海外キャッシングと外貨両替はどっちが良い？手数料の違いやお得な利用方法を徹底解説

「海外キャッシング」とは、クレジットカードのキャッシング機能を使ってATMやキャッシュディスペンサーから現地通貨を引き出すことができる便利なサービスです（^※）。海外で手持ちの現金がない場合や、不慣れな立地で両替所が見つからないという場面では特に重宝します。

キャッシングの利用方法を知っておくと非常に便利です。ただし、注意点もありますので、メリットとデメリットの両方を知って、海外旅行の際に利用するかどうか検討することをおすすめします。

海外キャッシングは、海外の現地通貨を必要な分だけ直接引き出すことができるので、両替の手間もかからず便利です。海外キャッシングのメリットとしては、下記の4つの点が挙げられます。

1.〜3.のメリットにあるとおり、海外キャッシングであれば、キャッシングに対応している（VisaやMastercard（R）などの国際ブランドマークが付いている）ATMで、安心・安全にお金を引き出すことができます。
4.の「両替よりお得になる場合もある」というメリットは、外貨両替との違いで詳しく説明します。

海外キャッシングには、下記のようなデメリットもあります。

1.の手数料は、クレジットカード会社によってかからない場合や料金が異なるため、事前に調べておくのが良いでしょう。

2.については、キャッシングを利用できる上限額に注意が必要です。クレジットカードのキャッシング枠には限度額があります。また、海外のATMで一度に引き出せる金額が制限されている可能性もあるため、事前に行き先のATMの情報を調べておきましょう。
WEBサイトで調べる場合、「国名 キャッシング 限度額」などで検索すると関連する記事が見つかるので、参考にすると良いでしょう。

3.の利息については、後半で詳しく説明します。

国際ブランド付きのデビットカードは、クレジットカードの海外キャッシングと同様に渡航先のATMを利用して現地通貨を引き出すことが可能です。

ただし、海外キャッシングとデビットカードを利用した引き出しでは、下記の点が異なります。

●海外キャッシング：借り入れ
●デビットカード：ご自身の口座から引き出し

海外キャッシングは借り入れとなるため、ご自身の口座に預金残高がなくても利用可能です。

一方、デビットカードを利用してATMで現地通貨を引き出す場合、ご自身の口座に預金残高がなければ現地通貨を引き出すことができません。

なお、デビットカードによる引き出しは利息がかかりませんが、海外キャッシングと同様にATM手数料や海外事務手数料がかかります。また、国際ブランドによって手数料率が変わることもあるため、注意が必要です。そのほか、一部のATMでは所定の利用料がかかる場合もあります。

外貨両替で両替所を利用する場合、日本で事前に両替する方法と旅先で両替する方法がありますが、世界的に流通量の多い米ドルやユーロ以外の外貨は、現地の両替所を利用した方がお得になるケースが多いです。

両替所は、空港や大手ホテル、街中にあります。国や通貨によって両替所のレートにかなり差があるので、相場と手数料をしっかり確認しておくようにしましょう。

両替のメリットは、下記の点が挙げられます。

1.にあるように、両替所は所持しているお金を海外通貨へ換えるサービスのため、利息はかからず返済する必要もありません。

また、2.のように国によっては、キャッシングで1日に引き出せる限度額が決まっている場合があるため、現金が大量に必要な場合は便利です。

日本は治安が良い国の上位にランキングされている国です。旅先では常に周囲に気を配りましょう。両替の際には、以下の点にも気をつけましょう。

1.は、空港、大手ホテル、街中のどこで両替するのかによって為替レートが大きく異なります。街中の両替所の方がレートが相場よりも低い場合もありますが、贋金（にせがね）の場合など安全性に欠ける部分が注意点です。
また、「両替した外貨が適切なレートで交換されているか」「人と人のやり取りになるため、間違いがないか」をその場で確認するなど注意が必要です。

2.は国の治安による部分もありますが、日本ほど安全な国は多くはありません。街中での両替は特に周囲に注意を払いましょう。

3.については、いわずもがな両替にも手数料がかかります。両替する金額のなかに手数料が含まれていることを知っておきましょう。

海外キャッシングと外貨両替には、費用（手数料や利息）と利用できる場所に大きな違いがあります。海外に行く予定がある方は、両者の違いを把握したうえで、どちらが良いのか検討しましょう。
以下では、それぞれの違いを詳しく解説します。

外貨両替（両替所）は、両替する通貨によって1通貨あたりの手数料が異なります。主な通貨の1通貨あたりの手数料は下記のとおりです。

一方、海外キャッシングは、国内でキャッシングを利用するときと同様に利息が発生します。金利は、一般的に「年率14%〜18%程度」が多く、通貨によって金利が変化することはありません。

また、キャッシングの利息は年率で表示されていますが、実際には借りた日から返済した日までの日割り計算となるため、帰国後すぐに一括返済を行えば、利息を抑えることが可能です。

借入日から返済日までの期間が短ければ短いほど利息額も少なくなるため、早めに返済できるのであれば、海外キャッシングを利用した方がお得になる場合があります。

海外キャッシングは世界主要都市の空港や駅、銀行のATMまたはキャッシュディスペンサーを利用して現地通貨を引き出すことが可能です。利用できる場所が多いため、現地通貨を調達しやすい傾向があります。

一方、外貨両替は国内外の銀行や空港、両替所で行うことができます^※。ただし、渡航先によっては円から現地通貨に両替できない場合があるため、事前に確認が必要です。

海外キャッシングと外貨両替のどちらが良いかは、状況によって異なります。ただし、海外キャッシングは早期返済することで、外貨両替の手数料よりも利息が少なくなる場合があります。
以下では、具体例として10万円を米ドルに換える場合の比較を紹介します。

2026年2月25日時点、日本円から米ドルへの公示相場は156.83円、両替相場は158.63円であり、1通貨あたりの手数料は1.8円です。
日本の空港で10万円を米ドルに両替する場合の換金額と両替手数料は下記のとおりです。

キャッシングの利息は「キャッシング利用金額×利率（実質年率）÷365日（うるう年は366日）×利用日数」で計算されます。

そのため、海外キャッシングで10万円相当分を米ドルで引き出した場合、利息は完済するまでの日数によって異なります。下記は10日後、20日後、30日後にキャッシング利用分を全額返済した場合の費用です。

上記の場合、海外キャッシングを利用しても10日後に全額返済できれば、外貨両替を行うよりも手数料がお得になります。

為替レートは日々変化するため、海外に行く際は為替レートを確認し、手数料を抑えることができる方法を選択すると良いでしょう。

4つのステップで、海外キャッシングの利用方法をご紹介します。ATMの種類や設置している国によっては操作方法が異なる場合もあるため、ご注意ください。

1. 対応している国際ブランドがあるか確認する
2. ATMにクレジットカードを挿入する
3. 言語を選択する
4. 暗証番号を入力して現地通貨を引き出す

【注意！】
ATMから離れる前に操作画面が「初期画面」に戻っていることを必ず確認するようにしてください！
ATMによっては、取引終了の操作をするまでは続けて操作ができるタイプがあり、初期画面に戻っていないと次の人に不正利用されてしまう可能性があるため、注意が必要です。

海外キャッシングを利用するときには、日本のキャッシングと異なる点も多くあります。慣れない海外でのキャッシング時にトラブルが発生しても、慌てずに対応できるようにしておきましょう。以下のポイントを事前に踏まえ、そのための準備をしておくのが良いでしょう。

海外キャッシングと外貨両替の違いや、両替手数料や利息について述べてきましたが、いかがでしたでしょうか？

キャッシングは早期返済をすることで、利息を抑えることが可能です。
ここからは、セゾンカードやUCカードでキャッシングをした場合の早期返済の方法について紹介します。

提携金融機関ATM入金をご検討の方は、提携先金融機関ATMでキャッシングご利用分の一部返済が可能です。

ご入金にはATM利用手数料がかかるほか、返済する債権はお選びいただけません。
また、ATMでのご返済は1,000円以上、1,000円単位となります。

海外に行く際には、セゾン・アメリカン・エキスプレス®・カードが海外でのサポートやサービスが充実していておすすめです。
年齢や利用状況によってご自身にフィットしたクレジットカードを選ぶ参考にしてください。

もし、どのクレジットカードを選べば良いか迷ったら、旅行保険付きセゾンカード一覧ページを参考にしてください。
カード選びにおけるポイントは以下の2つです。

• よく利用するお店（商業施設や映画館、お気に入りのブランドなど）が優待の対象になっているかどうか。
• 複数のブランド（American Express、Visa、Mastercard（R）、JCB）のカードを持つ場合、それぞれのカードで貯まったポイントを合算できるかどうか。

例えばセゾンカードなら、複数ブランドのカードのポイントを永久不滅ポイントにまとめられます（ただし、海外キャッシングのご利用はポイントが付かない点にはご注意ください）。

「キャッシング」という言葉の印象で、つい利用するのをためらいがちな海外キャッシングですが、賢く利用すれば便利でお得なサービスです。旅行後に早めに返済した場合、外貨両替よりも海外キャッシングの方がお得なケースもあります。

両替手数料とキャッシングの利息との違いを確認したうえで、海外キャッシングと外貨両替のどちらを選ぶのか一度考えてみませんか？本記事が楽しい海外旅行の一助となれば幸いです。

燃油サーチャージは常に変動するため、海外旅行を計画している方はこの費用も知っておくと良いでしょう。

なお、2026年4月1日から5月31日までのご購入分に関しては、ハワイ・インドネシア・インド・スリランカエリアのみ17,800円となり、ほかのエリアは上記と同じ金額が適用されます。