消費者金融は、一般消費者(個人)に対して融資を実施する金融業者です。

消費者金融は主に、個人向け融資サービス「カードローン」に特化したサービスを提供しています。

なお、消費者金融の別名として「サラ金」という言葉を聞いたことがある方もいるかもしれません。

サラリーマン(給与所得者)を中心に貸付対象としていたことから「サラリーマン金融」(サラ金)と呼ばれていた時代があり、現在でも過去の呼び方が使われることがあります。

過去には、高い金利で貸し付けたり、厳しい取り立てをしたりする業者も存在しました。

しかし、現在の消費者金融は「貸金業法」の改正によって厳格に規制されており、金利や融資額の上限が設けられて、業界全体が健全化されているといわれています。

多重借入や過剰な貸し付けを防止するために、貸金業法に基づく総量規制という制度で「融資金額は年収の3分の1まで」とされています。

消費者金融(サラ金)は、貸金業法に則って正規の融資を行う事業者なので、安心して利用できる点が特長です。

「闇金(ヤミ金)」は、貸金業法に基づく登録をせず、違法に貸金業を営んでいる業者を指す言葉です。

貸金業法を遵守し、国(財務局)または都道府県から正規の許可を受けて営業している消費者金融(サラ金)とは明確に異なります。

かつて消費者金融が「サラ金」と呼称されることが一般的だった時代、無理な取り立てを行う業者が存在しました。

そのため、いまだに消費者金融に対して怖いイメージを抱いている方もいるかもしれません。

しかし、現在の消費者金融は貸金業法によって暴力団関係者が排除されるなど、規制強化に努めています。

なお、違法な闇金業者は、法定金利を超える高い金利で融資を実行するケースがほとんどです。

貸金業者情報を調べられる金融庁の「登録貸金業者情報検索システム」を使うと、貸金業登録をしている業者かどうかを判断できるため、事前に確認しておくと安心です。

「街金(まちきん)」という言葉を聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。

闇金と異なり、街金は「貸金業者」として登録したうえで営業しています。一方、消費者金融(サラ金)とは次の違いがあります。

「街金」の呼称は、「街角」に店舗があることに由来し、主に「地元の顧客を対象に営業を行っている中小規模の業者」を指します。

なお、「街金」と称する違法業者が存在する可能性も否定できないため、注意してください。

カードローンは、以下の3種類に分けられます。

● 消費者金融系カードローン
● 銀行系カードローン
● 信販・クレジット系カードローン

それぞれ特徴が異なるので、ご自身に適したカードローンを利用しましょう。次項より順番に解説します。

消費者金融系カードローンとは、消費者金融会社が提供しているサービスです。

近年、多くの消費者金融がカードローンに特化したサービスを提供しています。

無人契約機やスマホアプリからのお申し込み、最短即日融資などに対応しているので便利な点が特長です。

ただし、融資を受ける際は、マイカーローンや住宅ローンといったほかのローン商品と比較して金利が高めに設定されている点に注意が必要です。

なお、消費者金融各社は、利息制限法によって設定できる金利に上限が設けられています。

上限金利は金額によって異なり、借入限度額が10万円未満の場合は年20.0%以下、10万円以上100万円未満の場合は年18.0%以下、100万円以上の場合は年15.0%以下に設定されています。

適用金利は業者や借入金額によって異なるため、公式サイトで確認しましょう。

ちなみに、消費者金融のなかには「初回無利息期間サービス」を提供している業者も存在しており、上手に利用すれば返済総額を抑えることが可能です。

無利息期間中に完済すれば利息をゼロにできるため、消費者金融から借り入れを検討している方は無利息期間の有無についてチェックしましょう。

銀行系カードローンは、銀行などの金融機関が提供しているサービスです。

なお、銀行は銀行法の適用を受けますが、貸金業者ではないため貸金業法の適用を受けず、総量規制の対象とされていません。

銀行系カードローンのメリットは金利の低さで、消費者金融と比較して金利が低く設定されている傾向が見受けられます。

また、金融機関によっては日本貸金業協会の業務規程のもと、自社で体制を整えて審査を行っているので即日融資に対応している場合もあります。

信販・クレジット系カードローンとは、信販会社やクレジットカード会社が提供しているカードローンのことです。

信販会社とはローンなど販売信用を主な事業としている会社のことです。販売信用とは商品やサービスの代金を立替払いし、あとから消費者に請求するサービスを意味します。

なお、「信販・クレジット系」とひとまとめにされるのは、信販事業とクレジットカード事業の両方を営んでいる会社が多数であることが理由です。

信販・クレジット系カードローンは、消費者金融系カードローンと同様に貸金業法の適用を受けるため、総量規制の対象になります。そのため、信販・クレジット系カードローンの場合、年収の3分の1を超える金額の借り入れはできません。

消費者金融から融資を受ける際の流れは、以下のとおりです。

1. 消費者金融へお申し込み
○ 店頭窓口、書類郵送、オンラインのいずれか
○ 本人確認書類や収入証明書類が必要
2. 審査を受ける
3. 契約手続き
○ 店頭窓口、自動契約機、オンラインのいずれか
4. 借り入れ
○ 店頭窓口、銀行振込、ATMなど

まず、店頭窓口や郵送で必要事項を記入した書類を提出するか、オンライン上で必要事項を入力してお申し込みを行いましょう。

その際、本人確認書類や収入証明書類(源泉徴収票や確定申告書など)が必要です。

なお、審査は最短数十分で終わります。審査に通過したら、契約手続きをしてください。多くの消費者金融では、インターネットや郵送、店頭窓口、自動契約機で契約手続きが可能です。

一般的には、借り入れも銀行振込や店頭窓口、ATMなど複数の方法を選択できます。ご自身に適した方法を選びましょう。

原則として、消費者金融の審査内容や審査基準は非公開です。

ただし、申込条件は公開されており、以下の内容が多い傾向があります。

● お申し込み時の年齢が満20歳以上
● 安定した収入と返済能力を有する
● 当社(消費者金融)基準を満たす

また、消費者金融を利用する場合は、総量規制があることに注意が必要です。

総量規制とは、借り過ぎや貸し過ぎを防ぐために設けられた規制で、貸金業法の適用を受ける事業者からの借入総額が年収の3分の1を超える場合は、原則として新たな借り入れができません。

例えば、年収600万円の場合、借入総額の上限は200万円となります。そのため、消費者金融などで300万円の融資を希望する場合や、すでに消費者金融などで200万円に近い金額を借りている場合は、審査に通過することが難しくなります。

銀行系カードローンと比較して高めの利息が発生するため、消費者金融からの融資は計画的に利用してください。

なお、消費者金融が加盟する信用情報機関に、借り入れの事実が一定期間記録されます。

複数の業者から多額の融資を受けた記録が残っていると、住宅ローンの審査などで不利になるケースがあるため、お金を借りる業者数と利用額についてよく検討し、計画的に利用しましょう。

また、返済が滞ると、契約継続中および契約終了後、最大5年間は信用情報機関に延滞の事実が記録されます。

延滞などの金融事故情報が掲載されていると新規融資を受けにくくなるため、速やかな返済を心がけ、返済期限を過ぎないように注意してください。

そのほか、即日融資を希望する方は、お申し込みする時間帯にも注意が必要です。

「最短即日融資が可能」という業者であっても、審査に対応していない時間帯(夜間など)にお申し込みすると即日融資を受けることができないケースがあるため、各業者の公式サイトに目を通して対応可能な時間帯を確認しましょう。

借金は元金だけ返済すれば良いというわけではなく、利息を支払わなければなりません。

利息は、「借入金額(元金)」「年利」「借入日数」で決まり、計算式は以下のとおりです。

利息＝借入金額 × 年利 ÷ 365日(うるう年は366日) × 借入日数

例えば、30万円を年利18%で30日間借りた場合、利息は300,000 × 0.18 ÷ 365 × 30＝4,438円です。

利息や借りている日数によっては、トータルで返済する金額が増えていくので、借りる際はどの程度の利息を支払わなければならないのか計算し、返済計画を立てましょう。

「お金がない」と悩んでいても、以下の2つを行ってはいけません。

● クレジットカードのショッピング枠の現金化
● 個人間融資や闇金の利用

上記を詳しく解説します。

クレジットカードのショッピング枠を現金化することは、クレジットカード会社の利用規約に違反しています。

クレジットカードのショッピング枠を現金化する手法で代表的な手口は、「キャッシュバック方式」と「買取屋方式」の2つです。

キャッシュバック方式とは、現金化業者のウェブサイトを通じて指定された商品をクレジットカードで購入して、購入した金額よりも少ない金額を現金で受け取る手法です。

買取屋方式とは、現金化業者に指定された換金性の高い商品をクレジットカードで購入して、販売価格よりも少ない金額で現金化業者に買い取ってもらう手法です。

どちらも現金を受け取ることはできますが、クレジットカードで決済を行っているので、後日クレジットカード会社から請求を受けることに変わりはありません。

仮に上記のような現金化を行ったことが発覚すると、利用停止や一括返済を求められる場合があるため、クレジットカードのショッピング枠の現金化は絶対にしてはいけません。

関連：クレジットカードの現金化とは？違法性の有無や利用する4つのリスクなどを解説

SNSやWEB上の掲示板で、「誰でも貸します」「審査なし」と謳っていることがありますが、リスクが大きいため利用してはいけません。

個人間融資は、違法な高金利の貸付けだったり個人情報が悪用されたりして、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

また、個人間融資を装った闇金とのトラブルに発展する恐れもあるため、SNS上で書き込みを見ても連絡を取らないようにしましょう。

クレジットカードを持っていれば、ショッピングを楽しめるだけではなく、いざというときにキャッシング枠で現金の借り入れもできるので安心です。

ただし、キャッシングを利用するためには、キャッシング枠の設定が必要です。キャッシング枠の設定には審査が必要なため、利用する予定がある場合は、事前にお申し込みしておくことをおすすめします。

キャッシング枠が設定されているクレジットカードを持っている場合、審査なしで当日にお金を借りることが可能です。

例えば、セゾンカードではWEBや電話からのお申し込みで、引き落とし口座へ希望金額を振り込みする「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」を利用できます。

最短数十秒で引き落とし口座に振り込まれる(※1)(※2)(※3)点に加え、海外キャッシングを利用すれば、手数料を払って外貨両替するよりもお得になることがあります。

クレディセゾンではさまざまなクレジットカードを用意していますが、借り入れができるクレジットカードのなかで、特におすすめの券種は以下の2種類です。

● セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
● セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

それぞれのクレジットカードの特長を解説するので、クレジットカード選びの参考にしてください。

(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振り込みいたします。

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの特長は、以下のとおりです。

● 初年度年会費無料(2年目以降11,000円(税込))※年1回(1円)以上の利用で2年目以降も年会費無料
● 国内利用1.5倍、海外利用2倍のポイント還元率(※1)(※2)
● 国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険が利用付帯(※3)
● 「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込み可能(※4)(※5)(※6)
● セゾン国内空港ラウンジサービスが利用可能
● 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
●「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能

適用条件を満たすことで最高5,000万円(※7)の海外旅行傷害保険が付帯する(※3)など、充実したサービスが付帯しています。特に、旅行時に役立つ特典が多く付帯しているので、旅行へ行く機会が多い方におすすめです。

また、世界に広がる空港ラウンジ・サービスをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」(通常年会費99米ドル/スタンダードプラン)に年会費無料でお申し込みいただけます(※5)(※6)。

ショッピング利用時のポイント還元率は高めに設定されており、国内だと1.5倍、海外だと2倍にアップする優待特典が付いています(※1)。

さらに、300,000以上のショップが出店する「セゾンポイントモール」を経由してお買物をすると、最大30倍のポイントが貯まるため、より効率良くポイントを貯められます。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用したりすることが可能です。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

なお、年会費は初年度無料、2年目以降は11,000円(税込)です(年1回以上の利用で2年目以降も年会費無料)。リーズナブルな価格で保有できるため、初めてゴールドカードを発行する方にも向いています。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)航空券代や宿泊費などのお支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※4)通常年会費 99米ドル(スタンダードプラン)
(※5)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※6)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※7)傷害死亡・後遺障害保険金額

＞＞詳細はこちら

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの特長は、次のとおりです。

● 年会費が33,000円(税込)の、クレディセゾンでグレードが高いプラチナカード
● 「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みできる(※1)(※2)(※3)
● カードショッピングの利用時は国内・海外ともに2倍の永久不滅ポイントが貯まる(※4)(※5)
● SAISON MILE CLUB(セゾンマイルクラブ)のご登録で、お得かつ自動的にJALのマイルと永久不滅ポイントが貯められる
● 国内旅行傷害保険が付帯、条件を満たせば海外旅行傷害保険も付帯(※6)
● スーツケースなどの手荷物を自宅と空港間で届けてくれる「国際線手荷物宅配サービス」の利用が可能(※7)
● 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
●「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能
● 国内外の厳選されたレストランでのコース料理が1名分無料になる「セゾンプレミアムレストランby招待日和」
● 対象の星野リゾート宿泊施設をお得に予約できる「星野リゾート」優待

年会費は33,000円(税込)です。加えて、年会費3,300円(税込)で家族カード(ファミリーカード)を発行できます。

国内・海外問わずショッピングで通常の2倍永久不滅ポイントが貯まります。サービス年会費5,500円(税込)でSAISON MILE CLUB(セゾンマイルクラブ)にご登録いただくと、ショッピング1,000円(税込)につき10マイル貯めることが可能です。

また、本カードのご利用で、優遇ポイントとして2,000円(税込)につき1ポイントの永久不滅ポイントが加算され、JALのマイルに交換することで、還元率は業界最高水準の最大1.125%となります(※4)。

さらに、世界に広がる空港ラウンジ・サービスをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みいただけます(※1)(※2)(※3)。

旅行の際に安心できる特典も充実しており、海外旅行中の事故(※6)について最高1億円(※8)まで、国内旅行中の事故について最高5,000万円(※8)まで補償される旅行傷害保険が付帯しています。

また、国際線を利用する際に、スーツケースなどの手荷物を自宅と空港間で届けてくれる「国際線手荷物宅配サービス」も利用可能です(※7)。重たい荷物をご自身で持つ必要がない点も魅力のひとつです。

日常生活で役に立つ特典も充実しており、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用できます。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

例えば、2名以上のご利用で、国内外の厳選されたレストランでのコース料理が1名分無料になる「セゾンプレミアムレストランby招待日和」や、星野リゾートのさまざまなブランドの宿泊施設を本会員限定価格でご宿泊いただける「星野リゾート」優待などがあります(※9)。

アメリカン・エキスプレス(R)・カード保有者向けの優待・キャンペーン情報をまとめた「アメリカン・エキスプレス・コネクト」を利用すれば、魅力的な特典を見つけられます。季節の特集や期間限定の情報も掲載されているので、定期的にチェックしましょう。

(※1)通常年会費 469米ドル(プレステージプラン)
(※2)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※3)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※4)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※5)小数点以下は繰り上げになります。
(※6)航空券代や宿泊費などのお支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※7)対象空港は成田国際空港、羽田空港(第2・第3ターミナル)、中部国際空港、関西国際空港となります。対象サイズは縦×横×高さ3辺の合計が160cm、重量25kgまでの手荷物です。
(※8)傷害死亡・後遺障害保険金額
(※9)本ご優待内容は予告なく変更・終了になる場合がございます。

＞＞詳細はこちら

以下で、消費者金融(サラ金)に関しての「よくある質問」と「回答」を紹介します。

消費者金融業者は、一般消費者(個人)に対して融資を実施する金融業者です。

消費者金融業者は主に、個人向け融資サービス「カードローン」に特化したサービスを提供しています。

カードローンの種類は以下の3つです。

● 消費者金融系カードローン
● 銀行系カードローン」
● 信販・クレジット系カードローン

いくらまで借りられるかは、借入先によって異なります。加えて、貸金業法に基づいて「総量規制」も実施されている点に注意が必要です。

総量規制とは、原則として年収の3分の1を超える貸付を禁止するルールです。例えば、年収300万円の方は、最大で100万円までしか借りることができません。

サラ金(消費者金融)に対しての返済が滞ると、信用情報機関に延滞の事実が登録され、別の業者からも融資を受けられなくなる可能性があります。

また、一定期間、返済しない状態が続くと、「一括請求」を受ける場合があることにもご留意ください。

住宅ローンは総量規制の例外である「除外貸付」に該当し、借入額が総量規制における借入残高に算入されません。

そのため、安定した収入があれば、審査に通過し、借り入れを行える可能性があります。

消費者金融(サラ金)は正規の貸金業者であり、違法な存在ではありません。

しかし、映画やドラマ、雑誌の影響により、「やばい」「こわい」というネガティブなイメージが根強く残っているのが現状です。

たしかに、無理な借り入れや返済の遅延が続けば、トラブルに発展する可能性もありますが、計画的に利用し、予定どおりに返済をすれば、問題になることはないでしょう。

グレーゾーン金利とは、利息制限法と改正前の出資法の上限金利の違いによって生じていたグレーゾーンの金利のことです。

利息制限法と、2010年に改正される前の出資法の上限金利は以下のとおりです。

● 利息制限法の上限金利：貸付金額に応じて15％～20％
● 改正前の出資法の上限金利：29.2％

利息制限法では、借入金額が10万円未満の場合の利息は年20.0％以下、10万円以上100万円未満は年18.0％以下、100万円以上は年15.0％以下となっています。一方、改正前の出資法は上限金利が29.2％となっていました。

グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利15％〜20％と、改正前の出資法の上限金利29.2％の2つの上限金利に挟まれた部分を指します。

そのため、多くの消費者金融は利息制限法の上限金利を超えた高い金利でお金を貸し付けており、借入金額の返済が困難になった結果、トラブルに発展するケースが多数ありました。

なお、2010年6月18日に出資法の上限金利が20％に引き下げられたことで、グレーゾーン金利は実質的に撤廃されました。

また、同時に施行された総量規制により、原則として年収の3分の1を超える金額を借りられなくなったので、消費者金融(サラ金)は以前より危ないサービスではなくなったといわれています。

現在の消費者金融は、厳格な法規制を受けており安心・安全といわれています。

しかし、返済が遅れると信用情報機関に金融事故情報として登録されてしまうので、計画的に利用しましょう。

また、「お金がない」と悩んでいても、「クレジットカードのショッピング枠の現金化」や「個人間融資や闇金の利用」に手を出すのはやめてください。

クレジットカード会社の利用規約や法律に違反し、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性があります。

なお、消費者金融(サラ金)のカードローンよりもクレジットカードの方がカード1枚でショッピングを楽しめるだけでなく、いざというときにキャッシング機能を利用して現金を引き出すことができるため、利便性が高いです。

ローン契約機に入らなければいけないという心理的ハードルもありません。

セゾンカードはキャッシング枠を付帯させることができ、最短即日発行にも対応しているので、ぜひご検討ください。

なお、「振込キャッシング(ONLINEキャッシング)」(※1)(※2)(※3)による借り入れができるおすすめのセゾンカードは以下のとおりです。

● セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード
● セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード

また、すでにセゾンカードを持っている方は、「Netアンサー」やセゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」、「パーソナルアンサー(自動音声案内)」でキャッシング枠を確認することができます。

キャッシングは、利率などの契約内容をしっかりと確認し、返済計画を立てたうえで適切に利用しましょう。

セゾンカードでは、公式サイト上で「返済シミュレーション機能」を提供しているので、ぜひご活用ください。

(※1)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
(※2)振込手数料は当社負担。
(※3)ご利用可能枠の範囲内で1,000円以上、1,000円単位でお振り込みいたします。
(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。