消費者金融は、一般消費者(個人)に対して融資を実施する金融業者です。消費者金融は主に、個人向け融資サービス「カードローン」に特化したサービスを提供しています。

なお、消費者金融の別名として「サラ金」という単語を見聞きしたことがある方がいらっしゃるかもしれません。サラリーマン(給与所得者)を中心に貸付対象としていたことから「サラリーマン金融」(サラ金)と呼ばれていた時代があり、現在でも過去の呼び方が使われることがあります。

過去には、高い金利で貸し付けたり、厳しい取り立てをしたりする業者も存在しました。しかし、現在の消費者金融は「貸金業法」の改正によって厳格に規制されており、金利や融資額の上限が設けられて、業界全体が健全化されているといわれています。

多重借り入れや過剰な貸し付けを防止しているのは、貸金業法に基づく総量規制という制度で、「融資金額は年収の3分の1まで」とされています。

「闇金(ヤミ金)」は、貸金業法に基づく登録をせず違法に貸金業を営んでいる業者であり、貸金業法を遵守し国(財務局)または都道府県から許可を受けて営業している消費者金融(サラ金)とは明確に異なります。

かつて消費者金融が「サラ金」と呼称されることが一般的だった時代、無理な取り立てを行う業者が存在しました。そのため、いまだに消費者金融に対して怖いイメージをお持ちの方もいらっしゃるかもしれません。しかし、現在の消費者金融は貸金業法によって暴力団関係者が排除されるなど、規制強化に努めています。

違法な闇金業者は法定金利を超える高い金利で融資を実行するケースがあるので、貸金業者情報を調べられる金融庁の「登録貸金業者情報検索システム」を使って貸金業登録をしている業者かどうかを判断するのがおすすめです。

「街金(まちきん)」という単語を見聞きした経験をお持ちの方がいらっしゃるかもしれません。闇金と異なり、街金は「貸金業者」として登録したうえで営業しています。

この呼称は、「街角」に店舗があることに由来し、主に「地元の顧客を対象に営業を行っている中小規模の業者」を指します。

なお、「街金」と称する違法業者が存在する可能性も否定できないため、注意してください。

カードローンは、以下に示す3種類に分けられます。

● 消費者金融系カードローン
● 銀行系カードローン
● 信販・クレジット系カードローン

それぞれ特徴が異なるので、ご自身に適したカードローンを利用しましょう。次項より、カードローンについて順番に解説します。

消費者金融系カードローンとは、消費者金融会社が提供しているサービスです。近年、多くの消費者金融がカードローンに特化したサービスを提供しています。無人契約機やスマホアプリからの申し込み、最短即日融資などに対応しているので便利です。

ただし、融資を受ける際は、マイカーローンや住宅ローンといったほかのローン商品と比較して金利が高めに設定されている点にご留意ください。消費者金融各社は利息制限法によって設定できる金利に上限が設けられています。

上限金利は金額によって異なり、借入限度額が10万円未満の場合は年20.0%以下、10万円以上から100万円未満の場合は年18.0%以下、100万円以上の場合は年15.0%以下に設定されています。業者や借入金額ごとに適用される金利が異なるので、公式サイトで確認しましょう。

ちなみに、消費者金融のなかには「初回無利息期間サービス」を提供している業者も存在しており、上手に利用すれば総返済額を抑えることが可能です。無利息期間中に完済すれば利息をゼロにすることができてお得なので、借入を検討している方は無利息期間の有無についてチェックすることをおすすめします。

消費者金融(サラ金)のグレーゾーン金利とは？
グレーゾーン金利とは、利息制限法と改正前の出資法の上限金利の違いによって生じていたグレーゾーンの金利のことです。

利息制限法と2010年に改正される前の出資法の上限金利は以下のとおりです。

● 利息制限法の上限金利…貸付け金額に応じて15％～20％
● 改正前の出資法の上限金利…29.2％

利息制限法では、借り入れ金額が10万円未満の場合の利息は年20.0％以下、10万円以上100万円未満は年18.0％以下、100万円以上は年15.0％以下となっています。一方、改正前の出資法は上限金利が29.2％となっています。

グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利15％〜20％と、改正前の出資法の上限金利29.2％の2つの上限金利に挟まれた部分を指します。

本来なら、利息制限法の上限金利を超えた部分は無効となり支払い義務はありませんが、債務者が利息として任意に支払い、貸金業者が契約時や弁済時に適切に書面を交付している場合は有効な支払いとみなす「みなし弁済」規定が貸金業規制法に設けられています。

そのため、多くの消費者金融は利息制限法の上限金利を超えた高い金利でお金を貸し付けており、借入金利の返済が困難になった結果、トラブルに発展するケースが多数ありました。

2010年6月18日に出資法の上限金利が20％に引き下げられたことで、グレーゾーン金利は撤廃され、同時に施行された総量規制により年収の3分の1を超える金額を原則借りられなくなったので、消費者金融(サラ金)は以前より危ないサービスではなくなったといわれています。

銀行系カードローンは、銀行などの金融機関が提供しているサービスです。なお、銀行は銀行法の適用を受けますが、貸金業者ではないため貸金業法の適用を受けず、総量規制の対象とされていません。

銀行系カードローンのメリットは金利の低さで、消費者金融と比較して金利が低く設定されている傾向が見受けられます。ただし、審査の際に、警察庁のデータベースに照会をかけなければいけないため、即日融資には対応していません。

一方、消費者金融系カードローンと信販・クレジット系カードローンは日本貸金業協会の業務規程のもと自社で体制を整えて審査を行っているので即日融資にも対応している会社があります。「今すぐにお金が必要」という方は、銀行系以外のカードローンを利用しましょう。

信販・クレジット系カードローンとは、信販会社やクレジットカード会社が提供しているカードローンのことです。

信販会社とはローンなど販売信用を主な事業としている会社のこと。販売信用とは商品やサービスの代金を立替払いし、あとから消費者に請求するサービスを意味します。

なお、「信販・クレジット系」とひとまとめにされるのは、信販事業とクレジットカード事業の両方を営んでいる会社が多数であることが理由です。

信販・クレジット系カードローンは、消費者金融系カードローンと同様に貸金業法の適用を受けるため、総量規制の対象になります。年収の3分の1を超える金額を借り入れることはできません。

消費者金融から融資を受ける際の流れは、以下のようになります。

まず、店頭窓口や郵送で必要事項を記入した書類を提出するか、オンライン上で必要事項を入力して申し込みを行いましょう。その際、本人確認書類や収入証明書類(源泉徴収票や確定申告書など)が必要です。

なお、審査は最短数十分で終わります。審査に通過したら、契約手続きをしてください。多くの消費者金融では、インターネットや郵送、店頭窓口、自動契約機で契約手続きが可能です。借り入れも、銀行振込や店頭窓口、ATMといった複数の方法を選択できることが一般的です。ご自身に適した方法を選びましょう。

原則として、消費者金融の審査内容や審査基準は非公開です。

ただし、申込条件は公開されており、次のような内容が多い傾向があります。

● 申し込み時に20歳以上
● 安定した収入と返済能力を有する
● 当社(消費者金融)基準を満たす

また、総量規制により、収入の3分の1以上を借りることはできません。総量規制とは借り過ぎや貸し過ぎを防ぐために設けられた規制で、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借り入れができません。

例えば、年収600万円の方は貸金業者から200万円まで借りられます。一方で、年収600万円の方は貸金業者に300万円の借り入れを申し込んでも断られる可能性があり、別の貸金業者から200万円を借りている方は新たに借りることができません。

銀行系カードローンと比較して高めの利息が発生するので、消費者金融からの融資は計画的に利用してください。

なお、消費者金融が加盟する信用情報機関に、借り入れの事実が一定期間記録されます。複数の業者から多額の融資を受けた記録が残っていると、住宅ローンの審査などで不利になるケースがあるので、お金を借りる業者数と利用額についてよく検討し、計画的に利用しましょう。

また返済が滞ると、契約継続中および契約終了後、最大5年間は信用情報機関に延滞の事実が記録されます。延滞などの金融事故情報が掲載されていると新規融資を受けにくくなるため、速やかな返済を心掛け、返済期限を過ぎないように注意してください。

このほか、即日融資を希望する方は、申し込みの時間帯にも注意する必要があります。「最短即日融資が可能」という業者であっても、審査に対応していない時間帯(夜間など)に申し込むと即日融資を受けることができないケースがあるので、各業者の公式サイトに目を通して対応している時間帯を確認しましょう。

借金は元金だけ返済すれば良いというわけではなく、利息を支払わなければなりません。利息は、「借入金額(元金)」「年利」「借入日数」で決まり、計算式は以下のようになります。

利息＝借入金額×年利÷365日×借入日数

例えば、30万円を年利18%で30日間借りた場合、利息は300,000×0.18÷365×30＝4,438円です。利息や借りている日数によっては、トータルで返済する金額が増えていくので、借りる際はどの程度の利息を支払わなければならないのか計算し、返済計画を立てましょう。

「お金がない」と悩んでいても、以下の2つを行ってはいけません。

● クレジットカードのショッピング枠の現金化
● 個人間融資や闇金の利用

上記を詳しく解説します。

クレジットカードのショッピング枠を現金化することは、カード会社の利用規約に違反しています。

クレジットカードのショッピング枠を現金化する手法で代表的な手口は、「キャッシュバック方式」と「買取屋方式」の2つです。

キャッシュバック方式とは、現金化業者のウェブサイトを通じて指定された商品をクレジットカードで購入して、購入した金額よりも少ない金額を現金で受け取る手法です。

買取屋方式とは、現金化業者に指定された換金性の高い商品をクレジットカードで購入して、販売価格よりも少ない金額で現金化業者に買い取ってもらう手法です。

どちらも現金を受け取ることはできますが、クレジットカードで決済を行っているので、後日クレジットカード会社から請求を受けることに変わりはありません。

仮に上記のような現金化を行ったことが発覚すると、利用停止や一括返済を求められる場合がありますので、クレジットカードのショッピング枠の現金化は絶対にしてはいけません。

SNSやWEB上の掲示板で、「誰でも貸します」「審査なし」と謳っていることがありますが、リスクが大きいので利用してはいけません。

個人間融資は違法な高金利の貸付けだったり、個人情報が悪用されたりして、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。また、個人間融資を装った闇金とのトラブルに発展する恐れもあるので、SNS上で書き込みを見ても連絡を取らないようにしましょう。

クレジットカードを持っていれば、ショッピングを楽しめるだけではなく、いざというときにキャッシング枠で現金を借り入れることもできるので安心です。

また、キャッシング枠の審査にあらかじめ申し込み、事前にキャッシング機能を使えるようにしておけば、審査なしで当日中の借り入れも可能です。

ちなみに、まだクレジットカードを保有していない方であっても、最短即日発行に対応しているクレジットカードに申し込みをして審査に通れば、最短即日でキャッシングを利用できます。

セゾンのクレジットカードは、種類にもよりますが最短で即日発行が可能です。発行後に即日キャッシングもできるので、スピードでは消費者金融系カードローンに劣りません(※1)。

インターネットや電話によるキャッシング申し込みに対応している「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」を利用すれば、最短数十秒で引き落とし口座に振り込まれます(※2)(※3)(※4)。また、海外キャッシングを利用すれば、手数料を払って外貨両替するよりもお得になることがあります。

以下に示すものは、借り入れができるクレジットカードです。

● セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digital
● セゾンカードインターナショナル デジタル

いずれも最短即日発行が可能なので、急に現金が必要になっても間に合います。消費者金融系カードローンに申し込む前に、セゾンのクレジットカードのお申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

(※1)ただし、所定の審査があることにご留意ください。
(※2)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※3)振込手数料は当社負担。
(※4)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。

お申込み開始から最短5分でクレディセゾン公式スマートフォンアプリ「セゾンPortal」上にデジタルカードが発行されるので、すぐにオンラインショッピングや電子マネー決済、振込キャッシング(ONLINEキャッシング)を利用できます。

後日自宅に送られてくるプラスチックカードの券面にはカード番号や有効期限などが記載されていないため、店頭で使う際に情報を盗み見られる心配がありません。

初年度の年会費は無料です。2年目以降は通常1,100円(税込)の年会費が発生しますが、前年に1回でも利用があれば翌年の年会費が無料になります。

お申込み開始から、最短5分でカード番号が発番され、振込キャッシング(ONLINEキャッシング)に対応しているので、すぐに現金が必要なときに役立ちます(※1)(※2)(※3)。ほかにも、還元率がアップするサービスも付帯するので、気になる方は詳細をチェックしてみましょう。

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(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。

セゾンカードインターナショナル デジタルでは、お申し込み開始から最短5分でクレディセゾン公式スマートフォンアプリ「セゾンPortal」上にデジタルカードが発行され、後日、自宅にプラスチックカード(カード番号などが記載されていないナンバーレスカード)が届きます。

なお、プラスチックカードが届く前に、振込キャッシング(ONLINEキャッシング)を利用することも可能です。「今すぐ現金が必要」という方は、ぜひご活用ください(※1)(※2)(※3)。

プラスチックカード受け取り後は、全国のコンビニエンスストアや銀行に設置されている提携ATMでの借り入れが可能です。

ちなみにセゾンカードでは、クレジットカードの追加カードとして、ETCカードも無料で発行可能です。本カードおよびETCカードの年会費は無料なので、所持しているだけならコストがいっさいかかりません。今すぐ必要ではなくても、万一に備えて保有しておくことをおすすめします。

クレジットカードを保有するためのコストがかからず、家族カード(ファミリーカード)の発行や複数の国際ブランドから選べるなど、セゾンカードインターナショナル デジタルは便利なクレジットカードです。優待特典やサービスが気になる方は詳細を確認しましょう。

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(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。

以下、消費者金融(サラ金)に関しての「よくある質問」と、それに対する「回答」を示します。

消費者金融業者は、一般消費者(個人)に対して融資を実施する金融業者です。消費者金融業者は主に、個人向け融資サービス「カードローン」に特化したサービスを提供しています。

「消費者金融系カードローン」、「銀行系カードローン」、「信販・クレジット系カードローン」の3つとなります。

いくらまで借りられるかは、貸金業者によって異なります。それに加えて、貸金業法に基づいて「総量規制」も実施されていることにご留意ください。

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止するルールです。例えば、年収300万円の方は、最大で100万円までしか借りることができません。

サラ金(消費者金融)に対しての返済が滞ると、信用情報機関に延滞の事実が登録され、別の業者からも融資を受けられなくなる可能性があります。

また、一定期間、返済しない状態が続くと、「一括請求」を受ける場合があることにもご留意ください。

「数千万円の住宅ローン残高があるから、総量規制によって、サラ金(消費者金融)を利用できない」とお考えの方もいらっしゃるのではないでしょうか。

しかし、住宅ローンは総量規制の例外である「除外貸付」に該当し、借入額が総量規制における借入残高に算入されません。そのため、安定した収入があれば、審査に通過し、借入を行える可能性があります。

現在の消費者金融は、厳格な法規制を受けており安心・安全といわれています。しかし、返済が遅れると信用情報機関に金融事故情報として登録されてしまうので、計画的に利用しましょう。

また、「お金がない」と悩んでいても、「クレジットカードのショッピング枠の現金化」や「個人間融資や闇金の利用」に手を出すのはやめてください。カード会社の利用規約や法律に違反し、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性があります。

なお、消費者金融(サラ金)のカードローンよりもクレジットカードの方がカード1枚でショッピングを楽しむだけでなく、いざというときにキャッシング機能を利用して現金を引き出すことができるため、利便性が高いです。

ローン契約機に入らなければいけないという心理的ハードルもありません。セゾンのクレジットカードはキャッシング枠を付帯させることができ、最短即日発行にも対応しているので、カードローンの申し込みを考えている方はぜひご検討ください。

最短即日発行が可能で、「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」(※1)(※2)(※3)による借り入れができておすすめのセゾンカードは以下のとおりです。

● セゾンパール・アメリカン・エキスプレス(R)・カード Digital
● セゾンカードインターナショナル デジタル

また、すでにセゾンのクレジットカードを持っている方はNetアンサーでキャッシング枠を確認することができます。

キャッシングは、利率などの契約内容をしっかりと確認し、返済計画を立てたうえで適切に利用しましょう。セゾンカードでは、公式サイト上で「返済シミュレーション機能」を提供しているので、ぜひご活用ください。

(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振込みいたします。