実質年率を理解するためには、金利と利息について知る必要があります。

• 利息と金利の違い
• 実質年率は実質的な利息負担を知るために有効

まずは、金利と利息の違いを解説したうえで、実質年率を見ていきましょう。

利息とは、利用者(借主)が借入先(貸主)に対して、お金を借りるために支払う料金のことを指します。「〇〇万円の元本に対して〇〇円の利息」というように金額を表します。

一方、金利は借入金額(元本)に対する利息の割合のことです。通常、パーセントで表示(〇〇%)されます。1年単位で計算されるので、年率や年利ともいいます。

関連：クレジットカードの金利や利息、手数料の違いは？負担を減らす方法などを紹介

実質年率とは、借入金額の利息に諸経費を加えて計算した「実質上の金利」です。前述した金利と同様、パーセントで表示されます。

住宅ローンなど借り入れの種類によっては事務手数料や保証料がかかるので、利息とこれらの費用を含めた実質年率を知ることで実際の負担金額を知ることができます。

またクレジットカードの場合、通常事務手数料や保証料はかかりませんが、ショッピング分割払いの利用金額やショッピングリボ払いの元本残高に対してかかるお金は、利息ではなく「手数料」と呼ばれます。

そのためクレジットカードにおいては金利ではなく、実質年率で実質的な利息を計算するのが一般的です。

クレジットカード利用は借り入れの一種
「クレジットカード＝借り入れ」というイメージがなく、なぜクレジットカードに実質年率が出てくるのか疑問に思われる方もいるかもしれません。

クレジットカードの利用方法には大きく分けて「ショッピング利用」と「キャッシング利用」の2種類があります。ショッピング利用は支払時に利用者に代わってクレジットカード会社がお店に代金を立て替え、後日利用料金が請求されるサービスです。

実際に現金は借りていないものの、クレジットカード会社が立て替えているという意味では間接的に借り入れしているのと同じです。キャッシング利用はローンと同様、実際に現金を借りられるサービスのことで、こちらも借り入れの一種です。

どちらも借り入れで通常利息(ショッピング利用では手数料)がかかるため、実質年率で利息負担を計算する必要があるのです。

関連：クレジットカードのキャッシングとは？現金の引き出し方や返済方法、注意点を解説

実質年率の仕組みがわかったところで、次は実際に実質年率を使って利息の計算をしてみましょう。

ここでは借入日数の異なる2つの例を用いて計算していきます。

• 例1)10万円を実質年率18.0%で30日間(1ヵ月)借り入れた場合の利息金額を計算

利息金額 = 借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365日
= 10万円 × 18.0% × 30日 ÷ 365日
= 1,479円(小数点以下切り捨て)

• 例2)10万円を実質年率18.0%で180日間(6ヵ月)借り入れた場合の利息金額を計算

利息金額 = 借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365日
= 10万円 × 18.0% × 180日 ÷ 365日
= 8,876円(小数点以下切り捨て)

例2の借入日数は例1の約6倍です。上記の計算式のとおり利息金額は日割り計算されるため、利息金額も例2は例1の約6倍となります。つまり、返済が早ければ早いほど利息負担が軽くなるということです。

利息負担を軽減するためには、増額払いなどを活用して早期に返済することをおすすめします。

ここでは、セゾンカードの実質年率を紹介します。

• ショッピング利用の実質年率
• キャッシング利用の実質年率

ショッピング利用とキャッシング利用で実質年率は異なるので、それぞれ詳しく見ていきましょう。

セゾンカードのお支払方法は、以下の6種類です。

• 1回払い
• 2回払い
• 分割払い(3～36回)
• リボ払い
• ボーナス一括払い
• ボーナス2回払い

1回払い・2回払い・ボーナス一括払いは手数料(利息)はかかりませんが、分割払い、リボ払いとボーナス2回払いは手数料がかかります。

分割払いの場合、選ぶ回数により実質年率が異なります。リボ払いとボーナス2回払いの実質年率はそれぞれ以下のとおりです。

リボ払いの実質年率
リボ払いは毎月のお支払金額がご利用金額に応じてほぼ一定となる支払方法です。

月々の支払金額に応じて、「長期コース(月々3,000円～)」・「標準コース(月々1万円～)」・「定額コース(月々5千円以上5千円単位で指定可能)」の3コースが用意されていますが、いずれも実質年率(手数料率)は12.00％～18.00％です。

なお、「セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カード」(年会費：税込33,000円)なら実質年率は12％、「セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カード」(年会費：初年度無料、2年目以降も年間1回(1円)以上のカード利用で年会費無料)なら、実質年率は15％と、ほかのセゾンカードより安く設定されています。ショッピング利用でリボ払いを利用する方にはおすすめです。

ボーナス2回払いの実質年率
ボーナス2回払いは、1月と8月の年2回、利用金額を半分ずつ支払う方法です。利用金額100円あたりの3円の手数料が、2回目の支払日に請求されます。

例として50,000円の利用金額をボーナス2回払いで支払う場合の、各支払日の分割支払金額を計算してみましょう。

例)
利用金額：50,000円

分割手数料：50,000円 ×(3円 / 100円)= 1,500円

支払総額：利用金額 + 分割手数料
= 50,000円 + 1,500円 = 51,500円

各支払日の分割支払金
1回目：利用金額 / 2
= 50,000円 / 2 = 25,000円
2回目：利用金額 / 2 + 分割手数料
= 50,000円 / 2＋1,500円 = 26,500円

ボーナス2回払いの分割手数料は利用金額に応じて計算されるので、借入日数によって金額が変動することはありません。逆に実質年率に換算すると利用月に応じて3.79%～10.29%と変動し、2回目の支払日までの日数が短いほど実質年率は高くなります。

キャッシング利用の支払方法は「1回払い」と「リボ払い」の2種類で、実質年率は12.0％～18.0％です。カードの種類や利用状況、契約内容などによって適用される実質年率は異なります。

ショッピング利用と異なり、キャッシング利用は1回払いでも利息がかかるので注意しましょう。

初回返済日は1ヵ月～2ヵ月程度先になるので、日割り計算での利息がかかります。可能なら増額払いなどを利用して、利息負担を軽減させることをおすすめします。セゾンカードはキャッシング利用・ショッピング利用ともに、指定口座への振り込みでの返済が可能です。

海外、国内でのキャッシング利用を考えている方は、セゾンカードの発行を検討してみてはいかがでしょうか。

関連：キャッシングの手数料や利息をわかりやすく解説！計算方法や返済シミュレーションも紹介

実質年率を抑えてキャッシングやショッピング利用したい方におすすめのクレジットカードを2つ紹介します。

• セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カード
• セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カード

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの年会費は33,000円（税込）です。家族カード（ファミリーカード）は、1枚につき3,300円（税込）の年会費で4枚まで発行可能で、国内主要空港などのラウンジが無料で利用できます。

ショッピング時に本カードの利用で国内・海外ともに通常の2倍永久不滅ポイントが貯まり（※1）（※2）、貯まった永久不滅ポイントはJALのマイルにも交換可能です。

また、サービス年会費5,500円（税込）でSAISON MILE CLUB（セゾンマイルクラブ）にご登録いただくと、ショッピング1,000円（税込）につき10マイル貯めることができ、お得かつ自動的にJALのマイルと永久不滅ポイントを貯めることが可能です。

さらに、本カードのご利用で、優遇ポイントとして2,000円（税込）につき1ポイントの永久不滅ポイントが付与されます。この永久不滅ポイントをJALのマイルに交換することで、還元率は業界最高水準の最大1.125%となります（※1）。

なお、本カードでは、世界に広がる空港ラウンジ・サービスをご利用いただける「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」に年会費無料でお申し込みいただけます（※3）（※4）（※5）。

さらに、国際線を利用する際に、スーツケースなどの手荷物を自宅と空港間で届けてくれる「国際線手荷物宅配サービス」も利用可能です（※6）。重たい荷物をご自身で持つ必要がなく、旅行や出張の移動をよりストレスフリーにサポートします。

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの場合、往路・復路ともに対象カード1枚につきスーツケース1個まで無料、2個目以降は1個につき15%OFFの優待価格でご利用可能です。

そのほか、プラチナカードならではの特典として「コンシェルジュ・サービス」が利用できます。ホテル・航空券の手配、国内レストランの案内・予約を始め、カード会員のさまざまな相談に専任のスタッフが24時間365日応えます（※7）。

海外旅行の宿泊では「Tablet（R） Hotels」の優待も利用できます。Tablet（R） Hotelsの有料メンバーシップに年会費無料で登録でき、世界約1,000件のホテルで客室アップグレードや無料朝食サービスなどの特典が利用可能です。

そのほかにも、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめるほか、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料でご利用いただけます。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円（税込）で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB（インターネットチケット販売“vit®”）または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで、特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円（税込）からご購入可能です（お一人様20枚/年まで）。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。例えば、星野リゾートのさまざまなブランドの宿泊施設を本会員限定価格でご宿泊いただける「星野リゾート」優待などがあります（※8）。

プラチナカードならではの多彩なサービスで旅行や日常をより楽しみたい方に、セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードはおすすめです。

（※1）一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
（※2）小数点以下は繰り上げになります。
（※3）通常年会費 469米ドル（プレステージプラン）
（※4）別途「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」へのお申し込みが必要となります。
（※5）プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
（※6）対象空港は成田国際空港、羽田空港（第2・第3ターミナル）、中部国際空港、関西国際空港となります。対象サイズは縦×横×高さ3辺の合計が160cm、重量25kgまでの手荷物です。
（※7）「カードのご利用に関するお問い合わせ」のみ、10:00～17:00（土・日・祝日・12月31日～1月3日 休）の対応とさせていただきます。
（※8）本ご優待内容は予告なく変更・終了になる場合がございます。

＞＞セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの公式サイトはこちら

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カードは、初年度年会費無料で保有できるゴールドカードで、セゾン・アメリカン・エキスプレス（R）・カードのなかでもワンランク上のグレードに該当する券種です。

また、2年目以降の年会費は11,000円（税込）ですが、年間1回（1円）以上のカードご利用で翌年度年会費も無料で保有できます。

ショッピング利用時のポイント還元率は国内で1.5倍、海外で2倍（※1）（※2）となっており、通常カードと比べて効率良く永久不滅ポイントを貯められます。

さらに、「セゾンポイントモール」を経由してお買い物や旅行予約をしたり、アンケートやゲームなどのサービスを利用したりすると、カードのご利用分に加えてポイントを効率良く貯められます。

普段使いに役立つお得な特典も豊富です。例えば、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめるほか、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料でご利用いただけます。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円（税込）で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB（インターネットチケット販売“vit®”）または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで、特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円（税込）からご購入可能です（お一人様20枚/年まで）。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

さらに、国内主要空港ラウンジを年2回まで無料で利用できるほか、世界に広がる空港ラウンジ・サービスをご利用いただける「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」（通常年会費99米ドル/スタンダードプラン）に年会費無料でお申し込み可能など、充実した特典・優待も付帯しています（※3）（※4）。

普段使いから旅行まで幅広く利用可能で、ステータス性の高いクレジットカードをお探しの方におすすめのゴールドカードです。

（※1）一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
（※2）小数点以下は繰り上げになります。
（※3）別途「デジタル会員証（プライオリティ・パス アプリ）」へのお申し込みが必要となります。
（※4）プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。

＞＞セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カードの公式サイトはこちら

ここでは、実質年率や利息、金利についてよくある質問を紹介します。

実質年率とは、借入金額の利息に諸経費を加えて計算した「実質上の金利」です。金利と同様、パーセントで表示されます。

利息とは、利用者(借主)が借入先(貸主)に対して、お金を借りるために支払う料金のことを指します。一方、金利は借入金額(元本)に対する利息の割合のことです。通常、パーセントで表示(〇〇%)されます。

実際に現金は借りていないものの、クレジットカード会社が立て替えてくれているという意味では間接的に借り入れしているのと同じです。キャッシング利用はローンと同様、実際に現金を借りられるサービスのことで、こちらも借り入れの一種です。

クレジットカードやローンなどの借り入れにおける実質的な利息は、実質年率を使って比較することをおすすめします。

クレジットカードのショッピングリボ払いやキャッシング利用をする方なら、「セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（R）・カード」や「セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス（R）・カード」のように実質年率が比較的低いクレジットカードを選んで、利息負担を減らすのも良いでしょう。

ただし、実質年率が低いといっても、返済期間が長ければその分利息負担は増してしまいます。計画的なご利用を心がけましょう。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。