：貸付け金額に応じて15％～20％
● 改正前の出資法の上限金利：29.2％

利息制限法では、借入金額が10万円未満の場合の利息は年20.0％以下、10万円以上100万円未満は年18.0％以下、100万円以上は年15.0％以下となっています。一方、改正前の出資法は上限金利が29.2％となっていました。

グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利15％〜20％と、改正前の出資法の上限金利29.2％の2つの上限金利に挟まれた部分を指します。

そのため、多くの消費者金融は利息制限法の上限金利を超えた高い金利でお金を貸し付けており、借入金利の返済が困難になった結果、トラブルに発展するケースが多数ありました。

なお、2010年6月18日に出資法の上限金利が20％に引き下げられたことで、グレーゾーン金利は実質的に撤廃されました。

また、同時に施行された総量規制により年収の3分の1を超える金額を原則借りられなくなったので、消費者金融(サラ金)は以前より危ないサービスではなくなったといわれています。

現在の消費者金融は、厳格な法規制を受けており安心・安全といわれています。

しかし、返済が遅れると信用情報機関に金融事故情報として登録されてしまうので、計画的に利用しましょう。

また、「お金がない」と悩んでいても、「クレジットカードのショッピング枠の現金化」や「個人間融資や闇金の利用」に手を出すのはやめてください。

クレジットカード会社の利用規約や法律に違反し、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性があります。

なお、消費者金融(サラ金)のカードローンよりもクレジットカードの方がカード1枚でショッピングを楽しめるだけでなく、いざというときにキャッシング機能を利用して現金を引き出すことができるため、利便性が高いです。

ローン契約機に入らなければいけないという心理的ハードルもありません。

セゾンカードはキャッシング枠を付帯させることができ、最短即日発行にも対応しているので、カードローンの申し込みを考えている方はぜひご検討ください。

なお、「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」(※1)(※2)(※3)による借入ができるおすすめのセゾンカードは以下のとおりです。

● セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
● セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

また、すでにセゾンカードを持っている方は、「Netアンサー」やセゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」、「パーソナルアンサー(自動音声案内)」でキャッシング枠を確認することができます。

キャッシングは、利率などの契約内容をしっかりと確認し、返済計画を立てたうえで適切に利用しましょう。

セゾンカードでは、公式サイト上で「返済シミュレーション機能」を提供しているので、ぜひご活用ください。

(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。