実質年率を理解するためには、金利と利息について知る必要があります。まずこの2つの違いを解説したうえで、実質年率についてご説明します。

利息とは、利用者(借主)が借入先(貸主)に対して、お金を借りるために支払う料金のことを指します。「〇〇万円の元本に対して〇〇円の利息」というように金額を表します。

一方、金利は借入金額(元本)に対する利息の割合のことです。通常、パーセントで表示(〇〇%)されます。1年単位で計算されるので、年率や年利ともいいます。

実質年率とは、借入金額の利息に諸経費を加えて計算した「実質上の金利」です。前述した金利と同様、パーセントで表示されます。

住宅ローンなど借り入れの種類によっては事務手数料や保証料がかかるので、利息とこれらの費用を含めた実質年率を知ることで実際の負担金額を知ることができます。

またクレジットカードの場合、通常事務手数料や保証料はかかりませんが、ショッピング分割払いの利用金額やショッピングリボ払いの元本残高に対してかかるお金は、利息ではなく「手数料」と呼ばれます。そのためクレジットカードにおいては金利ではなく、実質年率で実質的な利息を計算するのが一般的です。

クレジットカード利用は借り入れの一種である
「クレジットカード＝借り入れ」というイメージがなく、なぜクレジットカードに実質年率が出てくるのか疑問に思われる方もいるかもしれません。

クレジットカードには大きく分けて「ショッピング利用」と「キャッシング利用」の2種類があります。ショッピング利用は支払時に利用者に代わってクレジットカード会社がお店に代金を立て替え、後日利用料金が請求されるサービスです。

実際に現金は借りていないものの、クレジットカード会社が立て替えているという意味では間接的に借り入れしているのと同じです。キャッシング利用はローンと同様、実際に現金を借りられるサービスのことで、こちらも借り入れの一種です。

どちらも借り入れで通常利息(ショッピング利用では手数料)がかかるため、実質年率で利息負担を計算する必要があるのです。

実質年率の仕組みがわかったところで、次は実際に実質年率を使って利息の計算をしてみましょう。

ここでは借入日数の異なる2つの例を用いて計算していきます。

例1)10万円を実質年率18.0%で30日間(1ヵ月)借り入れた場合の利息金額を計算
利息金額 = 借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365日
= 10万円 × 18.0% × 30日 ÷ 365日
= 1,479円(小数点以下切り捨て)

例2)10万円を実質年率18.0%で180日間(6ヵ月)借り入れた場合の利息金額を計算
利息金額 = 借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365日
= 10万円 × 18.0% × 180日 ÷ 365日
= 8,876円(小数点以下切り捨て)

例2の借入日数は例1の約6倍です。上記の計算式のとおり利息金額は日割り計算されるため、利息金額も例2は例1の約6倍となることがおわかりいただけたかと思います。つまり返済が早いほど利息負担が軽くなるということです。

利息負担を軽減するためには、増額払いなどを活用して早期に返済することをおすすめします。

実質年率の仕組みや計算方法をご理解いただけたところで、セゾンカードの実質年率を紹介します。ショッピング利用とキャッシング利用で実質年率は異なるので、それぞれ詳しく見ていきましょう。

セゾンカードのお支払方法は、以下の6種類です。
⚫︎ 1回払い
⚫︎ 2回払い
⚫︎ 分割払い(3～36回)
⚫︎ リボ払い
⚫︎ ボーナス一括払い
⚫︎ ボーナス2回払い

1回払い・2回払い・ボーナス一括払いは手数料(利息)はかかりませんが、分割払い、リボ払いとボーナス2回払いは手数料がかかります。

分割払いの場合、選ぶ回数により実質年率が異なります。リボ払いとボーナス2回払いの実質年率はそれぞれ以下のとおりです。

リボ払いの実質年率
リボ払いは毎月のお支払金額がご利用金額に応じてほぼ一定となる支払方法です。

月々の支払金額に応じて、「長期コース(月々3,000円～)」・「標準コース(月々1万円～)」・「定額コース(月々5千円以上5千円単位で指定可能)」の3コースが用意されていますが、いずれも実質年率(手数料率)は12.00％～18.00％です。

なお、「セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード」(年会費：税込33,000円)なら実質年率12％、「セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード」(年会費：初年度無料、2年目以降も年間1回(1円)以上のカード利用で年会費無料)なら、実質年率は15％と、ほかのセゾンカードより安く設定されています。ショッピング利用でリボ払いを利用する方にはおすすめです。

ボーナス2回払いの実質年率
ボーナス2回払いは、1月と8月の年2回、利用金額を半分ずつ支払う方法です。利用金額100円あたりの3円の手数料が、2回目の支払日に請求されます。

例として50,000円の利用金額をボーナス2回払いで支払う場合の、各支払日の分割支払金額を計算してみましょう。

例)
利用金額：50,000円

分割手数料：50,000円 ×(3円 / 100円)= 1,500円

支払総額：利用金額 + 分割手数料
= 50,000円 + 1,500円 = 51,500円

各支払日の分割支払金
1回目：利用金額 / 2
= 50,000円 / 2 = 25,000円
2回目：利用金額 / 2 + 分割手数料
= 50,000円 / 2＋1,500円 = 26,500円

ボーナス2回払いの分割手数料は利用金額に応じて計算されるので、借入日数によって金額が変動することはありません。逆に実質年率に換算すると利用月に応じて3.79%～10.29%と変動し、2回目の支払日までの日数が短いほど実質年率は高くなります。

キャッシング利用の支払方法は「1回払い」と「リボ払い」の2種類で、実質年率は12.0％～18.0％です。カードの種類や利用状況、契約内容などによって適用される実質年率は異なります。

ショッピング利用と異なり、キャッシング利用は1回払いでも利息がかかるので注意しましょう。

初回返済日は1ヵ月～2ヵ月程度先になるので、日割り計算での利息がかかります。可能なら増額払いなどを利用して、利息負担を軽減させることをおすすめします。セゾンカードはキャッシング利用・ショッピング利用ともに、指定口座への振り込みでの返済が可能です。

海外、国内でのキャッシング利用を考えている方は、セゾンカードの発行を検討してみてはいかがでしょうか。

実質年率を抑えてキャッシングやショッピング利用したい方におすすめのクレジットカードを2つ紹介します。

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの特長は、次のとおりです。

● 年会費が33,000円(税込)の、クレディセゾンでグレードが高いプラチナカード
● 「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みできる(※1)(※2)(※3)
● カードショッピングの利用時は国内・海外ともに2倍の永久不滅ポイントが貯まる(※4)(※5)
● 国内旅行傷害保険が付帯、条件を満たせば海外旅行傷害保険も付帯(※6)
● 毎週木曜日に全国のTOHOシネマズで映画をお得に楽しめる「セゾンの木曜日」
● 「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用可能

年会費は33,000円(税込)です。加えて、年会費3,300円(税込)で家族カード(ファミリーカード)を発行できます。

国内・海外問わずショッピングで通常の2倍永久不滅ポイントが貯まります。

さらに、世界に広がる1,700ヵ所以上の空港ラウンジをご利用いただける「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」に年会費無料でお申し込みいただけます(※1)(※2)(※3)。

また、海外旅行中の事故(※6)について最高1億円(※7)まで、国内旅行中の事故について最高5,000万円(※7)まで補償される旅行傷害保険が付帯しています。

日常生活で役に立つ特典も充実しており、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用できます。

「セゾンの木曜日」とは、毎週木曜日に全国のTOHOシネマズでお好きな映画を1,200円(税込)で鑑賞いただけるお得なサービスです。

セゾンカードのスマートフォンアプリ「セゾンPortal」からクーポンを取得いただき、WEB(インターネットチケット販売“vit®”)または劇場でのチケット購入時にクーポンをご利用いただくことで特別料金で映画が鑑賞できます。

「セゾンフクリコ」とは、全国25,000以上の施設を最大66％OFFで使える優待割引サービスです。特別優待として映画鑑賞券が1,300円(税込)からご購入可能です(お一人様20枚/年まで)。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

アメリカン・エキスプレス(R)・カード保有者向けの優待・キャンペーン情報をまとめた「アメリカン・エキスプレス・コネクト」を利用すれば、魅力的な特典を見つけられます。季節の特集や期間限定の情報も掲載されているので、定期的にチェックしましょう。

(※1)通常年会費 469米ドル(プレステージプラン)
(※2)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※3)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。
(※4)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます。
(※5)小数点以下は繰り上げになります。
(※6)航空券代や宿泊費などの支払いに本カードを利用した場合に適用されます。
(※7)傷害死亡・後遺障害保険金額

＞＞詳細はこちら

セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カードは、初年度年会費無料で保有できるセゾン・アメリカン・エキスプレス(R)・カードの上級グレードに該当するゴールドカードです。

また、2年目以降の年会費は11,000円(税込)ですが、年間1回(1円)以上のカードご利用で翌年度年会費も無料で保有できます。

ショッピング利用時のポイント還元率は国内で1.5倍、海外で2倍(※1)(※2)となっており、通常カードと比べて効率良く永久不滅ポイントを貯められます。「セゾンポイントモール」でのショッピングなら最大30倍の永久不滅ポイントを貯めることも可能です。

また、普段使いに役立つお得な特典も豊富です。例えば、「セゾンの木曜日」の利用で映画がお得に楽しめたり、「セゾンフクリコ」が入会費・年会費無料で利用ができたりします。

ほかにも、レジャーやグルメ、トラベルなどさまざまな優待割引を、専用サイトからいつでもご利用いただけます。

さらに、国内主要空港ラウンジを年2回まで無料で利用できるほか、「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」(通常年会費99米ドル/スタンダードプラン)に年会費無料でお申し込み可能など、充実した特典・優待も付帯しています(※3)(※4)。

普段使いから旅行まで幅広く利用可能で、ステータス性の高いクレジットカードをお探しの方におすすめのゴールドカードです。

(※1)一部還元率の異なるサービスおよび加盟店がございます
(※2)小数点以下は繰り上げになります。
(※3)別途「デジタル会員証(プライオリティ・パス アプリ)」へのお申し込みが必要となります。
(※4)プライオリティ・パスのプラン内容はカードによって異なります。

＞＞詳細はこちら

実質年率とは、借入金額の利息に諸経費を加えて計算した「実質上の金利」です。金利と同様、パーセントで表示されます。

利息とは、利用者(借主)が借入先(貸主)に対して、お金を借りるために支払う料金のことを指します。一方、金利は借入金額(元本)に対する利息の割合のことです。通常、パーセントで表示(〇〇%)されます。

実際に現金は借りていないものの、クレジットカード会社が立て替えてくれているという意味では間接的に借り入れしているのと同じです。キャッシング利用はローンと同様、実際に現金を借りられるサービスのことで、こちらも借り入れの一種です。

実質年率とはどのようなものかご理解いただけたでしょうか？クレジットカードやローンなどの借り入れにおける実質的な利息は、実質年率を使って比較することをおすすめします。

クレジットカードのショッピングリボ払いやキャッシング利用をする方なら、「セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス(R)・カード」や「セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス(R)・カード」のように実質年率が比較的低いクレジットカードを選んで、利息負担を減らすのも良いでしょう。

ただし、実質年率が低いといっても、返済期間が長ければその分利息負担は増してしまいます。計画的なご利用を心がけましょう。

(※)「アメリカン・エキスプレス」は、アメリカン・エキスプレスの登録商標です。(株)クレディセゾンは、アメリカン・エキスプレスのライセンスに基づき使用しています。